10 étapes pour consolider votre dette de carte de crédit

Qu'est-ce que la consolidation de carte de crédit

La consolidation de dettes de cartes de crédit prend plusieurs factures de plusieurs sociétés émettrices de cartes avec des soldes et des dates de paiement multiples… et les fusionne en un seul paiement avec beaucoup moins de stress.

Effectuée correctement, la consolidation par carte de crédit réduit le taux d'intérêt que vous payez sur la dette de carte de crédit, vous fait économiser de l'argent et simplifie vos finances.

Il existe trois façons de consolider la dette de carte de crédit:

  • Plans de gestion de la dette – Offert par des agences de conseil en crédit à but non lucratif, qui travaillent avec les créanciers pour abaisser les taux d'intérêt et prendre un paiement mensuel de votre part et décaisser les fonds à vos créanciers chaque mois.
  • Prêts de consolidation de cartes de crédit – Une approche de bricolage dans laquelle vous empruntez une somme importante (espérons-le à un taux d'intérêt inférieur) afin de rembourser le solde de chaque carte de crédit. Cela peut être fait avec un prêt personnel, un prêt sur valeur domiciliaire, une carte de crédit à transfert de solde ou un prêt 401 (k), mais le résultat est le même: une dette consolidée.
  • Règlement de la dette – Vous cessez de payer les créanciers. Au lieu de cela, vous effectuez des paiements périodiques à une société de règlement des dettes dans le but de constituer une somme forfaitaire pour offrir à chaque créancier et régler la dette.
  • Consolider la dette de carte de crédit en 10 étapes

    Chaque formulaire comporte des avantages et des inconvénients, selon vos ressources, votre niveau de discipline et votre désir d'éliminer la dette de carte de crédit. Pour la plupart des consommateurs, le processus de consolidation de la dette est un programme de 3 à 5 ans qui devrait inclure un engagement à limiter ou à ne pas utiliser les cartes de crédit.

    Chacun des programmes nécessite des recherches. Comme tout projet, il vaut la peine de faire un petit travail de préparation avant de plonger pour trouver une solution.

    Étape 1: Calculez vos revenus et dépenses mensuels.

    Le point de départ de la consolidation de la dette est de procéder à un examen détaillé de votre budget. Énumérez toutes vos sources de revenus et toutes vos dépenses de manière aussi détaillée que possible. Cela vous permettra de répondre aux questions et de comparer les chiffres parmi les différentes options de consolidation de dettes de cartes de crédit.

    Étape 2: Obtenez une copie de votre rapport de crédit.

    La loi fédérale vous donne droit à un rapport de crédit gratuit par an de AnnualCreditReport.com. Votre rapport de crédit énumérera chacun de vos créanciers et le montant que vous leur devez.

    Après avoir identifié chaque créancier, connectez-vous à chaque compte individuel et notez le taux d'intérêt et le paiement mensuel minimum de chacun. Les informations de votre dossier de crédit, de votre budget et de chaque compte, vous permettent de répondre aux questions suivantes:

    Étape 3: Quel est le montant total de votre dette de carte de crédit?

    Le montant de la dette de carte de crédit est le premier indicateur de la stratégie de consolidation de carte de crédit qui vous convient le mieux.

    Par exemple, si vous avez une petite dette, peut-être seulement quelques milliers, le refinancement par carte de crédit avec une carte de crédit à transfert de solde à zéro pour cent pourrait être votre meilleure option. Des montants de dette de carte de crédit plus importants nécessiteront une stratégie plus globale.

    Étape 4: Quelle part de votre revenu pouvez-vous consacrer à l'endettement?

    Vous devriez vous retrouver avec une somme d'argent après avoir totalisé vos dépenses mensuelles (hors paiements par carte de crédit) et soustrait vos revenus mensuels. Sinon, vous devez couper les articles du côté des dépenses de votre budget ou trouver un moyen de générer des revenus supplémentaires.

    L'argent restant après les dépenses déterminera le paiement mensuel que vous pouvez vous permettre. Il est inutile d'accepter un prêt avec un paiement mensuel de 600 $ s'il ne vous reste que 500 $ dans votre budget après les dépenses.

    Étape 5: Quel est votre taux d'intérêt moyen?

    Étant donné que chaque taux d'intérêt est associé à un solde de carte de crédit différent, ce que vous recherchez vraiment, c'est le taux d'intérêt moyen pondéré. Vous pouvez trouver une calculatrice en ligne ou la calculer vous-même.

    Premier, calculez le facteur de pondération de chaque carte de crédit en multipliant le taux d'intérêt par le solde.

  • Carte de crédit A: 10 000 $ x 20% = 2 000
  • Carte de crédit B: 4000 $ x 15% = 600
  • Prochain, additionnez les facteurs de pondération et ajoutez les soldes des cartes de crédit ensemble

  • Facteurs de poids: 2.000 + 600 = 2.600
  • Soldes des cartes de crédit: 10 000 $ + 4 000 $ = 14 000 $
  • alors, divisez le facteur de poids total par le solde total de la carte de crédit et multipliez par 100

  • Taux d'intérêt moyen pondéré: (2.600 / 14.000) x 100 = 18,571%
  • Votre taux d'intérêt moyen pondéré est le nombre que tout prêt de consolidation doit battre.

    Étape 6: Quelle est votre cote de crédit?

    Peut-être l'étape la plus importante de toutes: recherchez le pointage de crédit sur votre rapport de crédit.

    Votre pointage de crédit est le meilleur indicateur de la catégorie de consolidation de cartes de crédit qui vous convient le mieux. Si votre score est inférieur à 660, vous aurez du mal à vous qualifier pour une carte de crédit pour un prêt personnel ou un transfert de solde.

    Les cotes de crédit sont basées en grande partie sur votre taux d'utilisation du crédit, qui est votre limite de crédit par rapport au montant que vous devez sur chaque carte. Cela signifie que si vos cartes de crédit sont épuisées, il est probable que votre pointage de crédit ait pris un énorme coup.

    Même si vous êtes admissible à un prêt de consolidation de carte de crédit, les taux d'intérêt que vous avez donnés ne seront probablement pas en concurrence avec ce que vous pourriez obtenir avec un plan de gestion de la dette.

    Étape 7: Ai-je des actifs à emprunter?

    Les taux d'intérêt les plus bas sont accordés aux prêts utilisant des actifs en garantie. En effet, si vous omettez d'effectuer vos paiements, le prêteur peut prendre votre actif en paiement.

    Il est risqué de contracter une dette non garantie, comme une dette de carte de crédit, et de la transformer en une dette garantie, comme un prêt sur valeur domiciliaire ou un prêt 401 (k). Si vous manquez les paiements par carte de crédit, vous devrez composer avec des frais de retard, des taux d'intérêt plus élevés et des agents de recouvrement.

    Mais au moins, vous ne perdrez pas votre maison ou votre fonds de retraite.

    Étape 8: Mes dettes sont-elles déjà dans des collections?

    Si vous n'avez pas effectué de paiement sur votre dette de carte de crédit depuis plus de 180 jours (six mois), votre compte est en défaut, votre pointage de crédit s'est déjà effondré et la plupart des options de consolidation de cartes de crédit sont exclues.

    En fait, dans la plupart des cas, votre compte a été vendu à un agent de recouvrement, ce qui aggrave encore votre problème.

    Les conseillers en crédit qui proposent des plans de gestion de la dette ne peuvent travailler qu'avec des créanciers originaux et non des agences de recouvrement. Le fait d'être en défaut signifie que vous ne serez probablement pas admissible à un prêt d'une banque, d'une caisse populaire ou d'un prêteur en ligne.

    Votre meilleur pari est le règlement de la dette ou la faillite, selon votre revenu et le montant de la dette.

    Les agents de recouvrement achètent des dettes pour des nickels sur le dollar, donc si vous êtes en mesure d'économiser suffisamment d'argent, il est possible qu'ils acceptent un paiement forfaitaire pour une fraction de ce que vous devez. Cela peut être fait par le biais d'une société de règlement des dettes ou, vous pouvez simplement appeler les agents de recouvrement et négocier directement avec eux.

    Étape 9: Quel est votre ratio dette / revenu?

    Si vous avez franchi les étapes 1 à 8 et que rien ne semble s'additionner, il est temps de regarder vos revenus par rapport à votre dette.

    Il est très peu probable que vous obteniez l'approbation d'un prêt dont le ratio dette / revenu est supérieur à 50%, même si votre crédit est vierge. Il est également peu probable que vous puissiez économiser suffisamment d'argent pour régler votre dette si votre revenu actuel vous permet à peine de joindre les deux bouts.

    La faillite est un dernier recours, mais si vous avez une dette de carte de crédit extrêmement élevée et un revenu très faible, cela pourrait être votre seule option.

    Étape 10: Choisissez un plan et suivez-le.

    Une grande partie de ce qui vient d'être couvert peut être obtenue grâce à une séance de conseil en crédit dans une agence financière à but non lucratif. Leurs conseillers en crédit certifiés vous guident tout au long de ce processus et utilisent les informations qu'ils recueillent pour faire une recommandation d'allégement de dette.

    Quelle que soit la recommandation, assurez-vous de suivre le plan. La dette est une pente glissante. Il y a des points de repère en cours de route qui devraient servir de réveil, comme la première fois que vous avez porté un solde sur votre carte, ou effectué uniquement le paiement minimum, ou la première fois que vous avez manqué un paiement, ou qu'une nouvelle ligne de crédit vous a été refusée ou le premier appel d'une agence de recouvrement.

    Plus vous êtes avancé, moins vous disposez d'options d'allégement de la dette. Découvrez où vous en êtes et choisissez l'un de ces types de consolidation de cartes de crédit.

    Types de consolidation de carte de crédit

    Comme mentionné précédemment, il existe trois façons de consolider la dette de carte de crédit, et chaque option est la mieux adaptée à différents scénarios.

    Si vous remplissez les conditions d'éligibilité, les plans de gestion de la dette fonctionnent le mieux dans la plupart des cas. Les prêts de consolidation de cartes de crédit fonctionnent pour les personnes disposant d'un bon crédit et de revenus solides. Si votre dette a été vendue à une agence de recouvrement, le règlement de la dette pourrait être votre seul choix.

    Gestion de la dette

    Les programmes de gestion de la dette (DMP) sont l'une des options de consolidation de dette de carte de crédit les moins connues, mais sont les plus faciles à qualifier et pourraient être les plus efficaces de toutes les méthodes.

    Aucun prêt n'est impliqué, les cotes de crédit ne sont donc pas un facteur admissible. Les agences de conseil en crédit à but non lucratif qui administrent les DMP, travaillent avec les sociétés émettrices de cartes pour réduire les taux d'intérêt et proposent un paiement mensuel abordable, en fonction de vos revenus.

    Les taux d'intérêt sur votre dette de carte de crédit chutent généralement à environ 8%, parfois même plus bas. Les agences de conseil essaient également d'éliminer ou de réduire les frais de retard de paiement.

    Les agences de conseil en crédit examinent votre dossier de crédit pour évaluer honnêtement vos revenus et dépenses. S'ils voient qu'il y a suffisamment de revenus pour rembourser la dette, ils vous inscrivent à un programme de gestion de la dette qui prend généralement trois ans.

    Si votre situation ne correspond pas à leurs paramètres, ils recommandent l'une des autres options de consolidation de cartes de crédit comme solution.

    Prêts de consolidation de carte de crédit

    Le choix le plus populaire pour consolider la dette de carte de crédit consiste à contracter un seul prêt pour rembourser toute votre dette de carte de crédit, puis rembourser le nouveau prêt.

    Les prêts de consolidation de dettes ont du sens, mais seulement si vous prévoyez de ne plus utiliser de cartes de crédit pendant que vous remboursez le nouveau prêt que vous venez de contracter. Sinon, vous aurez deux problèmes au lieu d'un. La vraie question à laquelle vous devez répondre avant de choisir l'une des solutions ci-dessous est de savoir s'il est judicieux de créer un nouveau prêt (consolidation de dettes) afin de satisfaire un ancien prêt (cartes de crédit) que vous ne pouviez pas rembourser au départ. ?

    Il existe quelques formes de prêts de consolidation de cartes de crédit, dont l'une devrait, à tout le moins, vous donner un meilleur taux d'intérêt que celui que les sociétés de cartes de crédit facturent.

    Prêts personnels

    Les banques accordent la plupart de ces prêts, mais les experts conseillent qu'un prêt non garanti d'une caisse populaire pourrait être le meilleur endroit pour en trouver un avec un taux d'intérêt acceptable. Les coopératives de crédit peuvent jouer avec leurs exigences de prêt, surtout si vous avez été un bon client. Les prêteurs en ligne peuvent également consolider la dette, mais les taux peuvent être trop élevés pour que cela ait un sens.

    Transferts de solde à zéro pour cent

    C'est une option sûre… si vous vous qualifiez! Cette offre est généralement disponible pour les meilleurs clients, c'est-à-dire les personnes qui effectuent des paiements à temps et ont une cote de crédit de 670 ou plus. Vous transférez le solde de votre carte actuelle sur la nouvelle carte et payez un intérêt de zéro pour cent sur celle-ci, généralement pendant 12 à 18 mois. Il pourrait également y avoir des frais de transfert de solde de 3% à 5% du montant transféré. Et lorsque le taux d'introduction de zéro pour cent expire, vous pourriez payer 20% ou plus sur le solde restant sur la carte. Il s'agit d'une bonne option, mais uniquement si vous vous engagez à rembourser la dette avant la fin de la période de taux de lancement.

    Prêts sur valeur domiciliaire

    Le fait que vous soyez prêt à mettre votre maison en garantie garantit que vous obtiendrez un taux d'intérêt beaucoup plus bas sur un prêt sur valeur domiciliaire que ce que vous payez aux sociétés de cartes. Cependant, si vous êtes en retard sur les paiements – et votre historique de paiement suggère que c'est une possibilité – le prêteur pourrait exclure et vous perdriez votre maison. Gros risque, grande récompense.

    Emprunter à la retraite

    Emprunter à la retraite est une idée terrible et absolument une option de dernier recours. De nombreux régimes 401 (k) permettent aux participants d'emprunter 50% du solde de leur compte de retraite ou 50 000 $, le montant le moins élevé étant retenu. Si vous avez 59,5 ans ou moins et que vous ne remboursez pas l'argent, vous devrez le réclamer dans le cadre de l'impôt sur le revenu, plus payer une pénalité de retrait anticipé de 10%. Si vous empruntez, vous devez rembourser l'argent dans les cinq ans. Si vous laissez l'argent dans le compte de retraite, il est protégé contre les créanciers s'ils viennent après vous. En d'autres termes, il n'y a presque aucune raison d'envisager cette option, mais elle existe.

    Règlement de la dette

    Si votre dette de carte de crédit a dépassé votre capacité de remboursement ou si vous voulez simplement fuir ce problème le plus rapidement possible et ne vous souciez pas des conséquences, le règlement de la dette pourrait être votre solution.

    Les sociétés de règlement de dettes offrent aux créanciers un pourcentage de ce que vous devez – beaucoup prétendent pouvoir le réduire de moitié – et espèrent que le prêteur acceptera ce montant comme paiement intégral. Ainsi, par exemple, si votre dette de carte de crédit est de 20 000 $, vous (ou une entreprise que vous embauchez pour enchérir) pourriez offrir 10 000 $. Si la compagnie de carte accepte, vous leur envoyez un paiement forfaitaire de 10 000 $ et la dette est réglée.

    Qui ne voudrait pas faire ça? Eh bien, les sociétés de cartes pour l'une ou l'autre des institutions de crédit ne l'aiment pas non plus. Ce ne sont que deux des raisons de regarder cela en profondeur avant de le choisir.

  • Le processus de règlement de la dette prend généralement 2-3 ans.
  • Les sociétés de règlement des dettes veulent que vous leur envoyiez tout l'argent que vous utiliseriez pour les paiements, plutôt que de l'envoyer aux créanciers. Cela signifie que les frais de retard et les intérêts s'ajoutent à votre total chaque mois.
  • Les sociétés de cartes n’ont aucune obligation d’accepter les offres de règlement et certaines n’ont même pas affaire avec des sociétés de règlement de dettes.
  • Si vous utilisez le règlement de la dette, cela va sur votre rapport de crédit pendant sept ans et pourrait nuire à votre pointage de crédit jusqu'à 100 points.
  • Même si vous obtenez le montant dû réduit de 50%, au moment où vous payez les frais de la société et les frais de retard, vos économies réelles seraient plus proches de 20% -25%.
  • Pour certaines personnes, rien de tout cela n'a d'importance. Ils sont heureux d’être sortis de dessous.

    Cependant, si vous prévoyez d'obtenir un prêt auto ou immobilier au cours des sept prochaines années, cela pourrait poser problème.

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