Ce que vous devez savoir avant de régler votre dette

Dans son nouveau livre, «Money 911», l'expert financier Jean Chatzky répond aux questions courantes sur l'argent. Dans cet extrait, elle explique comment procéder au règlement de la dette et comment cela affecte votre pointage de crédit.

Chapitre premier: Dette

1. Qu'est-ce qu'une société de règlement de dettes? Comment fonctionnent ces entreprises? Combien facturent-ils? Dois-je en utiliser un pour me débarrasser de ma dette de carte de crédit?

UNE: Les sociétés de règlement des dettes fonctionnent comme un intermédiaire entre vous et votre créancier. Si tout se passe bien (et c'est un gros si), vous devriez être en mesure de régler vos dettes en cents sur le dollar. Vous paierez également des frais à la société de règlement des dettes, généralement soit un pourcentage de la dette totale que vous avez, soit un pourcentage du montant total remis.

Si vous m'aviez interrogé il y a quelques années sur les sociétés de règlement de dettes, je vous aurais probablement dit de les éviter. Mais les choses ont un peu changé. La loi de 2005 sur la réforme de la loi sur les faillites a rendu plus difficile pour les particuliers de déposer le bilan, ce qui est toujours le dernier recours. Malheureusement, en même temps, les consommateurs ont accumulé tellement de dettes que les sociétés de conseil – qui figurent en haut de ma liste si vous avez besoin d'aide pour gérer votre dette – sont parfois incapables de vous aider. Donc, si vous tombez dans ce camp, le règlement de la dette peut être quelque chose à considérer.

Voici comment cela fonctionne: la société de règlement des dettes vous demandera d'arrêter de payer votre créancier et de lui envoyer de l'argent directement chaque mois. L’objectif de l’entreprise est de démontrer à votre créancier que vous n’avez pas l’argent à payer – c’est votre levier. Au bout de quelques mois, la société s'adressera généralement au créancier et lui dira: «Je détiens X dollars au nom de votre client. Il n'a pas d'argent pour vous payer, alors vous devriez prendre ce montant comme règlement ou vous vous retrouverez avec rien. " Si le créancier veut être payé assez mal, il prendra l'argent.

Et en plus: vous n'avez vraiment pas besoin d'engager une société de règlement de dettes pour négocier avec vos créanciers. À moins que vous n'ayez plusieurs comptes à négocier et que vous pensiez que le projet est tout simplement trop important pour être traité par vous-même, vous feriez mieux d'appeler directement vos créanciers. Pour savoir quoi dire, consultez le script inclus avec la question suivante.

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Q: Combien cela coûte-t-il de travailler avec une entreprise de règlement de dettes?

UNE: Pour être honnête, vous pourriez avoir du mal à obtenir une réponse directe à cette question, même de la part de la société de règlement de la dette elle-même, et si vous le faites, c'est une raison pour vous éloigner. Les meilleures entreprises factureront un pourcentage, généralement d'environ 15%, du montant de la dette qu'elles peuvent régler pour vous. D'autres peuvent facturer 15% de la dette totale que vous avez lorsque vous entrez dans le programme. Si les frais sont calculés de cette façon, non seulement vous payez trop, mais vous ne tenez pas non plus l'entreprise responsable pour vous obtenir les meilleurs résultats.

Mais si vous arrivez à vous installer, vous vous en sortirez assez facilement. Les sociétés de règlement de dettes peuvent parfois vous libérer d'une grande partie de votre dette – dans de nombreux cas, jusqu'à 50% seront radiés.

Q: Combien de temps le règlement restera-t-il sur mon rapport de crédit?

UNE: Le fait que vous ayez réglé une dette au lieu de payer intégralement restera sur votre rapport de crédit aussi longtemps que les comptes individuels seront déclarés, ce qui correspond généralement à sept ans à compter de la date de règlement du compte. Contrairement à la faillite, il n'y a pas de ligne distincte sur votre rapport de crédit dédiée au règlement de la dette, donc chaque compte réglé sera répertorié comme un prélèvement. Si une dette a été encaissée, elle figurera sur votre rapport pendant 7 ans et demi à compter de la date à laquelle vous avez pris du retard avec votre créancier.

Q: Comment puis-je vérifier la crédibilité d’une société de règlement de dettes?

UNE: Pour commencer, assurez-vous que l'entreprise est membre de l'Association of Settlement Companies (TASC), une association professionnelle qui représente les entreprises de règlement de dettes et décrit les normes qu'elles acceptent de respecter. L'association dispose d'un outil de recherche sur son site Web qui vous permet de trouver un membre inscrit dans votre région. Une fois que vous avez identifié quelques choix viables, demandez une première consultation. Vous devez également vous assurer que l'entreprise a un dossier vierge avec le Better Business Bureau (BBB), ce que vous pouvez faire sur www.bbb.org/us/.

Q: Ai-je besoin d'un avocat?

UNE: Non. Si vous déposez une faillite, vous voudrez probablement engager un avocat. Mais pour le règlement de la dette, une entreprise suffit, ou comme je l'ai dit, vous pouvez souvent faire les démarches vous-même.

Quatre choses que vous devez savoir sur toute entreprise de règlement de dettes

Les frais: Il doit être basé sur le montant de la dette que l'entreprise est en mesure de régler pour vous.

drapeau rouge: Si l'entreprise facture d'avance un pourcentage de votre dette totale, éloignez-vous.

La politique de retour: Il devrait y avoir une garantie de remboursement en place d'au moins 30 jours.

drapeau rouge: Si l'entreprise n'offre pas de garantie, trouvez-en une.

La chronologie: Aucune entreprise ne peut promettre une date de fin, mais si vous avez plusieurs dettes, la première doit être réglée dans un délai d'un an.

drapeau rouge: Si une entreprise promet un retour plus rapide, il se peut qu'elle fasse tourner la vérité.

Où est mon argent? Une fois que vous l'avez envoyé à la société de règlement des dettes, il doit être conservé dans un compte bancaire assuré par la FDIC. (La FDIC, ou Federal Deposit Insurance Corporation, assure entre autres les dépôts bancaires.)

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drapeau rouge: Si l'entreprise vous demande de conserver l'argent ou ne le conserve pas dans un compte assuré, l'entreprise ne fait pas son travail.

Un exemple

Vous avez une dette de carte de crédit de 35 000 $ qui est réglée par une société de règlement de dettes. Quarante pour cent de votre dette, soit 14 000 $, sont annulés et vous payez 21 000 $ en totalité à l'avance. La société de règlement de la dette vous facture 15% du montant de la dette remise, soit 2 100 $.

• Total payé: 23 100 $

• Total pardonné: 14 000 $

• Total économisé: 9 000 $

• Dégâts totaux sur votre pointage de crédit: –150 points

2. Comment négociez-vous avec une société de carte de crédit? Que se passe-t-il lorsque vous réglez vos dettes pour moins que ce que vous devez?

UNE: Je vois cette question de plus en plus chaque semaine qui passe. Vous prenez un peu de retard sur une facture de carte de crédit, votre taux d'intérêt monte en flèche, votre paiement minimum augmente et vous commencez à prendre de plus en plus de retard chaque mois. Vous ne voyez pas de fin. Mais vous ne voulez pas non plus déposer le bilan. Ce que vous pouvez faire – et devez faire -, c'est négocier. Voici les étapes.

Préparez votre cas. Pourquoi es-tu dans cette situation? Vous avez besoin d'une excuse claire et légitime pour expliquer pourquoi vous êtes en retard, comme une mise à pied, un divorce ou une urgence médicale. Soyez prêt à justifier les circonstances avec des pièces justificatives. Tout ce que vous avez pour justifier votre histoire – y compris la preuve que vous avez, par exemple, activement recherché un nouvel emploi – vous aidera.

Appelez directement votre créancier. Dans la plupart des cas, si vous êtes arrivé à ce point, vous avez déjà reçu une lettre ou un message téléphonique de votre créancier avec le nom et le poste d'un représentant. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez appeler le numéro sans frais sur votre facture, mais gardez à l'esprit que la personne qui répond peut ne pas avoir le pouvoir de négocier un règlement. Demandez à parler à quelqu'un qui est soit un superviseur, soit le service de règlement, si le créancier en a un (comme beaucoup le font).

Faire une offre. Après avoir expliqué pourquoi vous avez des ennuis, demandez au créancier si la société serait disposée à accepter un montant inférieur. Commencez les négociations à environ 30% du montant total dû, avec l'objectif final de payer 50%.

Demandez au créancier de signaler aux trois principaux bureaux de crédit – TransUnion, Experian et Equifax – que la dette a été entièrement remboursée. Parfois, un créancier est disposé à le faire comme point de négociation – vous donnez au créancier de l'argent en main, cela vous donne une liste positive sur votre rapport de crédit – même si vous n'avez pas payé le montant total. Obtenez cet accord par écrit.

Écrivez le chèque. Le créancier voudra voir l'argent immédiatement.

Je tiens à préciser une chose: vous ne voulez jamais vous cacher de vos dettes. Ça ne marche pas. Vous obtiendrez de bien meilleurs résultats en étant franc, en répondant à leurs appels et en répondant à leurs lettres. Retarder l'inévitable ne fait que creuser un trou plus profond.

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Q: La négociation d'un règlement nuit-elle à ma cote de crédit?

UNE: Ce sera. Une fois le règlement terminé, la société émettrice de la carte de crédit le signalera aux bureaux de crédit, qui indiqueront alors sur votre rapport de crédit que ce compte a été payé par règlement. Cela signifiera aux futurs prêteurs que vous avez laissé le dernier type suspendu. C’est pourquoi, comme pour la faillite, le règlement de la dette est une option extrême, à ne pas prendre à la légère. Ce n’est pas seulement un moyen facile et bon marché d’éliminer la dette.

Q: Y a-t-il des obligations fiscales?

UNE: Dans de nombreux cas, oui. La plupart des gens ne le savent pas, mais si vous réglez une dette inférieure au montant que vous devez, vous êtes potentiellement responsable des impôts sur la dette remise. Regardez les choses de cette façon: vous avez reçu des biens et des services pour le montant total de la dette, mais vous n'en payez qu'une partie, parfois moins de 50%. Tout ce qui dépasse 600 $ est généralement considéré comme imposable, mais l'IRS renoncera parfois à l'impôt si vous pouvez prouver que vos actifs étaient inférieurs à vos passifs lorsque la dette a été réglée.

3. Dois-je consolider mes dettes?

UNE: Rouler toutes vos dettes en un seul prêt est une bonne idée – en théorie. En fait, cela peut être une excellente idée. Mais avant d'aller de l'avant, vous devez être certain de deux choses: (1) que cette consolidation est logique financièrement et (2) qu'elle est logique pour vous personnellement.

Une consolidation n'a de sens que si vous pouvez abaisser votre taux d'intérêt global. Beaucoup de personnes consolident en contractant un prêt sur ligne domiciliaire ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), en refinançant une hypothèque ou en contractant un prêt personnel. Ils utilisent ensuite cette dette moins chère pour rembourser des dettes plus chères, le plus souvent des prêts sur carte de crédit, mais aussi des prêts automobiles, des prêts étudiants privés ou d'autres dettes.

Vous devez également comprendre que lorsque vous consolidez une dette de carte de crédit en une dette hypothécaire – comme un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC – vous contractez une dette non garantie et la transformez en une dette garantie. Si vous faites défaut sur une dette non garantie, vous ne perdrez rien (sauf des points sur votre pointage de crédit). Lorsque vous faites défaut sur une dette garantie, le créancier prend l'actif qui sauvegarde cette dette. Lorsque vous convertissez une dette de carte de crédit en une dette hypothécaire, vous sécurisez cette dette de carte de crédit avec votre maison. C’est une proposition risquée.

Personnellement, pouvez-vous y faire face? Dans environ un tiers des regroupements de cartes de crédit, dans un court laps de temps, les cartes sortent du portefeuille, et en un rien de temps, elles sont facturées de nouveau. Vous êtes alors dans une situation encore pire, car vous avez à vous soucier de la dette de carte de crédit et du prêt de consolidation. Vous êtes dans un trou deux fois plus profond – et deux fois plus raide.

Dette

Si vous avez même un petit doute sur le fait que vous pourrez éviter d'accumuler des dettes supplémentaires, ne le faites pas. Vous devez être sûr – et je veux dire absolument positif – que vous avez la volonté de rembourser ces cartes de crédit et de ne plus les utiliser. Si vous l'êtes, la consolidation à un taux d'intérêt plus bas peut vous aider à rembourser votre dette plus rapidement. Mais s'il y a même une petite chance que vous retourniez dans la dette, ce n'est pas pour vous.

Les maths

Si vous avez 20 000 $ sur une carte avec un taux d'intérêt de 18% et que vous investissez 300 $ pour le rembourser chaque mois, il vous faudra plus de 24 ans avant de vous endetter. Si, toutefois, vous transférez la dette à un HELOC de 30 000 $ à un taux d'intérêt de 5,37% *, vous pourrez rembourser votre dette dans un peu plus de six ans.

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Q: Sur ce marché du crédit plus serré, de quelle sorte de pointage de crédit ai-je besoin pour me qualifier?

UNE: Même à l'époque du crédit le plus serré en 2008, des HELOC et des prêts sur valeur domiciliaire étaient consentis. Le taux d'intérêt que vous recevez, cependant, dépend de votre pointage de crédit. Par exemple, selon myFICO .com, le site Web grand public de Fair Isaac Corporation, le principal créateur de cotes de crédit aux États-Unis, les paiements mensuels d'un prêt sur valeur domiciliaire de 50000 $ sur 15 ans varient considérablement, selon la cote de crédit. Comme vous pouvez le voir, les emprunteurs ayant la meilleure cote de crédit paient 28% de moins chaque mois que les emprunteurs avec les pires – et 23 940 $ de moins pendant la durée du prêt.

* Bankrate.com: moyenne nationale au jour le jour du 19 octobre 2008.

Score FICAP APR Paiement mensuel ($) 740–850 8.150482720–739 8.450491700–7198.950506670–6999.725529640–66911.225575620–63912.475615

Q: Avez-vous des conseils pour ne pas s'endetter une fois que je serai consolidé?

UNE: Je le fais, et en fait, même si vous êtes sûr d'avoir la force de ne pas reculer, cela aidera à mettre en place certaines de ces garanties:

• Refusez les offres de nouvelles cartes ou d'augmentations de lignes de crédit sur vos cartes actuelles. Le crédit est limité et il y a de fortes chances que vous n'obteniez pas beaucoup d'offres de toute façon. Mais si vous le faites, rappelez-vous que moins vous avez de crédit disponible, moins vous pouvez avoir de problèmes.

• Sortez les cartes de votre portefeuille. Une carte de débit est acceptée à peu près partout où se trouvent les cartes de crédit, et vous dépenserez l'argent que vous avez – toujours une bonne chose.

• Payer en argent comptant. Pour une raison quelconque, il est plus difficile pour les gens de se séparer psychologiquement de leur argent que de glisser une carte. C'est peut-être le fait de voir physiquement l'argent changer de main, ou peut-être parce que vous ne voulez pas casser 20 $ pour une tasse de café à 2 $. En fait, plus la facture est élevée, moins vous êtes susceptible de la dépenser. Si vous voulez vraiment économiser de l'argent, ne dépensez que de l'argent et ne transportez que des billets de cinquante dollars.

• Économisez pour vos objectifs. Prenez note de ce qui vous arrive – vacances, vacances, ce qui vous coûtera jamais – et commencez à économiser à l'avance afin d'avoir une cachette le moment venu. De cette façon, vous ne serez pas pris au dépourvu et vous ne vous sentirez pas coupable, car vous dépenserez de l'argent que vous avez alloué pour l'occasion.

• Impliquez vos amis. Faites savoir à vos amis que vous avez un budget serré et ils pourront vous aider lorsque votre volonté commencera à s'affaiblir au centre commercial.

Extrait de "Money 911" de Jean Chatzky. Copyright (c) 2009, réimprimé avec la permission de HarperCollins.

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