Comment fonctionne le processus d'examen de la dette et que faire pour cesser de fumer

Un utilisateur Fin24 qui fait l'objet d'un examen de sa dette depuis 2012 souhaite savoir s'il peut quitter le programme maintenant.

"Je fais un examen de la dette depuis 2012, mon obligation était également incluse – toutes mes dettes ne seront réglées qu'en 2019. J'ai près de 40 ans et je ne peux rien acheter avant 2019. Que se passera-t-il si je quitte le processus de conseil en matière de dette? C'est juste trop long et mon lien n'aurait pas dû être inclus. "

Renée Marais NCRDC1780, conseillère indépendante en dette, répond:

Merci pour votre question. J'essaierai d'y répondre le plus complètement possible. L'examen de la dette n'est pas une solution universelle et le conseiller en dette doit appliquer son esprit à la solution individuelle requise pour chaque consommateur. L'examen de la dette est un processus auquel un conseiller en dette (DC) dûment inscrit devrait s'adresser. Le National Credit Act (NCA) prévoit trois scénarios distincts lorsqu'un consommateur éprouve des difficultés à rembourser sa dette.

Le contrôleur de domaine démarre pour les trois scénarios de la même manière. Le consommateur remplit un formulaire 16 tel que prescrit dans la NCA qui confère au DC certains pouvoirs limités: obtenir le rapport ITC des consommateurs et notifier les créanciers et les bureaux de crédit de la manière prescrite, déterminer l'état de surendettement des consommateurs, enquêter sur le crédit imprudent , enquêter sur les intérêts illégaux et restructurer / réorganiser les dettes du consommateur.

La NCA n'autorise pas un CD à engager des créanciers au nom d'un consommateur, sauf si le consommateur le lui demande, mais ce n'est pas une obligation légale.

Les informations sur le formulaire 16 doivent inclure le revenu du consommateur et les déductions légales, par ex. PAYE, UIF, aide médicale, etc. ainsi que les frais de subsistance essentiels du consommateur: logement, nourriture, frais de scolarité, assurance, transport, frais bancaires, etc. Il doit également contenir une liste des soldes totaux impayés du consommateur (y compris les arriérés le cas échéant) et les versements mensuels requis. Le CD utilise ensuite ces informations pour déterminer le possible surendettement du consommateur.

Ci-après, il y a 3 scénarios:

Scénario 1: Le DC constate lors de l'évaluation que le consommateur semble être en mesure de payer sa dette et n'est pas surendetté. Un bon DC peut aider le consommateur dans ce cas à réorganiser son budget car c'est parfois tout ce qu'il faut. Le DC DOIT dans ce cas rejeter la demande et le consommateur peut, s'il insiste toujours sur le surendettement, s'adresser lui-même au tribunal. Cela se fera en utilisant le formulaire 18 de la NCA. Le consommateur peut soit s'adresser lui-même au tribunal, soit désigner un avocat. Cela n'est pas fait par les DC.

Scénario 2: Le DC constate que le consommateur n'est pas encore surendetté mais a du mal à payer sa dette. Il s'agit généralement d'une solution à court terme et causée par quelque chose comme le divorce, des problèmes médicaux, l'entretien des véhicules, etc., ce qui entraîne un problème de trésorerie temporaire. Les dettes d'un consommateur qui n'est pas encore surendetté ne devraient selon moi pas être réorganisées sur cinq ans. Si cela est nécessaire, le scénario 3 est applicable.

Dans ce cas, le CD constatera que le consommateur n'est pas encore surendetté et aidera le consommateur à prendre des dispositions lui-même ou, si le CD a un mandat autorisant spécifiquement l'interaction et la négociation avec les créanciers, à prendre des dispositions au nom du consommateur. Ces accords avec les créanciers concerneront généralement un ou plusieurs des accords de crédit du consommateur.

(Je soupçonne que c'est la catégorie requise par votre situation et la caution n'aurait pas dû être incluse. Comme je n'ai pas assez d'informations, il est difficile de déterminer où le processus vous a échoué.) Dans ce cas, les dispositions doivent être réduites au câblage et toutes les parties doivent signer le document. Celui-ci est ensuite renvoyé au tribunal ou via la RCN au Tribunal pour être rendu dans une ordonnance de consentement. Le consommateur n'est pas déclaré surendetté et le bureau de crédit n'est pas informé en tant que tel.

Scénario 3: Le DC constate que le consommateur est surendetté. Le DC restructure / réorganise ensuite la dette (attention, elle n'est pas recalculée car le DC ni le magistrat ou l'avocat représentant le consommateur ne sont pas mandatés par la NCA pour le faire). Le montant dont dispose le consommateur doit être réparti de manière responsable entre tous les créanciers. En bref, un créancier peut ne pas bénéficier d'un traitement préférentiel. Comme le consommateur est surendetté avec seulement un montant spécifique disponible pour la distribution entre les créanciers, les négociations ne sont pas nécessaires. Si des négociations sont possibles, le scénario 2 est applicable.

Un consommateur avec un salaire et des retenues fixes ne peut pas payer plus quand un créancier le demande car il n'y a pas de fonds disponibles pour négocier avec. Les consommateurs sont tenus de rembourser le solde total à régler / la valeur de règlement contractuelle au moment où la détermination est faite et qui comprendra les coûts, frais, charges et intérêts contractuels. SI les créanciers acceptent de réduire l'intérêt, ce sera une réduction de l'intérêt contractuel et doit être réduit par écrit et signé par toutes les parties car il s'agit d'une modification contractuelle.

À mon avis, cela réduira les responsabilités du consommateur en termes de solde total à régler / valeur de règlement contractuelle à rembourser. L'examen de la dette ne modifie pas les conditions contractuelles, mais prolonge uniquement la durée et réduit le versement mensuel pour aider le consommateur à se conformer aux autres exigences contractuelles.

Le montant disponible pour distribution aux créanciers déterminera généralement la durée. Cependant, le DC doit appliquer son esprit, car les circonstances spécifiques au consommateur auront un impact. Par exemple, un consommateur qui reçoit une pension de 70 ans ne peut pas faire restructurer une obligation sur 230 mois.

Lorsqu'un consommateur est surendetté, l'affaire doit être renvoyée devant le tribunal de première instance, car seul le tribunal est mandaté pour déclarer le consommateur surendetté, puis rend l'ordonnance. Dans ce cas, le bureau de crédit indique que le consommateur est surendetté.

La NCA prévoit la réorganisation d’un ou plusieurs des contrats de crédit à la consommation dans le cadre de l’examen de la dette. Tous les accords de crédit ne doivent pas nécessairement être inclus. L'inconvénient est que le consommateur ne peut utiliser aucune des facilités de crédit renouvelables ou demander un nouveau crédit car il ne peut contracter aucune dette supplémentaire tout en remboursant la dette actuelle. À mon avis, si l'utilisateur / consommateur dans ce cas a été en mesure de payer la caution en entier, cela aurait dû être exclu de l'examen de la dette.

L'examen de la dette n'est pas un moyen de financer le mode de vie d'un consommateur mais d'aider à rembourser intégralement la dette du consommateur à ses créanciers. Ce n'est pas non plus un moyen pour les créanciers de s'enrichir et de facturer des intérêts supplémentaires sur la durée prolongée car cela n'apporte pas d'allégement. Les créanciers ont droit au solde contractuel / à la valeur de règlement en cours d'examen de la dette.

La valeur de règlement sous revue de la dette ne doit pas être confondue avec un règlement anticipé, ce qui est quelque chose de différent. Si l'examen de la dette est fait correctement, tout le monde sera traité équitablement et le consommateur s'acquittera de ses obligations contractuelles, le créancier recevra chaque centime dû mais attendra l'argent un peu plus longtemps. L'inconvénient est qu'un règlement anticipé pourrait ne pas être possible car la loi exige qu'un consommateur ait payé l'intégralité de sa dette conformément à l'ordonnance ou à l'accord avant que le certificat de décharge puisse être délivré.

Pour quitter l'examen de la dette avant qu'une ordonnance du tribunal ne soit accordée, le consommateur met fin au mandat du CD et informe ses créanciers qu'il ne participe plus au processus d'examen de la dette. Celui-ci est envoyé au bureau de crédit et une copie certifiée conforme doit être déposée auprès du Registre national du crédit (encore à mettre en œuvre). À la réception du certificat de dédouanement du formulaire 19, le bureau de crédit doit retirer de ses dossiers toute pertinence pour l'examen de la dette dans les 7 jours. Il en va de même pour une ordonnance de consentement du Tribunal – sauf que la NCA est vague quant au statut d'un consommateur faisant partie du scénario 2. Alternativement, le consommateur peut s'adresser au tribunal pour faire annuler l'ordonnance du tribunal s'il peut prouver qu'il n'est plus surendetté et en mesure d'honorer ses contrats de crédit d'origine.

Je suggère que cet utilisateur / consommateur contacte le conseiller en dette pour discuter de cette situation et / ou obtenir un deuxième avis.

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