Comment rembourser la dette de prêt étudiant – voici toutes vos options …

  • Il existe plusieurs plans de remboursement pour vous aider à rembourser vos prêts étudiants.
  • La bonne stratégie pour vous dépendra de vos objectifs, de votre style de vie et du type de prêts que vous avez.
  • À tout moment pendant le remboursement, la consolidation ou le refinancement de vos prêts étudiants peuvent rationaliser vos paiements mensuels et vous aider à économiser de l'argent sur les intérêts.
  • Cet article fait partie d'une série consacrée à l'autonomisation financière millénaire, Master Your Money.
  • Rembourser vos prêts étudiants peut sembler intimidant à mesure que vous avancez dans l'âge adulte.

    Vos options de remboursement varient selon que vous avez des prêts fédéraux, des prêts privés ou un mélange des deux, mais la bonne nouvelle est que vous n'êtes probablement pas redevable à une stratégie unique.

    Dans une certaine mesure, vous contrôlez combien vous payez chaque mois et combien de temps vous effectuerez des paiements. L'adoption précoce d'un plan peut vous aider à économiser du temps et de l'argent à long terme.

    Voici comment rembourser vos prêts étudiants.

    1. Choisissez un plan de remboursement du prêt fédéral.

    Quiconque a des prêts étudiants fédéraux a le choix entre plusieurs plans de remboursement. Vous pouvez les comparer tous sur le site Web du Département américain de l'éducation ou continuer à lire pour un résumé.

    Dans la plupart des cas, vous aurez une période de grâce de six mois après avoir obtenu votre diplôme ou être tombé en dessous de l'inscription à temps plein pour choisir un plan de remboursement et mettre de l'ordre dans vos finances. Que vous ayez un prêt bonifié ou non subventionné déterminera si votre solde porte intérêt pendant votre période de grâce.

    Si vous souhaitez rembourser vos prêts en 10 ans ou moins …

    Le plan par défaut pour les emprunteurs directs est le Plan de remboursement standard. En vertu de cet arrangement, vous effectuerez des versements mensuels fixes à votre service de prêt pendant une période pouvant aller jusqu'à 10 ans. Le montant que vous avez initialement emprunté (votre capital) et votre taux d'intérêt détermineront la taille de vos versements mensuels et leur durée.

    N'oubliez pas que vous pouvez toujours verser de l'argent supplémentaire pour régler votre solde plus tôt. Ne payez pas moins que le minimum, sinon vous risquez la délinquance ou le défaut.

    Si vous voulez commencer par faire de petits paiements …

    Si vous préférez commencer par des versements mensuels plus bas pendant que vous gagnez votre assise financière, le Plan de remboursement progressif peut être une bonne option. Vous rembourserez toujours vos prêts fédéraux dans les 10 ans, mais les paiements mensuels commenceront modestement – jamais moins que les intérêts accumulés entre les paiements – puis augmenteront tous les deux ans.

    Notez que dans le cadre de ce plan, vous finirez par payer plus pour le prêt que vous le feriez avec le plan de remboursement standard grâce aux intérêts.

    Si vous avez un solde élevé et souhaitez garder vos paiements bas …

    Vous pouvez également choisir d'allonger votre période de remboursement jusqu'à 25 ans avec le Plan de remboursement étendu.

    Pour être admissible à ce plan, vous devez avoir plus de 30 000 $ en prêts directs. Vos paiements mensuels seront relativement bas, mais vous finirez par payer plus d'intérêts pendant la durée du prêt.

    Si vous voulez que vos paiements mensuels soient liés à votre revenu …

    Les emprunteurs fédéraux ont accès à cinq plans de remboursement différents en fonction du revenu.

  • Révision de la rémunération au fur et à mesure que vous gagnez (REPAYE)
  • Remboursement au fur et à mesure (PAYE)
  • Remboursement basé sur le revenu (IBR)
  • Remboursement en fonction du revenu (ICR)
  • Remboursement en fonction du revenu
  • Dans le cadre de chaque plan, vous devrez payer au moins 10% de votre revenu à votre service de prêts aux étudiants. Le paiement mensuel est recalculé chaque année en fonction du revenu actualisé et de la taille de la famille. Dans la plupart des cas, tout solde restant sur votre prêt après 20 à 25 ans sera annulé, mais vous devrez payer des impôts sur ce montant.

    Si vous travaillez dans la fonction publique …

    Le département américain de l'Éducation offre un certain soulagement aux emprunteurs qui travaillent pour le gouvernement ou à but non lucratif dans le cadre de son Pardon pour les prêts à la fonction publique (PSLF). Après avoir effectué 120 versements mensuels de prêt (environ 10 ans) tout en travaillant à temps plein dans la fonction publique, tout solde restant sur les prêts directs sera annulé.

    Pour être admissible au programme PSLF, vous devez commencer par un plan de remboursement fondé sur le revenu.

    Si vous êtes enseignant à plein temps …

    Les enseignants qui travaillent à plein temps dans des écoles à faible revenu ou des agences d'éducation éligibles pendant au moins cinq années académiques consécutives sont éligibles à une remise totale ou partielle de leurs soldes de prêts directs restants.

    Si vous avez enseigné l'enseignement spécial ou les mathématiques ou les sciences au secondaire, jusqu'à 17 500 $ pourraient être pardonnés. Si vous avez enseigné dans d'autres matières, le montant maximum est de 5 000 $.

    2. Choisissez un plan de remboursement de prêt privé.

    Si vous avez des prêts étudiants privés, vos options de remboursement ne seront probablement pas aussi étendues ou flexibles. En gros, vos options ont à voir avec le fait de savoir si, et comment, vous commencerez à payer vos prêts pendant vos études.

    Selon Credible, tous les prêteurs étudiants privés n'offrent pas le même menu de plans de remboursement, mais les types les plus courants sont le remboursement immédiat, le remboursement uniquement des intérêts, le remboursement partiel des intérêts et le report complet.

    Si vous pouvez commencer à rembourser pendant vos études …

    Un plan de remboursement immédiat vous obligera à commencer à effectuer des versements mensuels fixes juste après le décaissement de votre prêt. Vous économiserez de l'intérêt de cette façon, mais ce n'est pas toujours l'option la plus réaliste pour les étudiants à court d'argent.

    Si vous avez de l'argent en réserve …

    Un intérêt seulement ou plan de remboursement des intérêts partiels peut empêcher votre équilibre de croître trop rapidement (ou pas du tout) au-delà de ce que vous avez initialement emprunté. Vous paierez suffisamment pour couvrir les intérêts accumulés – ou une partie de ceux-ci – pendant vos études, en laissant votre solde principal seul jusqu'à l'obtention de votre diplôme.

    Si vous ne pouvez effectuer des paiements qu'après l'obtention du diplôme …

    UNE ajournement complet vous permettra de reporter le remboursement jusqu'à l'obtention de votre diplôme, mais attention, les intérêts continueront de s'accumuler entre-temps.

    3. Consolider les prêts fédéraux.

    Si vous avez plusieurs prêts étudiants fédéraux, vous pouvez les consolider à tout moment en un seul prêt, avec un taux d'intérêt fixe et un paiement mensuel unique. Le taux d'intérêt est la moyenne pondérée des taux d'intérêt sur chacun de vos prêts, arrondie au huitième de pour cent le plus proche.

    La consolidation est une bonne stratégie pour rationaliser les paiements et même réduire le montant mensuel dû. Vous pouvez alors choisir un nouveau plan de remboursement pour le prêt consolidé.

    Malheureusement, vous perdez certains avantages lorsque vous consolidez des prêts fédéraux. Par exemple, si vous avez déjà effectué des paiements en vue de la rémission de la fonction publique, votre décompte recommencera lors de la consolidation. De plus, les intérêts impayés sur chacun de vos prêts seront intégrés à votre solde principal, ce qui signifie que le montant total de votre remboursement au fil du temps augmentera.

    4. Refinancez vos prêts fédéraux ou privés.

    Le refinancement est une forme de consolidation qui peut aider à rationaliser les paiements de prêt étudiant et, idéalement, à vous faire économiser de l'argent.

    Lorsque vous refinancez, vous obtenez un nouveau prêt d'un prêteur privé pour rembourser tous vos prêts en cours. Ensuite, vous effectuerez un paiement mensuel unique pour rembourser le nouveau prêt.

    Le principal avantage du refinancement est de bloquer un taux d'intérêt plus bas ou de raccourcir votre période de remboursement, mais certains emprunteurs utilisent également le refinancement pour soulager un cosignataire de leur dette. Il est possible de refinancer des prêts fédéraux et privés ensemble, si vous avez les deux, mais vous perdrez des avantages fédéraux tels que le remboursement, le report et l'abstention en fonction du revenu.

    Vous pouvez demander un prêt de refinancement sans frais auprès d'un prêteur privé, mais gardez à l'esprit que vos options varieront en fonction de votre historique de crédit et de votre endettement. Business Insider a examiné certains des plus grands prêteurs en ligne, si vous recherchez plus d'informations:

    5. Trouvez un employeur qui offre une aide au remboursement.

    Il n'est pas rare que les employeurs offrent aux employés une aide au remboursement des prêts étudiants. L'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés a constaté que près du tiers des employeurs interrogés en 2019-2020 ont déclaré qu'ils offraient déjà ou prévoyaient d'offrir un programme de remboursement des dettes d'études payé par l'employeur.

    De l'échange de jours de vacances inutilisés à des contributions de contrepartie aux prêts de type 401 (k) en passant par des remises de taux d'intérêt pour le refinancement, les entreprises font preuve de créativité pour aider les travailleurs à faire face à l'un des plus gros facteurs de stress financier des générations du millénaire.

    6. En dernier recours, envisagez l'ajournement ou l'abstention.

    Si vous êtes dans une situation financière difficile et que vous ne pouvez pas effectuer le paiement minimum sur vos prêts fédéraux, vous pourriez être en mesure de suspendre vos obligations de remboursement par report ou abstention (certains prêteurs privés offrent également cette option). Vous pouvez également différer les paiements si vous retournez à l'école pour un autre diplôme ou si vous suivez un stage.

    L'ajournement et l'abstention sont des moyens très similaires de suspendre ou de réduire vos paiements mensuels, à quelques différences près. D'une part, l'abstention est plus temporaire – 12 mois au plus. En revanche, les prêts peuvent être différés jusqu'à trois ans.

    Dans les deux cas, les intérêts continueront de s'accumuler et seront ajoutés à votre solde principal lorsque vous reprendrez les paiements. C'est-à-dire, à moins que vous n'ayez subventionné des prêts étudiants fédéraux et des prêts Perkins, auquel cas le gouvernement se charge de payer vos intérêts différés.

    Vous devez demander un ajournement ou une abstention; il n'est pas accessible à tout le monde. Si vous ne savez pas si vous êtes admissible, appelez votre service de prêts aux étudiants pour discuter de vos options.

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