Comment négocier une modification de prêt hypothécaire avec votre prêt …

L'effondrement des prêts hypothécaires à risque aux États-Unis qui a débuté fin 2007 a provoqué une grave récession économique. Des années plus tard, de nombreux ménages tentent toujours de retrouver le chemin de la solvabilité financière. Un des outils de restauration les plus importants est une modification de prêt hypothécaire – souvent l'un d'un groupe de programmes lancés par le gouvernement sous l'égide du programme de modification abordable de la maison, ou HAMP.

Se qualifier pour l'un de ces programmes est incroyablement difficile. Si vous avez réellement fait avancer votre demande de modification de prêt à un point où vous négociez des conditions avec votre prêteur, vous êtes dans la minorité chanceuse. Voici quelques conseils des tranchées sur la façon de conclure l'affaire aux meilleures conditions disponibles.

Négociation d'une réduction du capital dû

Une modification de prêt implique un ou plusieurs des éléments suivants: une réduction du capital dû, un taux d'intérêt plus bas et une remise partielle des pénalités et frais accumulés, y compris le paiement de bonne foi dont la plupart des prêteurs ont besoin au début du processus de négociation.

Obtenir le montant principal réduit est le plus difficile. Au moins un agent immobilier affirme que les banques qui effectuent des modifications de prêt ne réduiront tout simplement pas les montants du capital. Ceci est contré par les documents du gouvernement HAMP, cependant, qui indiquent que si le montant du prêt dépasse 115 pour cent de la valeur estimative actuelle de la maison, "l'agent doit considérer si une alternative de réduction du capital (PRA) … devrait être effectuée en une partie de la modification HAMP. " Si votre prêteur prétend ne pas être au courant de cela et que votre prêt est admissible, montrez-lui la documentation qui confirme votre droit à une réduction du capital. Dans ce cas et à toutes les autres étapes de la négociation, formulez vos demandes par écrit et confirmez leur livraison.

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Négocier un taux d'intérêt plus bas

Selon votre situation financière, vous pourrez peut-être obtenir un nouveau taux d'intérêt d'aussi peu que 2%. Notez que quel que soit le taux que vous obtenez, il recommence à grimper de 1% par an après cinq ans, dans la plupart des cas pendant trois ou quatre années consécutives.

Les agents immobiliers ayant une expérience dans ce domaine affirment que, dans la plupart des cas, les candidats qui terminent le processus de modification de prêt sont en mesure d'obtenir une réduction des taux d'intérêt. Ceux dont les échéanciers de remboursement prévoient des paiements supérieurs à 31% du revenu peuvent obtenir les plus fortes réductions de taux, mais tous les emprunteurs en difficulté financière sont éligibles à un certain allègement. Lisez les documents HAMP et déterminez le niveau de taux d'intérêt auquel vous êtes éligible, puis présentez ces documents comme preuve lorsque vous demandez la réduction.

Il existe également des programmes alternatifs de modification des prêts qui incluent une réduction du capital qui sont disponibles pour les prêts VA et les prêts FHA.

Négociation des sanctions

Au lieu de décomposer les pénalités et d'essayer de les négocier en tant qu'articles séparés, essayez d'obtenir un nouveau montant de prêt réduit qui comprend tout. Il est plus facile de faire disparaître les sanctions que de les réduire ou de les pardonner. Dans un cas typique, un emprunteur de Chase a obtenu une réduction du solde du capital de 250 000 $ sur une hypothèque de 1,1 million de dollars qui comprenait un rachat unique d'une hypothèque de 100 000 $ pour 20 000 $. Les pénalités ont été absorbées dans le montant du capital réduit, les annulant effectivement.

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