Comment négocier la dette avec votre société de carte de crédit

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Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant d'options intéressantes que possible.

Si votre paiement mensuel par carte de crédit rivalise avec votre hypothèque ou votre loyer, ou si des taux d'intérêt élevés vous empêchent de vous débarrasser de la dette, il est peut-être temps de négocier avec votre société de carte de crédit.

Selon les données de 2019-2020 sur l'état du crédit d'Experian, les consommateurs américains avaient un solde moyen par carte de crédit de 5551 $. Avec un revenu médian des ménages de 59 039 $ en 2019-2020, il est probable que la plupart des Américains utilisent une partie substantielle de leurs revenus pour rembourser la dette des consommateurs.

Mais lorsque cette dette devient un fardeau financier insupportable, que pouvez-vous faire? Une option peut être d'essayer de négocier avec votre compagnie de carte de crédit.

La dette de carte de crédit est généralement une dette non garantie, ce qui signifie qu'une société de carte de crédit ne peut pas poursuivre vos actifs si vous ne payez pas ce que vous devez. Étant donné que les sociétés de cartes de crédit n’ont pas ce recours, beaucoup sont disposées à négocier un règlement avec les clients pour récupérer le plus possible la dette.

«Les sociétés de cartes de crédit sont sur le point de collecter l'argent. Ils vont évaluer cela et s'ils disent: «C'est une personne qui sonne comme un bon risque et qui est susceptible de rembourser éventuellement cette facture», alors ils sont susceptibles de faire des concessions », explique Mike Sullivan, un consultant financier avec Take Charge America, une agence nationale de conseil en crédit à but non lucratif.

Si vous vous noyez dans une dette de carte de crédit, il peut vous falloir un appel téléphonique (ou plusieurs) à votre société de carte de crédit pour trouver une solution viable. Je ne sais pas par où commencer? Voici un guide pour négocier avec votre société de carte de crédit.

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Étape 1: Comprenez combien vous devez

La première étape consiste à évaluer votre dette de carte de crédit. Si vous avez plusieurs cartes de crédit, parcourez vos relevés et faites une liste détaillée du montant que vous devez sur chaque carte et du taux d'intérêt respectif.

Notez également les numéros de téléphone du service client. Maintenant, vous aurez toutes ces informations stockées en un seul endroit une fois que vous serez prêt à appeler les sociétés de votre carte de crédit.

Étape 2: explorez vos options

Avant de décrocher le téléphone, comprenez quelles options de règlement sont disponibles et combien vous pouvez vous permettre de payer. Chaque choix peut affecter vos cotes de crédit, et certains peuvent avoir des implications fiscales. Les options de règlement les plus courantes sont décrites ci-dessous.

Accord d'entraînement

Avec un accord d'entraînement, vous pouvez demander à votre compagnie de carte de crédit de faire ce qui suit:

  • Renoncer ou réduire le paiement mensuel minimum
  • Baissez votre taux d'intérêt
  • Supprimer les frais de retard passés
  • Ces actions peuvent réduire votre dette globale et vous aider à rembourser le solde dans un délai plus court. Si vous avez de l'argent mais pas assez pour remplir votre obligation mensuelle actuelle et que vous faites face à des défis financiers à plus long terme, un accord d'entraînement peut être une bonne option.

    Règlement forfaitaire

    Cette option implique de négocier avec votre société de carte de crédit pour payer moins que ce que vous devez. Cependant, cela ne fonctionne que si vous avez accès à une somme d'argent importante que vous pouvez utiliser pour payer d'avance la société émettrice de la carte.

    Votre compagnie de carte de crédit peut accepter de réduire votre dette envers le principal que vous devez.

    Plan de difficultés

    Si votre difficulté financière est due à une perte d'emploi ou à une maladie grave, votre société de carte de crédit peut être disposée à vous mettre sur un plan de difficultés. Il s'agit d'un arrangement qui peut réduire le paiement minimum, le taux d'intérêt et les frais de votre carte. Le plan de difficultés comprendra également généralement un plan de paiement structuré.

    Les consommateurs qui ont des difficultés financières temporaires devraient envisager de demander à leur compagnie de carte de crédit s'ils ont un programme de difficultés.

    Gestion de la dette

    Des organisations à but non lucratif comme la National Foundation for Credit Counselling proposent des programmes de gestion de la dette. Dans le cadre d'un plan de gestion de la dette, l'agence de conseil en crédit travaille avec vous et vos créanciers sur un plan financier. Vous déposez de l'argent auprès de l'organisation de conseil en crédit chaque mois, et l'organisation utilise vos dépôts pour payer vos créanciers dans les délais.

    Ces programmes ont des exigences de qualification et il y a généralement des frais. Une exigence typique est que vous devez être en mesure de rembourser la dette en 60 mois ou moins.

    Règlement de la dette

    Les sociétés à but lucratif proposent de négocier avec votre société de carte de crédit et d'essayer de les amener à accepter un «règlement» pour résoudre votre dette (généralement, le «règlement» est un paiement forfaitaire inférieur au montant total que vous devez) .

    Avec cet arrangement, un consommateur verse à une société de règlement de dettes un paiement mensuel. L'entreprise met cet argent dans un compte. Lorsque la société atteint un montant de règlement avec le créancier, les fonds sont retirés – ainsi que les frais de service de la société de règlement – et le créancier est payé.

    Cependant, en raison des frais associés et de l'impact néfaste sur vos cotes de crédit (plus à ce sujet plus tard), l'utilisation d'une société de règlement de dettes devrait être considérée comme un dernier recours avant de déposer le dossier de mise en faillite du chapitre 7.

    Question commune

    Dois-je choisir la gestion ou le règlement de la dette?

    Si vous êtes admissible à un programme de gestion de la dette, c'est la meilleure option car moins coûteuse et ne nuit pas autant à votre cote de crédit qu'au règlement de la dette.

    Étape 3: comprendre les risques

    Toutes ces options de négociation comportent des inconvénients, et il est important que vous en soyez conscient. Le règlement que vous choisirez dépendra de votre situation financière.

    Avec un accord d'entraînement, votre société de carte de crédit réduira probablement votre ligne de crédit, rendant votre carte inutilisable. Cela nuira également à vos cotes de crédit, car il réduit votre crédit disponible et augmente votre taux d'utilisation du crédit, qui est le montant de la dette que vous devez par rapport à votre crédit disponible.

    Selon la façon dont votre société de carte de crédit signale la dette aux principaux bureaux de crédit, un règlement forfaitaire peut affecter vos cotes de crédit.

    S'ils déclarent que la dette est "réglée" ou "impayée", c'est-à-dire une dette qui est en souffrance depuis au moins six mois et qui ne sera probablement pas remboursée, votre crédit sera probablement affecté négativement. Si la société déclare la dette comme «payée comme convenu», «en cours» ou «compte fermé», il peut ne pas y avoir d'effet négatif sur vos scores.

    Il y a aussi des implications fiscales, car une dette remise de 600 $ ou plus peut être considérée comme un revenu imposable, dit Sullivan.

    Un plan de difficultés peut également affecter vos cotes de crédit, selon la façon dont il est signalé aux bureaux de crédit. Et votre dette est différée – non pardonnée – vous devez donc la payer.

    De nombreuses organisations de conseil en crédit proposent des programmes de gestion de la dette pour une somme modique mensuelle, et la négociation de cette manière ne nuit généralement pas à vos scores de crédit (mais vos rapports de crédit peuvent indiquer que vous êtes inscrit à un programme de gestion de la dette).

    «Je dirais aux consommateurs qui souhaitent le moins d'impact sur leurs cotes de crédit d'aller à une société de gestion de la dette à but non lucratif plutôt qu'à une société de règlement», explique Jacob. "Le consommateur rembourse la totalité du montant emprunté, de sorte que les créanciers réalisent que travailler avec nous est à leur avantage."

    D'un autre côté, un compte réglé peut rester sur vos rapports de crédit pendant sept ans, ce qui rend difficile de contracter un futur prêt, dit Sullivan. Cela peut également nuire considérablement à votre cote de crédit, car vous n'effectuez pas de paiements, ce qui augmente la probabilité que votre compte soit mis en recouvrement.

    Notez également que les sociétés de règlement de dettes facturent des frais élevés pour leurs services. N'oubliez pas que votre dette remise peut également être considérée comme un revenu imposable.

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    Étape 4: appelez votre compagnie de carte de crédit

    «Les consommateurs peuvent utiliser une société de règlement [to negotiate], ou ils peuvent le faire par eux-mêmes », explique Linda Jacob, conseillère financière au Crédit à la consommation de Des Moines. «Il n’est pas nécessaire de payer une entreprise pour s’installer pour vous. Économisez les frais et faites le travail vous-même. »

    Si vous avez décidé de négocier en votre nom après avoir évalué vos options, il est temps d'appeler votre société de carte de crédit. Tout d'abord, demandez au ministère qui gère les règlements ou les recouvrements de dettes. Vous voudrez peut-être préparer un script à l'avance afin de savoir exactement comment encadrer votre demande.

    Expliquez clairement et poliment votre situation financière et demandez exactement ce que vous voulez. La réponse initiale peut être non, mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas être persistant – même si cela prend plusieurs appels téléphoniques.

    Documentez chaque conversation que vous avez. Notez les noms et les titres d'emploi de toute personne à qui vous parlez afin de pouvoir les référencer dans les appels de suivi si nécessaire.

    "Vous ne pouvez pas avoir peur de demander un superviseur ou le superviseur du superviseur", dit Sullivan. "Plus vous montez, plus vous avez de chances de trouver quelqu'un qui est prêt à faire une concession."

    Étape 5: Obtenez tout par écrit

    Une fois que vous avez trouvé quelqu'un dans la société émettrice de cartes de crédit qui est disposé à négocier, assurez-vous d'obtenir les termes de l'accord par écrit.

    Le gestionnaire de carte de crédit avec lequel vous avez passé un accord verbal peut quitter l'entreprise ou votre compte peut être accidentellement envoyé aux collections. Tout peut arriver, alors protégez-vous en mettant tout cela sur papier.

    Bottom Line

    Avoir une dette de carte de crédit importante peut donner l'impression que vous êtes dans les sables mouvants financiers – plus vous essayez de sortir, plus vos efforts sont vains. Parmi les cinq options que nous avons répertoriées, vous devrez peser les pièges financiers et l'impact sur votre crédit avant de décider quelle est la meilleure façon de régler votre dette.

    Cependant, Jacobs et Sullivan disent de ne pas ignorer les stratégies de gestion de l'argent éprouvées avant de déclarer faillite ou de payer une société de règlement de dettes.

    Ces stratégies de gestion comprennent le respect d'un budget strict, l'obtention d'un travail à temps partiel pour augmenter vos revenus ou la négociation de taux d'intérêt et de versements mensuels plus bas. Pour les consommateurs au bout de leur corde financière, «tout cela peut alléger la dette sans ruiner leur crédit», explique Jacob.

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