Comment consolider la dette et augmenter votre pointage de crédit

Les taux d'intérêt atteignant de nouveaux plus bas, le moment est peut-être venu d'envisager de consolider toute dette de carte de crédit coûteuse que vous avez accumulée. Mais quand il s'agit de trouver une stratégie qui vous convient, les experts disent qu'il est important de calculer les coûts et d'évaluer vos habitudes.

Plus tôt cette semaine, la Réserve fédérale américaine a abaissé son taux d'intérêt à court terme de référence pour la troisième fois cette année d'un quart de point dans une fourchette de 1,5% à 1,75%. Mais cette réduction d'un quart de point n'économise qu'environ 1 $ par mois pour quelqu'un qui effectue un paiement minimum sur une carte de crédit, selon Ted Rossman, analyste de l'industrie chez CreditCards.com.

Au lieu de simplement rogner en payant chaque carte chaque mois, une meilleure option peut être de regrouper tous vos soldes de carte de crédit en un seul paiement avec des intérêts moins élevés – vous permettant d'économiser de l'argent et de vous faciliter la vie en n'ayant qu'un seul paiement à suivre.

La consolidation peut même donner à votre pointage de crédit une bosse, selon un nouveau rapport de Transunion. Selon l'analyse, près de 70% des consommateurs qui ont consolidé leur dette ont vu leur cote de crédit s'améliorer de plus de 20 points. Ceux avec un VantageScore inférieur à 720 ont vu la plus grande amélioration. Les VantageScores vont de 300 à 850.

«Les consommateurs endettés par carte de crédit doivent souvent jongler avec plusieurs paiements sur plusieurs cartes. Non seulement la consolidation de la dette simplifie le paiement des factures, mais surtout, elle entraîne souvent une augmentation du pointage de crédit pour certaines personnes», explique Liz Pagel, vice-présidente principale. président et chef d'entreprise de crédit à la consommation chez TransUnion.

Il existe plusieurs façons de rembourser la dette de carte de crédit grâce à la consolidation. Les deux plus courants sont les prêts personnels et les cartes de crédit à transfert de solde. Mais quel est le meilleur itinéraire à suivre? Cela dépend de votre situation, explique Eric Roberge, planificateur financier agréé et fondateur de la société de conseil basée à Boston Beyond Your Hammock.

Voici un aperçu de chaque méthode.

Utiliser un prêt personnel

Un prêt personnel est un prêt non garanti de votre banque, qui est généralement utilisé pour consolider la dette ou effectuer un gros achat. Si vous l'utilisez pour rembourser une dette, la stratégie fonctionne comme suit: vous utilisez le prêt pour rembourser tous les soldes de votre carte de crédit, puis vous vous concentrez sur l'élimination du solde du prêt.

Les consommateurs qui contractent des prêts personnels remboursent en moyenne près de 60% de leur dette de carte de crédit, constate TransUnion, ce qui ramène le solde moyen de 14 015 $ à 5 855 $.

Mais ces prêts n'offrent pas universellement des taux d'intérêt moins chers. Et comme tous les prêts, vous devrez faire une demande et être approuvé. Donc, si vous avez un mauvais crédit, vous risquez d'être refusé ou approuvé avec un taux d'intérêt élevé. En moyenne, ceux qui ont des cotes de crédit inférieures à 680 paieront des taux d'intérêt plus élevés pour un prêt personnel que l'APR moyen de carte de crédit de 16,97%, selon une analyse du marché des prêts Credible.

Pour les prêts personnels, le taux dépend non seulement de votre crédit, mais aussi de la durée du prêt, car les prêts plus courts ont tendance à avoir des TAP moins élevés. Si vous pensez que le remboursement de votre dette prendra plus de trois ans, vous pourriez être soumis à un taux plus élevé, constate Credible.

Même si vous trouvez un prêt à faible taux d'intérêt, vous devez également regarder tous les chiffres, dit Roberge à CNBC Make It. C'est parce que contracter un prêt peut entraîner des frais de montage, et payer ces dépenses pourrait annuler toutes les économies que vous pourriez générer en faisant en sorte que le prêt soit à un taux d'intérêt inférieur à celui de votre carte de crédit, ajoute-t-il.

Ces frais varient de 1% à 8% du montant du prêt. Si vous souscrivez un prêt de 10 000 $, vous pourriez être facturé entre 100 $ et 800 $ pour ce prêt. Si c'est sur le haut de gamme, cette dépense pourrait ronger les économies que vous gagnez avec le taux d'intérêt plus bas.

Utiliser une carte de transfert de solde

Au lieu de contracter un prêt personnel, vous pouvez demander une carte de crédit qui vous permet de transférer et de combiner les soldes sur une seule carte. Recherchez une carte sans frais de transfert de solde et avec un taux d'intérêt de 0% pendant au moins un an.

"Dans de nombreux cas, je pense que trouver une carte de crédit qui offre un APR de 0% pour une période de temps (idéalement quelque chose comme 12 à 18 mois) et qui ne facture pas de frais pour les transferts de solde est une bonne façon de procéder", a déclaré Roberge. dit.

Mais cette stratégie n'est pas non plus sans écueils, dit-il. «La plus grande chose à laquelle vous devez faire attention si vous suivez cette voie est de vous assurer d'effectuer chaque paiement à temps et en totalité», explique Roberge. Avec la plupart des offres APR 0%, si vous manquez même un seul paiement ou payez en retard, vous annulez l'offre 0% et devez payer des intérêts sur le solde total. Il est important de lire les petits caractères de l'accord de carte avant de vous inscrire, ainsi que d'évaluer vos propres habitudes personnelles.

Si vous ne pouvez pas garantir que vous serez en mesure de payer la carte chaque mois, vous pourriez vous retrouver encore plus dans le trou, dit Roberge. Surtout si l'APR sur la nouvelle carte de transfert de solde est plus élevé que les cartes originales. «Configurez un paiement automatique, définissez des rappels de calendrier – quoi que vous ayez à faire pour vous assurer de ne manquer aucun paiement», dit-il.

En outre, vous pouvez être approuvé pour une carte de transfert de solde, mais pas approuvé pour transférer le solde total de votre dette en cours. Dans ce cas, vous devrez peut-être retirer plusieurs cartes, ce qui va légèrement à l'encontre de l'objectif d'un plan de consolidation propre.

La meilleure façon d'utiliser une carte de transfert de solde pour rembourser une dette est d'éviter de l'utiliser pour de nouveaux achats. "Concentrez-vous simplement sur le remboursement du solde existant afin de ne pas augmenter la dette à rembourser", explique Roberge.

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