Comment rembourser la dette de carte de crédit

Si vous avez l'impression de vous noyer dans la dette de carte de crédit, vous n'êtes pas seul. Les Américains ont environ 1,08 billion de dollars de dette renouvelable, qui comprend la dette de carte de crédit, a annoncé la Réserve fédérale en octobre 2019.

Presque tout le monde convient que moins vous portez de dettes, mieux c'est. Si vous souhaitez rembourser vos dettes de carte de crédit, vous devrez apprendre des moyens de le faire plus rapidement et quelle approche vous convient le mieux.

Voici les meilleurs moyens de rembourser vos dettes de carte de crédit:

  • Concentrez-vous sur les raisons pour lesquelles vous souhaitez rembourser votre dette.
  • Arrêtez d'utiliser des cartes de crédit.
  • Choisissez la méthode de paiement qui vous convient le mieux.
  • Envisagez d'utiliser un prêt ou une carte de crédit pour économiser sur les frais d'intérêt.
  • Prenez des mesures supplémentaires si votre dette est grave.
  • Concentrez-vous sur votre «pourquoi»

    Tout d'abord, répondez aux raisons pour lesquelles vous souhaitez éliminer votre dette de carte de crédit.

    Plutôt que de vous attacher à rester endetté, pensez aux avantages de vous en débarrasser, explique Chase Peckham, directrice de la sensibilisation communautaire du San Diego Financial Literacy Center.

    "Soyez positif quant aux mesures que vous allez prendre et comment elles vont améliorer votre vie", dit-il. "Il se pourrait que si je rembourse ma dette, mes enfants vont pouvoir jouer dans l'équipe de football du club pour laquelle ils voulaient vraiment jouer, ou je pourrais peut-être commencer à épargner pour les vacances que nous avons pas pris en 10 ans. "

    Bien sûr, le remboursement de la dette de carte de crédit ne se fera pas du jour au lendemain. Rappelez-vous pourquoi vous voulez rembourser votre dette pour rester motivé lorsque vous vous sentez découragé ou fatigué d'essayer.

    Essayez de comprendre pourquoi vous vous êtes endetté en premier lieu, dit Peckham. Sans connaître les causes profondes de votre problème d'endettement, vous risquez davantage de retomber dans vos anciennes habitudes.

    Arrêtez le saignement

    Cela signifie que vous devez cesser d'utiliser vos cartes de crédit jusqu'à ce que vos factures soient payées. Si vous continuez à utiliser vos cartes, vous aurez peut-être l'impression de faire deux pas en avant et un pas en arrière.

    Renoncer aux cartes de crédit peut être difficile pour certaines personnes, surtout si vous aimez gagner des récompenses sur vos achats quotidiens. Mais si vous payez des intérêts sur le solde de votre carte, les coûts l'emportent généralement sur les avantages.

    Comment pouvez-vous rembourser la dette de carte de crédit?

    Lorsque vous souhaitez effacer la dette, vous pouvez choisir parmi trois méthodes principales: boule de neige de la dette, avalanche de dette et flocon de neige de la dette.

    Chacun adopte une approche légèrement différente et présente des avantages et des inconvénients. Voici plus sur chacun:

    Méthode de la boule de neige de la dette. Vous effectuez des paiements minimums chaque mois sur toutes vos cartes de crédit et appliquez tout argent supplémentaire à la carte avec le solde le plus bas. Une fois que vous avez payé cette carte, placez le paiement que vous auriez effectué sur votre prochain solde le plus bas, etc.

    Le plus grand avantage de la méthode de la boule de neige de la dette est qu'en remboursant d'abord vos soldes inférieurs, ces petites victoires peuvent vous garder motivé.

    L'inconvénient est que vous pourriez finir par payer plus d'intérêts dans l'ensemble qu'avec la méthode d'avalanche de dettes.

    Méthode de l'avalanche de dettes. La méthode de l'avalanche de dettes est presque la même que la méthode de la boule de neige, mais vous ciblez d'abord les cartes avec les taux d'intérêt les plus élevés. Cette approche permet d'économiser plus d'argent que la méthode boule de neige.

    Méthode du flocon de neige de la dette. Les méthodes de boule de neige et d'avalanche vous obligent à prévoir un certain montant d'argent pour rembourser la dette chaque mois. Avec la méthode du flocon de neige, vous affectez chaque mois de petites sommes d'argent que vous trouvez ou économisez et utilisez cet argent pour rembourser votre dette plus rapidement.

    La méthode du flocon de neige de la dette peut vous aider si vous ne pouvez pas vous permettre de prévoir un budget supplémentaire pour les paiements par carte chaque mois. Mais c'est moins fiable et plus de travail que les deux autres méthodes.

    Dites que vous gardez un pot de changement. Vous pouvez utiliser cet argent, ou même l'argent économisé grâce aux coupons d'épicerie ou aux petits boulots, pour rembourser votre dette de carte de crédit.

    Quelle que soit la méthode que vous utilisez, la clé est de mettre autant d'argent que possible pour rembourser votre dette. Cela peut signifier rechercher des parties de votre budget à réduire ou trouver des moyens de gagner de l'argent supplémentaire.

    Puis-je utiliser un prêt pour rembourser ma carte de crédit?

    Si vous avez une cote de crédit décente, un prêt de consolidation ou une carte de crédit à transfert de solde peut faciliter le remboursement de votre dette. Voici comment ils peuvent vous aider.

    Prêt de consolidation de dettes. Un prêt de consolidation est un prêt personnel que vous utilisez pour rembourser une dette à intérêt plus élevé. Ce type de prêt vous permet de combiner plusieurs soldes de carte de crédit pour un paiement mensuel et un taux d'intérêt global inférieur.

    Le taux d'intérêt moyen des prêts personnels, selon les données d'août 2019 de la Réserve fédérale, est de 10,07%. Les cartes de crédit, en revanche, ont un taux d'intérêt moyen de 16,97%. Et les tarifs des cartes ont tendance à être variables, ce qui signifie qu'ils peuvent fluctuer.

    «La plupart des prêts de consolidation de dettes offrent des taux fixes qui ne deviendront pas plus chers si les taux d'intérêt augmentent», explique Todd Nelson, vice-président directeur de LightStream, prêteur en ligne et division de SunTrust Bank.

    Un autre avantage majeur d'un prêt de consolidation est qu'il a un plan de remboursement fixe, que vous n'obtiendrez pas avec une carte de crédit. Si vous choisissez une durée de remboursement de trois ans, par exemple, vous savez que vous serez libre de toute dette dans trois ans.

    Mais attention: vous n'obtiendrez peut-être pas un meilleur taux sur votre prêt que celui facturé par vos cartes de crédit. Cela pourrait signifier un paiement mensuel total de la dette plus élevé. Et cela peut être un problème si vous avez déjà du mal à vous en sortir.

    Recherchez les prêteurs qui vous permettent de vous préqualifier avec une demande de crédit souple, qui n'affectera pas votre pointage de crédit, pour voir quels taux vous pourriez obtenir.

    Cartes de crédit de transfert de solde. La plupart des émetteurs de cartes de crédit vous permettent de transférer un solde d'une carte de crédit à une autre. Mais certains font un effort supplémentaire et offrent une promotion d'introduction de 0% sur les transferts de solde. En fait, vous pourriez avoir jusqu'à deux ans pour rembourser votre dette de carte de crédit sans intérêt.

    "Si vous avez des dettes sur plusieurs cartes, vous pouvez également économiser en les regroupant en un seul paiement avec un taux inférieur", explique Nelson.

    Avant de suivre cette voie, sachez que la plupart des cartes de crédit à transfert de solde nécessitent un bon ou un excellent crédit. De plus, de nombreuses cartes facturent des frais de transfert de solde – généralement entre 3% et 5% du montant du transfert – pour traiter la transaction.

    Et si vous avez beaucoup de dettes, vous n'avez pas la garantie d'une limite de crédit suffisamment élevée pour tout transférer. Même si vous pouvez déplacer la totalité de votre dette, vous pourriez vous retrouver avec un taux d'intérêt élevé si vous ne remboursez pas votre solde pendant la période promotionnelle.

    Que pouvez-vous faire lorsque votre situation d'endettement est grave?

    Si votre fardeau de la dette est si lourd que vous vous inquiétez de la faillite, d'autres options s'offrent à vous. Il s'agit notamment de conseils en matière de crédit et de règlement des dettes.

    Conseil en crédit. Avec un conseiller en crédit, vous pouvez mettre en place un plan de gestion de la dette pour rembourser votre dette. Vous effectuerez des paiements mensuels à une agence de conseil en crédit, qui remboursera ensuite vos dettes non garanties.

    Ces agences peuvent avoir un taux d'intérêt fixe avec les prêteurs inférieur à ce que vous payez, ce qui peut vous faire économiser de l'argent. Pourtant, les conseillers en crédit facturent souvent des frais d'installation et des frais mensuels pour vous aider.

    Règlement de la dette. Les sociétés de règlement de dettes peuvent négocier avec vos émetteurs de cartes de crédit pour régler vos dettes pour moins que ce que vous devez. Mais le processus de règlement de la dette peut vous obliger à cesser de faire des paiements aux créanciers et à les envoyer à la société de règlement de la dette.

    Ce processus peut être risqué, car les sociétés de règlement des dettes facturent des frais pour leurs services, mais ne garantissent pas qu'elles vous feront économiser de l'argent.

    Vous serez toujours confronté à une activité de recouvrement, qui peut inclure des poursuites et conduire à une saisie-arrêt sur salaire. Et les paiements manquants peuvent encore endommager votre pointage de crédit, tout comme les comptes qui restent sur votre rapport de crédit peuvent être réglés pour un montant inférieur au montant total.

    Que faire lorsque vous êtes sans dette

    Lorsque vous êtes libre de toute dette, vous voudrez vous concentrer sur cette voie. La meilleure chose que vous puissiez faire, dit Nelson, est de vivre selon vos moyens.

    Si les vieilles habitudes recommencent, vous pouvez:

  • Utilisez les cartes de crédit moins souvent et mélangez davantage de transactions en espèces et en débit.
  • Choisissez un partenaire responsable, comme un conjoint ou un autre membre de la famille ou un ami, pour vous garder honnête.
  • Demandez des alertes à l'émetteur de votre carte lorsque vous avez atteint un certain seuil d'équilibre.
  • Arrêtez d'utiliser les cartes de crédit si la tentation de dépenser trop est trop forte.
  • Si vous perdez votre motivation, essayez de vous rappeler à quel point c'est agréable de ne pas avoir de dettes et comment vivre selon vos moyens réduit le stress dans votre vie. Continuez à vous fixer des objectifs financiers qui vous passionneront.

    Quoi que vous fassiez, «Prenez le temps de créer un budget, en planifiant vos dépenses à venir par rapport à ce que vous avez à la banque», dit Nelson. "Et faites de votre mieux pour vous y tenir."

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