6 façons créatives de réduire votre ratio dette / revenu

Si vous avez du mal à vous qualifier pour un prêt personnel, votre ratio dette / revenu (DTI) pourrait être à blâmer.

Votre DTI, souvent exprimé en pourcentage, compare vos paiements de dette avec votre revenu brut chaque mois. Les sociétés de prêt examinent attentivement votre DTI avant d'approuver votre demande.

Si le ratio est élevé, les prêteurs le prennent comme un signe d'avertissement que vous pourriez ne pas être en mesure de rembourser ce que vous devez. De plus, un DTI élevé peut vous empêcher de couvrir les frais de subsistance ou d'économiser pour l'avenir.

Découvrez comment votre DTI peut avoir un impact non seulement sur vos demandes de prêt, mais également sur votre vie quotidienne. Ensuite, considérez les six stratégies créatives pour réduire votre ratio dette / revenu.

Obtenez votre pointage de crédit et votre suivi gratuits
Plus les mises à jour hebdomadaires de nos 50+ experts

Get It NowPolitique de confidentialité

Pourquoi le DTI est-il important?

Supposons que votre revenu mensuel brut (ou avant impôt) soit de 2 000 $ et que vous payez 1 000 $ chaque mois pour vos prêts étudiants, vos cartes de crédit et le paiement de votre voiture.

Dans cet exemple, votre DTI ressort à 50%. Le Consumer Financial Protection Bureau dit que les emprunteurs devraient avoir un DTI de 43% ou moins pour contracter une hypothèque. Un DTI de 50% est considéré comme étant élevé, ce qui pourrait vous empêcher d'emprunter plus d'argent.

De plus, les prêteurs recherchent souvent un DTI de 36% ou moins pour tout type de prêt. Donc, si votre ratio est supérieur à cela, que pouvez-vous faire pour le ramener dans une fourchette plus acceptable?

6 façons de réduire votre DTI

Étant donné que votre DTI compare vos paiements mensuels de dette à vos revenus, vous devez vous concentrer sur la réduction de votre dette ou l'augmentation de vos revenus. Voici six façons d'atteindre ces deux objectifs.

  • Remboursez vos prêts plus tôt que prévu
  • Les prêts à tempérament ont généralement un plan de remboursement pluriannuel, souvent avec des factures fixes de mois en mois.

    Mais vous n'avez pas à rester sur ce plan de paiement. Si vous pouvez trouver de la place dans votre budget, vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires pour rembourser votre dette plus tôt que prévu.

    Il existe quelques méthodes éprouvées pour accélérer le remboursement de votre dette. L'une est la stratégie d'avalanche de dette, en vertu de laquelle vous ciblez d'abord le remboursement de votre dette à taux d'intérêt élevé tout en continuant à effectuer des paiements minimums sur d'autres prêts.

    Un autre est la méthode de la boule de neige de la dette, qui consiste à rembourser votre dette la plus petite en premier et à gravir les plus grandes.

    Bien sûr, en augmentant le montant mensuel que vous payez dans l'une ou l'autre stratégie, votre DTI pourrait augmenter temporairement.

    Mais une fois que vous vous êtes débarrassé d'une dette, votre DTI devrait tomber en dessous de ce qu'il était avant d'adopter l'une des méthodes – et y rester (sauf si vous souscrivez un autre prêt).

  • Dette cible avec le ratio «facture / solde» le plus élevé
  • Outre les méthodes d'avalanche de dette et de boule de neige, il existe une autre approche qui pourrait être plus efficace pour réduire votre DTI. Il est basé sur le ratio "facture sur solde".

    «La meilleure stratégie consiste à cibler les dettes qui réduisent le plus votre DTI pour le moins d'argent payé», a déclaré Eric Bowlin, investisseur immobilier et fondateur d'Ideal REI.

    Supposons que vous devez 100 $ sur la carte de crédit A et 50 $ sur la carte de crédit B. Le paiement mensuel de la carte A est de 20 $ et celui de la carte B est de 25 $.

    Vous souhaitez cibler la carte B en premier, car votre paiement mensuel représente 50% de son solde, tandis que le paiement mensuel de la carte A ne représente que 20%.

    Par conséquent, le remboursement des 50 $ que vous devez sur la carte B aurait un impact plus important sur votre DTI que le remboursement des 100 $ que vous devez sur la carte A.

    J.R. Duren, rédacteur en finances personnelles sur le site de revue des consommateurs HighYa, a adopté cette approche pour se qualifier pour une hypothèque. Son DTI était un peu trop élevé, son agent de crédit lui a donc suggéré de payer une carte de crédit avec un solde de 125 $.

    "Bien que ce solde semble vraiment faible, le paiement mensuel était de 25 $, ce qui est important car il représente 20% du solde", a déclaré Duren. "Le remboursement de cette carte a libéré suffisamment de dettes mensuelles pour réduire notre DTI et rendre notre hypothèque possible."

  • Négocier un salaire plus élevé
  • En plus de réduire votre dette, vous pouvez modifier votre DTI en augmentant vos revenus.

    Comme décrit dans l'exemple ci-dessus, une personne qui gagne 2 000 $ par mois et paie 1 000 $ pour ses prêts a un DTI de 50%. Mais si ce revenu mensuel augmentait à 3 000 $, le DTI chuterait à 33%.

    Une façon d'essayer d'augmenter votre salaire (en plus de changer d'emploi) est de demander à votre employeur une augmentation.

    «Jeter les bases de cela en assumant des responsabilités supplémentaires et en faisant un travail remarquable au travail», a conseillé Mark Kantrowitz, l'éditeur et vice-président de la recherche chez Savingforcollege.com. "Si votre employeur ne récompense pas votre travail acharné avec plus d'argent, alors commencez à chercher un autre emploi."

    Lorsque le moment est venu, répétez ce que vous direz à votre patron pour que votre négociation salariale soit un succès.

  • Gagnez de l'argent supplémentaire avec une agitation latérale
  • Plus de 44 millions d'Américains font de l'argent supplémentaire avec une agitation latérale, selon Bankrate.

    Il existe aujourd'hui d'innombrables options pour les agitations latérales, de la location d'une chambre sur Airbnb à la conduite pour Uber en passant par le démarrage d'une entreprise de conseil en ligne.

    Cela vous permet d'augmenter vos revenus chaque mois, réduisant ainsi votre DTI. Vous pouvez également utiliser les gains pour rembourser vos soldes de carte de crédit et vos prêts plus tôt que prévu.

    Bien que votre agitation latérale nécessite du temps et de l'énergie, elle pourrait vous rapprocher d'une vie sans dette.

  • Utilisez un transfert de solde pour réduire les taux d'intérêt
  • Une autre stratégie pour réduire vos paiements de dette consiste à effectuer un transfert de solde.

    Vous pouvez transférer votre dette sur une carte de crédit à taux zéro en utilisant des offres avec une période de 0% APR pour une période promotionnelle. Parce que vous n'avez pas à suivre les intérêts pendant un temps limité, vous pouvez payer le solde plus rapidement.

    Attention cependant aux frais de transfert de solde. Assurez-vous également que vous pouvez rembourser la dette avant la fin de la période promotionnelle et que le taux d'intérêt normal entre en vigueur. Sinon, vous pourriez vous retrouver avec des factures mensuelles plus élevées que ce que vous aviez commencé, entraînant ainsi votre DTI vers le bas.

  • Refinancez votre dette avec un nouveau prêteur
  • Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser vos prêts étudiants et vos autres dettes plus tôt que prévu, vous pouvez les restructurer en refinançant vos prêts étudiants.

    Le refinancement peut être une excellente option si vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur et modifier vos conditions de remboursement. Les prêteurs en ligne tels que SoFi et Earnest offrent des taux compétitifs aux emprunteurs solvables.

    Vous pourriez également être en mesure de réduire vos paiements mensuels si vous décidez de poursuivre le refinancement, ce qui aurait un effet positif sur votre DTI.

    Trouvez des moyens de réduire votre dette et d'augmenter vos revenus

    Votre ratio dette / revenu peut faire ou défaire votre demande de prêt. De plus, il est étroitement lié à votre utilisation du crédit, ce qui représente 30% de votre pointage de crédit FICO.

    Un DTI élevé est également un fardeau de mois en mois, car cela signifie que vos paiements de prêt absorbent une grande partie de vos revenus.

    Si vous voyez votre chèque de paie disparaître vers les prêts et les paiements par carte de crédit, prenez des mesures pour réduire votre dette et augmenter vos revenus.

    En rapprochant votre DTI de zéro, vous pouvez vous concentrer sur l'économie d'argent et la création de richesse pour l'avenir.

    Si vous êtes préoccupé par votre crédit, vous pouvez consulter vos trois rapports de crédit gratuitement une fois par an. Pour suivre votre crédit plus régulièrement, la carte de rapport de crédit gratuite de Credit.com est une ventilation facile à comprendre de vos informations de rapport de crédit qui utilise des notes de lettre. De plus, vous obtenez un pointage de crédit gratuit mis à jour tous les 14 jours.

    Vous pouvez également poursuivre la conversation sur nos plateformes de médias sociaux. Aimez-nous et suivez-nous sur Facebook et laissez-nous un tweet sur Twitter.

    Image: iStock

    6 façons créatives de réduire votre ratio dette / revenu
    4.9 (98%) 32 votes