Comment négocier un règlement de dette de carte de crédit

Si vous rencontrez des difficultés financières qui rendent impossible le remboursement de votre dette de carte de crédit, alors négocier avec votre créancier pour parvenir à un accord de règlement peut être une option à envisager. Et vous n'avez pas nécessairement besoin d'engager une société de règlement de dettes pour le faire – vous pouvez négocier un accord par vous-même si vous l'abordez avec une certaine connaissance et détermination.

Comprendre pourquoi les sociétés de cartes de crédit négocient

Si vous essayez de négocier avec une société de carte de crédit, vous devez savoir ce qui les motive souvent à le faire. Les sociétés de cartes de crédit, dont beaucoup appartiennent à des banques, ont plusieurs priorités. Le premier est de générer des bénéfices pour la société mère et ses actionnaires.

Lorsqu'il devient évident qu'une personne peut ne pas être en mesure de payer son solde, il se produit un changement dans les priorités de la société de carte de crédit qui peut être à votre avantage. La banque ou la société émettrice de cartes de crédit s'inquiète de récupérer autant que possible le solde de votre part et de fermer ou de restreindre votre compte. Cela leur permet d'éviter de facturer la totalité du montant sur leur compte de résultat, ce qui entraînerait une chute de leurs actions, une baisse des bonus pour la direction et peut-être même une réduction des dividendes versés aux actionnaires.

En l'absence d'une sorte de circonstances uniques, un dépôt de bilan serait le pire des cas pour la société émettrice de cartes de crédit car il risque de perdre tout ce qu'il vous a étendu. Cela signifie qu'ils peuvent être disposés à annuler une grande partie du solde de la dette dans l'espoir de récupérer quelque chose plutôt que rien.

Connaissez vos options de négociation

Avant de négocier seul avec une société de cartes de crédit, vous devez vous familiariser avec les types d'options de règlement qui sont généralement disponibles pour les consommateurs. Si la société émettrice de cartes de crédit est disposée à envisager l'idée d'un règlement de la dette, il y a de fortes chances qu'elle veuille prendre l'une des dispositions suivantes.

Accord de paiement forfaitaire

Dans ce cas, vous négociez avec la compagnie de carte de crédit pour payer une somme forfaitaire inférieure à ce que vous devez. Bien sûr, cette option ne fonctionne que si vous avez les liquidités disponibles pour effectuer un tel paiement. Si vous recevez un bonus au travail, un héritage ou si vous êtes prêt à faire un raid sur vos économies, vous pouvez l'utiliser pour offrir un paiement unique en échange de la rémission du solde restant.

Accord d'entraînement

Pour cette option, la société émettrice de la carte de crédit peut être disposée à réduire votre taux d'intérêt, à renoncer ou à réduire le paiement mensuel minimum et / ou à supprimer les frais de retard dans un plan convenu. Souvent, cette option peut vous aider à réduire votre dette globale et à rembourser votre dette en moins de temps.

Accord de paiement en cas de difficultés

Cela peut être une bonne option pour vous si la raison pour laquelle vous rencontrez des difficultés à payer vos dettes de carte de crédit est due à une maladie, une perte d'emploi, une catastrophe naturelle ou une autre épreuve temporaire. Vous pouvez être en mesure d'organiser des paiements minimums, des taux d'intérêt et des frais moins élevés, et vous pouvez être en mesure de suspendre les paiements sans pénalité pour une période de temps limitée. Toutes les sociétés de cartes de crédit n'offriront pas une telle option, mais cela ne fait pas de mal de demander.

Soyez persistant et documentez tout

Si vous souhaitez négocier avec une société de carte de crédit, le processus commence généralement par un appel téléphonique. Cependant, cela peut nécessiter de longues conversations avec plusieurs personnes sur plusieurs jours ou semaines.

Avant d'appeler, assurez-vous de savoir exactement combien vous devez, quel est votre taux d'intérêt et tout autre détail important sur votre compte.

Habituellement, vous devrez expliquer que vous espérez élaborer une négociation de dette de carte de crédit afin de vous assurer que la société émettrice de la carte de crédit récupère une partie de son argent, même si ce n'est pas le montant total, ce qui est mieux que rien. Si vous envisagez de déposer le bilan, faites-le savoir à l'entreprise et dites-lui que vous préférez plutôt négocier le remboursement de votre dette.

N'abandonnez pas si la première discussion ne se déroule pas comme vous le souhaitez. Ces négociations se déroulent souvent au fil du temps. Assurez-vous de documenter les détails de chaque conversation que vous avez et avec qui vous l'avez.

Si vous concluez un accord, assurez-vous d'obtenir les conditions du règlement par écrit pour éviter de futurs maux de tête et vous protéger.

Soyez conscient des inconvénients possibles

Négocier un règlement de dette de carte de crédit peut avoir des inconvénients que vous devez connaître avant de prendre une décision.

Selon la façon dont cela se passe, la négociation d'un règlement de dette de carte de crédit peut réduire considérablement votre pointage de crédit. Dans certains cas, les entreprises attendront que vous ayez plusieurs mois de paiements manqués pour conclure un accord de règlement.

Avant même de conclure un accord, les entreprises peuvent fermer votre compte ou vous empêcher d'utiliser davantage la ligne de crédit. Le processus peut également réduire temporairement votre accès au capital d'autres sources d'emprunt, car vous êtes désormais considéré comme un risque plus important.

D'autres prêteurs peuvent vous facturer des taux d'intérêt plus élevés pour compenser votre probabilité de défaut accrue. Dans certains États, vos coûts d'assurance pour des choses comme l'assurance automobile peuvent augmenter. La durée et la gravité de ces résultats seront bien pires avec un dépôt de bilan, il peut donc valoir la peine de passer par le règlement.

Il est également important de noter que la dette de carte de crédit remise peut être considérée comme un revenu imposable. Si la dette totale remise est de 600 $ ou plus, le prêteur vous remettra un formulaire 1099-C, Annulation de dette à utiliser dans votre déclaration de revenus personnelle. N'essayez pas d'éviter de le réclamer car l'IRS va en être informé par le prêteur.

Il est également possible que votre société de carte de crédit ne soit pas disposée à accepter ou à négocier un règlement de dette de carte de crédit. Si cela se produit, il est temps d'envisager de discuter de vos options avec un avocat en faillite. Dans certaines situations, il est beaucoup plus facile de reconstituer votre bilan personnel après avoir acquitté votre passif par un juge.

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