5 façons d'effacer la dette de votre carte de crédit

Il n’existe pas d’approche unique pour gérer les dettes de cartes de crédit. Le moyen le moins cher pour vous en débarrasser pourrait être plus cher pour votre voisin, et vice versa.

Voici cinq façons d'effacer votre dette de carte de crédit. La liste commence par la méthode la moins chère. Découvrez quelle option est la meilleure et la plus rentable pour vous.

1. Attaquez la dette avec toutes vos ressources

Cette méthode à l'ancienne ne vous coûtera pas d'argent, mais elle prendra du temps et de l'énergie.

L'approche agressive sera utile si vous vous organisez et avez des économies ou des revenus à consacrer à votre dette. Vous pouvez commencer par ces étapes:

  • Arrêtez d'utiliser votre ou vos cartes de crédit et comptez sur l'argent pour les dépenses essentielles.
  • Faites une liste du montant de la dette, du taux d'intérêt et du paiement minimum sur chaque carte.
  • Utilisez la méthode de l'avalanche de dettes ou la méthode de la boule de neige pour cibler un solde tout en effectuant des paiements minimums sur toutes les autres cartes. Avec la méthode de l'avalanche de dettes, vous pouvez d'abord utiliser votre argent supplémentaire pour rembourser le solde avec le taux d'intérêt le plus élevé. Ou, vous pouvez d'abord attaquer la dette avec le plus petit montant en utilisant la méthode boule de neige.
  • Créez ou révisez votre budget pour inclure votre méthode de remboursement de la dette tout en éliminant les dépenses inutiles.
  • Une fois votre budget en place, vous aurez une meilleure idée de si vous avez les revenus et les économies pour rattraper votre dette. Gagner une augmentation au travail, démarrer une activité secondaire ou recevoir un gros remboursement d'impôt pourrait aider. Vous pouvez même retourner ou vendre les articles achetés avec votre ancienne carte de crédit.

    Si votre taux d’intérêt est trop élevé pour être géré et que vous n’avez pas les moyens de suivre les paiements – et encore moins d’effectuer des paiements supplémentaires – vous pouvez envisager d’autres options énumérées ci-dessous.

    2. Utilisez une carte de transfert de solde

    Si votre crédit est bon à excellent, vous pouvez transférer le solde de votre carte actuelle vers une nouvelle avec un taux d'intérêt plus bas. Certaines cartes offrent des taux de pourcentage annuels (APR) à durée limitée de 0% et ne facturent pas de frais sur les transferts de solde pendant une période de lancement.

    Cette méthode peut sembler contre-intuitive, car elle continue de dépendre des cartes de crédit. Cependant, le processus n'est pas sage, ni même possible, pour tout le monde. Vous aurez besoin d'une bonne cote de crédit, par exemple, pour être admissible à ce type de carte sans frais et à faible taux.

    De plus, vous devez vous assurer que vous disposez des économies ou des revenus attendus pour rembourser le solde de votre nouvelle carte de transfert de solde avant l'expiration de la période de lancement de l'APR de 0%. Sinon, vous reviendrez à la case départ.

    Avant d'ouvrir une nouvelle carte, utilisez une calculatrice de transfert de solde pour vous assurer que les calculs sont adaptés à votre situation. Certaines calculatrices peuvent également vous aider à comparer les offres de prêt.

    3. Demander un prêt de consolidation de carte de crédit

    La dette de carte de crédit est particulièrement difficile à rembourser car les taux d'intérêt sont élevés et coûtent cher aux emprunteurs. Le taux moyen est de 16,84%, selon Bankrate.

    Un moyen relativement bon marché de s'attaquer au remboursement de votre dette consiste à le remplacer par un prêt de consolidation de carte de crédit, également appelé prêt de consolidation de dette ou prêt personnel. Vous remboursez le solde de votre carte de crédit avec un nouveau prêt pour le même montant mais à un taux d'intérêt inférieur. Les taux des meilleures sociétés de prêt personnel commencent en dessous de 10,00% et les frais sont légers.

    Entrez des informations sur votre dette actuelle et votre prêt potentiel dans un calculateur de consolidation de carte de crédit pour vérifier le montant que vous pourriez économiser avec cette méthode.

    Les autres avantages potentiels de la consolidation comprennent:

  • Effectuer un paiement mensuel au lieu de paiements différents aux émetteurs de cartes
  • Faire face au taux d'intérêt fixe d'un prêt au lieu du taux variable d'une carte de crédit
  • Avoir une date de remboursement fixée par une durée de prêt au lieu du cycle sans fin de la dette de carte de crédit
  • Des prêts personnels sont également disponibles pour les emprunteurs avec un mauvais crédit. Cependant, vous devrez probablement trouver un cosignataire solvable pour le prêt ou mettre en place une garantie qui serait saisie si votre remboursement partait vers le sud.

    4. Adhérez à un plan de gestion de la dette

    Vous avez peut-être essayé de parler aux créanciers de la baisse de votre taux d'intérêt, de la renonciation aux frais ou du règlement de votre dette.

    Si les efforts ont échoué, vous pouvez vous inscrire à un plan ou programme de gestion de la dette (DMP) qui vient avec les services d'un conseiller en crédit.

    Un conseiller en crédit peut vous aider à établir un budget, à créer un plan pour rembourser votre dette et à parler à vos créanciers en votre nom.

    À l'aide d'un DMP, le conseiller vous permettrait également de consolider votre dette en un seul paiement mensuel. Une petite redevance mensuelle plafonnée par l'État serait facturée pour ce service. La société américaine Consumer Credit Counselling, par exemple, facture des frais mensuels de 5 $ à 35 $.

    Vous n'avez pas besoin d'un bon crédit pour vous inscrire à un DMP comme vous le feriez pour une carte de transfert de solde ou un prêt personnel. Comme pour un prêt personnel, cependant, l'utilisation d'un DMP pourrait vous prendre quatre à cinq ans pour apurer votre dette.

    Assurez-vous de trouver une entreprise et un conseiller via une organisation telle que la Financial Counselling Association of America, qui représente les sociétés de conseil à but non lucratif. Méfiez-vous de toute entreprise d'allégement de dette qui promet d'effacer immédiatement votre dette. Il pourrait essayer de vous arnaquer.

    Vous pouvez également opter pour une entreprise de réparation de crédit telle que la loi de Lexington si vous êtes intéressé par des services supplémentaires à des coûts plus élevés. La loi de Lexington aide les consommateurs à réparer leur crédit.

    5. Déclarer la faillite

    La faillite doit être considérée comme un dernier recours, surtout parce que c'est le moyen le plus coûteux de se débarrasser de la dette de votre carte de crédit.

    Vous pouvez le voir comme une opportunité pour une table rase, mais une faillite affecte également votre avenir. Dans certains cas, la faillite peut rester sur vos rapports de crédit jusqu'à une décennie et peut nuire à votre capacité à trouver un emploi ou à acheter une maison, selon la Federal Trade Commission.

    Et même dans le cas d'une faillite réussie, vous ne pourrez peut-être pas être libéré de toutes vos dettes de carte de crédit. Ensuite, il y a le coût – des centaines de dollars en frais de justice seulement, et encore plus pour un avocat.

    Il est préférable de discuter de vos options avec un conseiller ou un autre professionnel de la finance avant d'envisager une méthode aussi coûteuse de remboursement de la dette de carte de crédit. Cependant, si vous optez pour une faillite du chapitre 7, 11 ou 13, un conseiller en crédit du DMP pourrait vous aider avec votre séance de conseil obligatoire en matière de faillite avant le dépôt.

    6. Trouvez la meilleure solution de dette pour votre situation

    Si vous essayez de trouver le moyen le moins cher de vous débarrasser de la dette de carte de crédit, vous pouvez résoudre votre problème de la mauvaise façon. Envisagez plutôt toutes les solutions possibles et les avantages de chacune avant de choisir celle qui vous convient le mieux.

    Si vous avez un bon revenu ou une épargne solide, par exemple, il est probable que vous puissiez gérer votre dette par vous-même. Sinon, vous pourriez demander l'aide d'un professionnel avec un conseiller en crédit.

    N'oubliez pas: le meilleur choix pour une autre personne ne sera pas nécessairement le bon pour vous. Examinez attentivement vos propres finances avant de choisir une solution.

    Si vous êtes préoccupé par votre crédit, vous pouvez consulter vos trois rapports de crédit gratuitement une fois par an. Pour suivre votre crédit plus régulièrement, la carte de rapport de crédit gratuite de Credit.com est une ventilation facile à comprendre des informations de votre rapport de crédit qui utilise les notes de la lettre. De plus, vous obtenez deux notes de crédit gratuites mises à jour tous les 14 jours.

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    Crédit d'image: Geber86

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