Comment consolider les cartes de crédit

La consolidation de cartes de crédit implique de rouler le solde impayé de plusieurs cartes dans un nouveau compte avec un paiement mensuel. En plus des options telles que les transferts de solde et les prêts de consolidation, vous pouvez également consolider la dette de carte de crédit en travaillant avec une société de gestion de la dette. Il est essentiel de comprendre comment chacun fonctionne, car aucune solution unique ne fonctionne pour tout le monde ou dans toutes les situations, et chaque option a ses propres avantages et inconvénients.

Femme tenant un crédit tout en parlant au téléphone.

crédit: Ciaran Griffin / Stockbyte / Getty Images

Soldes de transfert

Ouvrez un nouveau compte de carte de crédit à utiliser spécifiquement pour transférer les soldes impayés sur vos comptes de carte de crédit ouverts. Vous aurez besoin du nom, du numéro de compte et du solde impayé de chaque carte ouverte que vous souhaitez inclure. Selon NerdWallet, un site Web de finances personnelles, la plupart des sociétés de cartes de crédit exigent un pointage de crédit d'au moins 690 pour se qualifier. Identifiez les cartes qui offrent une période de lancement sans intérêt. Ensuite, examinez et comparez leurs frais supplémentaires tels que les frais annuels et les frais de transfert de solde – généralement 3 à 4% du montant du solde transféré. Enfin, comparez les taux d'intérêt de chaque carte une fois la période sans intérêt expirée

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Souscrire un prêt de consolidation de dettes

Faites une demande de prêt de consolidation de dettes auprès de votre banque ou caisse populaire. Si vous êtes admissible, la plupart des prêteurs paieront directement chaque société de carte de crédit. Si vous n'êtes pas admissible et que vous avez suffisamment de fonds propres ou de garanties, demandez un prêt hypothécaire ou un prêt personnel garanti et payez vous-même le solde de votre carte de crédit. Le Bureau de la protection financière des consommateurs vous recommande de vous assurer qu'un prêt de consolidation de dettes est un bon choix avant de vous engager. Vous ne voulez pas dépenser plus pour les frais ou les intérêts du prêt de consolidation que pour vos cartes de crédit individuelles. Utilisez un calculateur de consolidation de prêt en ligne ou additionnez les paiements mensuels, y compris les frais et les intérêts, et comparez-les avec le prêt de consolidation.

Travailler avec un conseiller en crédit

Un service de conseil en crédit est un moyen de consolider la dette d'une carte de crédit sans ouvrir une nouvelle carte ni contracter un prêt. Avec cette option, un représentant du service négocie avec les sociétés de cartes de crédit en votre nom pour réduire les taux d'intérêt et les paiements mensuels. Chaque mois, vous envoyez un paiement unique qui couvre toutes vos cartes de crédit et l'entreprise paie vos créanciers. L'utilisation d'un service de conseil en crédit n'affectera pas votre pointage de crédit tant que vous payez l'intégralité des montants. Cependant, il est essentiel de choisir une entreprise réputée. Pour vous aider, le site Web du ministère américain de la Justice a une liste de services de conseil approuvés et le Consumer Financial Protection Bureau a une liste de questions à poser à chaque service avant de vous décider.

Considérations de consolidation

Il faut de l'autodiscipline et des objectifs clairs pour s'assurer que la consolidation des cartes de crédit est le meilleur choix à long terme. Bien que l'objectif soit de réduire le pourcentage total de vos soldes de carte de crédit aux limites de votre carte de crédit disponible, vous pouvez facilement vous retrouver dans des difficultés financières supplémentaires si vous consolidez et continuez à utiliser des cartes nouvellement compensées. L'annulation des cartes de crédit compensées immédiatement après la consolidation est une autre erreur courante. Selon MyFICO, devoir le même solde total mais avoir moins de comptes ouverts peut abaisser votre pointage de crédit. Gardez vos autres comptes ouverts mais résistez à l'envie de faire des achats avec eux.

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