Comment rembourser une dette sans argent (ou avec un faible revenu)

Un proverbe anglais va, ne parle pas de mes dettes à moins que tu ne veuilles les payer. La plupart d'entre nous ne trouverons personne pour payer nos dettes à notre place. Est-ce à dire que nous ne devrions pas en discuter?

Au contraire, parler de dette est une façon de la comprendre et donc de la contrôler. La dette peut être ruineuse si elle n'est pas gérée, en particulier pour quelqu'un qui a peu ou pas de revenus. Peut-être avez-vous perdu votre emploi, avez été mis à pied ou êtes devenu invalide. Êtes-vous condamné à une dette de vie croissante? Bien sûr que non. Lisez la suite pour découvrir quelques techniques à votre disposition. Cet article vous montrera comment rembourser rapidement une dette sans argent (dette de carte de crédit, etc.) et également comment sortir de la dette avec un faible revenu.

Que sont les bonnes et les mauvaises dettes?

La première étape pour gérer et rembourser avec succès la dette consiste à comprendre la différence entre une bonne et une mauvaise dette. Les créances irrécouvrables comprennent les cartes de crédit, les prêts sur salaire, les prêts sur titres de voiture et d'autres produits à court terme. Ces instruments financiers comportent des taux d'intérêt élevés et des délais de remboursement courts.

Les prêts sur salaire, par exemple, peuvent avoir des TAP supérieurs à 800% et doivent être remboursés à partir de votre prochain chèque de paie; deux raisons pour lesquelles ces prêts sont interdits dans certains États. D'autres prêteurs comme Lendmark ou Time Financing accordent des prêts d'un à deux ans et facturent 25-30% APR. Ce n'est pas aussi mauvais qu'un prêt sur salaire, mais c'est dans l'ombre. Ces prêts à court terme et à intérêt élevé accumulent rapidement des intérêts et sont difficiles à rembourser avant l'expiration de la durée du prêt. Lorsque le débiteur ne les paie pas à temps, ils accumulent souvent des frais importants ou des taux d'intérêt plus élevés.

Une bonne dette, en revanche, est à faible taux d'intérêt à long terme (5 ans et plus) et est souvent garantie par quelque chose de valeur, comme une maison ou une voiture. Les taux d'intérêt sur les prêts immobiliers, par exemple, sont inférieurs à 5%. Vous pouvez refinancer le prêt ou vendre la maison, vous offrant des options si vous n'êtes pas en mesure de suivre les paiements. Les prêts étudiants sont un autre exemple de bonne dette et, de même, ils sont assortis de conditions de prêt très longues et de taux d'intérêt bas. Les paiements sont également généralement reportés jusqu'à l'obtention de votre diplôme.

Pensez-y de cette façon: une bonne dette est un investissement qui augmentera en valeur. Une bonne dette vous propulse vers l'avant en vous aidant à investir dans des choses comme une éducation ou une propriété, au lieu de vous retenir. Une créance irrécouvrable ne vous laisse qu'une facture mensuelle.

Obtenez des conseils sur la dette pour gérer vos finances personnelles

Le conseil en matière d'endettement peut aider certains à maîtriser leur situation financière, souvent en créant un plan de remboursement des dettes. Le conseil en matière de dette, parfois appelé conseil en matière de crédit, est un processus visant à apprendre à rembourser ses dettes et à mieux gérer ses finances personnelles. Le conseil en matière de dette consiste à choisir un conseiller et à le rencontrer, puis, le cas échéant, à créer un plan de gestion de la dette pour vous aider à gérer les paiements.

Étape 1: Choisir un conseiller en dette

Lorsque vous choisissez un conseiller, vous devez choisir parmi des organisations accréditées jouissant d'une solide réputation. Les accréditeurs de confiance comprennent l'Association for Financial Counselling & Planning Education ou la National Foundation for Credit Counselling. L'AFCPE et la NFCC ont des normes strictes de qualité, financières et éthiques pour l'adhésion – des normes qui vous protègent.

Voici trois entreprises recommandables qui fournissent des services de conseil en matière de dette, toutes accréditées par l'AFCPE et / ou la NFCC. Chacun est à but non lucratif et se concentre sur l'éducation dans le cadre de ses services de gestion de la dette.

  • ClearPoint: Cette entreprise basée à Atlanta est l'une des meilleures. ClearPoint offre des conseils en matière de crédit et peut vous aider à mettre en place un programme de gestion de la dette. Ils ont des frais peu élevés et des ressources utiles, et la première séance de conseil en crédit est gratuite. Ils peuvent vous rencontrer en ligne, donc les services sont disponibles dans tout le pays.
  • AAA Fair Credit Foundation: Basée à Salt Lake City, Utah, cette entreprise offre des conseils financiers pour le logement, les prêts étudiants et les prêts sur salaire. Ils aident également les gens à créer des plans de gestion de la dette en Arkansas, en Californie, en Floride, en Géorgie, en Louisiane, au Texas et en Utah. Pour ceux de la région de Salt Lake City, ils offrent également des événements éducatifs sur la gestion de la dette. Les programmes éducatifs peuvent également être diffusés en direct et donc disponibles pour ceux qui vivent ailleurs.
  • Credit.org: depuis 1974, cette entreprise a éduqué les consommateurs sur la faillite, les hypothèques inversées et la gestion de la dette. Appelez le 800-431-8157 pour commencer et parler à un conseiller, ou inscrivez-vous à un plan de gestion de la dette. De nombreux services sont gratuits et la plupart sont offerts par téléphone ou en personne (et certains sont également disponibles en ligne). Credit.org sert des clients à l'échelle nationale.
  • Lorsque vous rencontrez un conseiller, apportez ou avez à disposition des informations sur le revenu de votre ménage, comme les talons de chèque de paie; vos dépenses, comme les factures du ménage ou les estimations de nourriture et de transport; et sur vos dettes, telles que les factures de carte de crédit. Soyez honnête au sujet de votre situation. Après avoir examiné vos finances, le conseiller vous conseillera sur un budget conçu pour rembourser vos dettes dans les plus brefs délais.

    Étape 2: Élaboration d'un plan de gestion de la dette

    Certains clients ont besoin de plus que des conseils – ils ont besoin d'un plan de gestion de la dette. Avec les plans de gestion de la dette, le conseiller négocie avec vos créanciers pour réduire vos intérêts ou paiements à quelque chose que vous pouvez vous permettre. Vous payez le conseiller chaque mois et le conseiller distribue l'argent à vos créanciers.

    Les plans de gestion de la dette durent généralement de trois à cinq ans. Les meilleurs facturent des frais minimes ou gratuits, donnant la plupart ou la totalité de votre paiement à vos créanciers. Vous continuerez très probablement à payer des intérêts sur la dette, mais les intérêts peuvent être réduits. Vous perdrez probablement également l'accès à vos cartes de crédit, car vos créanciers fermeront les comptes. Ces revers, cependant, sont préférables aux alternatives: prendre tellement de retard que vos créanciers facturent des frais plus élevés ou vous poursuivent pour non-paiement.

    Avertissement: Beaucoup de soi-disant conseillers sont en fait des sociétés de règlement de dettes, des entreprises à but lucratif (la plupart des conseillers de bonne réputation sont à but non lucratif) qui n'offrent aucune éducation ni conseil. Ces entreprises négocient des règlements forfaitaires en votre nom, ce qui semble séduisant mais risqué. Une dette réglée apparaît négativement sur votre pointage de crédit, et certaines entreprises facturent des frais élevés tout en fournissant peu ou pas de service. Évitez ces entreprises si possible. Consultez les informations sur le choix d'un conseiller en crédit sur le site Web de la Federal Trade Commission.

    Pour éviter les sociétés de règlement de dettes, choisissez une société dans notre liste ci-dessus. Ou, si vous vous éloignez de la liste, assurez-vous que l'entreprise que vous choisissez est accréditée par l'AFCPE, la NFCC ou les deux.

    Consolider les dettes avec un prêt à faible taux d'intérêt (votre cheminement à faible revenu)

    Comme le dit le proverbe, vous ne pouvez pas emprunter pour sortir de la dette. Ce que vous pouvez faire, cependant, c'est emprunter à un taux d'intérêt inférieur et utiliser cet argent pour rembourser un prêt à taux d'intérêt plus élevé. Cela vous permet d'économiser de l'argent à long terme, car vous payez moins d'intérêts. Cela peut également réduire les paiements mensuels, ce qui rend moins probable le retard financier. Les trois types de prêts suivants conviennent le mieux à cette fin.

    1. Prêt sur valeur domiciliaire

  • Qu'est-ce que c'est? Aussi appelé deuxième hypothèque, refinancement ou refi, c'est un prêt garanti par votre participation dans votre maison, c'est pourquoi les taux d'intérêt sont bas. Vous gardez votre maison, bien sûr, mais vous obtenez de l'argent supplémentaire qui peut être utilisé pour rembourser une dette à intérêt élevé.
  • De quoi avez-vous besoin pour en obtenir un: une maison et un pointage de crédit, bien que cela ne soit pas nécessairement génial. Certains prêteurs acceptent les emprunteurs avec des scores FICO aussi bas que 580.
  • Quels sont les taux d’intérêt et les frais habituels: les taux peuvent atteindre 3% et certains prêteurs ne facturent pas de frais d’application ou de clôture, ce qui vous fait économiser de l’argent.
  • Quelle est la durée typique d'un prêt: 5-15 ans
  • Où puis-je m'en procurer: LendingTree est l'un des meilleurs fournisseurs. L'entreprise n'est pas elle-même un prêteur. Au contraire, il vous connecte avec une ou plusieurs de ses 300+ banques, vous permettant de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.
  • 2. Carte de crédit sans intérêt

  • Qu'est-ce que c'est: Une carte de crédit avec un APR bas. L'idée est de transférer le solde de vos cartes à intérêt élevé sur l'une d'elles. Pour que cela fonctionne, la carte de crédit doit avoir un APR et des frais de transfert de solde minimes.
  • De quoi avez-vous besoin pour en obtenir un: Un bon score FICO (650 ou plus)
  • Quels sont les taux d'intérêt et les frais typiques: 0% APR et transferts de solde sans frais (ou frais peu élevés)
  • Quelle est la durée typique d'un prêt: Habituellement, ces cartes ont une durée de lancement faible ou nulle. La période sans intérêt ne dure pas éternellement – généralement de 12 à 18 mois.
  • Où puis-je en obtenir un: Chase et Citibank ont ​​d'excellentes offres sur des cartes avec des frais de transfert de solde faibles ou nuls.
  • 3. Prêt d'études

  • Qu'est-ce que c'est: les prêts étudiants paient pour une éducation, ils sont donc un investissement en vous-même, améliorant vos compétences professionnelles. Les programmes de carrière ou de formation technique des collèges communautaires, par exemple, sont essentiels pour répondre à la demande de main-d'œuvre, et ils ne durent souvent que quelques mois.
  • De quoi avez-vous besoin pour en obtenir un: Pour les prêts étudiants financés par le gouvernement fédéral, il existe quelques critères d'admissibilité de base: être citoyen américain, être inscrit dans un collège et démontrer un besoin financier.
  • Quels sont les taux d'intérêt et les frais typiques: 3-5% APR. La meilleure partie est que vous pouvez emprunter plus que ce dont vous avez besoin pour les frais de scolarité et les frais et utiliser l'argent pour rembourser la dette à intérêt élevé.
  • Quelle est la durée typique d'un prêt: 20 ans et plus. Les prêteurs étudiants sont très flexibles avec leurs arrangements. Si vous ne pouvez pas effectuer votre paiement pendant quelques mois, il est généralement facile d'obtenir un ajournement ou une abstention.
  • Où puis-je m'en procurer un: directement du département américain de l'Éducation.
  • Articles suggérés: Écoles en ligne qui donnent des chèques de remboursement et comment j'ai remboursé 16 500 $ de dette de prêt étudiant peu après l'obtention du diplôme

    Dossier de mise en faillite (votre chemin sans revenu)

    Lorsque vous discutez de la façon de sortir de la dette sans argent, la faillite est la véritable option. Faillite le processus par lequel un débiteur demande à un tribunal de s'acquitter de ses dettes et de retirer au créancier le droit de recouvrer auprès du débiteur. Nous ne prétendons pas offrir de conseils juridiques ici – vous devriez consulter un avocat au sujet de votre situation spécifique. Le droit des faillites est compliqué et nuancé. Voici les bases pour vous aider à démarrer.

    Les types de dépôts de bilan les plus courants pour les particuliers sont visés par les chapitres 7 et 13 du Code des faillites des États-Unis. Pour être admissible à l'un ou l'autre de ces types de faillite, vous devez avoir consulté un conseiller en matière de dette dans les 180 jours avant de déposer la demande de faillite. Lorsque vous décidez entre l'un ou l'autre des chapitres, sachez que le dépôt sous l'un vous empêche généralement de le déposer ultérieurement sous un autre pendant une durée spécifiée. Un dépôt approprié dans l'un ou l'autre chapitre suspendra automatiquement le droit du créancier à recouvrer auprès de vous pendant la durée de la procédure judiciaire.

    Chapitre 7 Faillite

    Le chapitre 7 est la liquidation totale généralement disponible pour toute personne, mais si votre revenu est supérieur à la médiane de l'État, le dépôt de bilan sera présumé abusif, sauf si vous pouvez montrer des circonstances spéciales. Cela peut être appelé le «critère des ressources». Pour ceux qui se qualifient et déposent correctement, la faillite est accordée 99% du temps.

    Après une résolution réussie, presque toutes les dettes sont acquittées – à la fois le principal et les intérêts ou les frais. Les prêts étudiants, car ils proviennent du gouvernement, ne sont pas annulés en vertu du chapitre 7, sauf si vous pouvez prouver une contrainte excessive, ce que peu de gens peuvent. Une autre dette commune qui ne sera pas effacée est tout privilège sur la propriété. Les dettes telles que la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants et certaines taxes ne peuvent pas non plus être acquittées.

    L'inconvénient d'une doublure du chapitre 7 est que vous perdez tous les biens associés à la dette. Le tribunal le reprend et le vend pour compenser ce que vous devez. Comme avec la plupart des choses légales, il y a des exceptions limitées à cette règle générale, alors consultez un avocat au sujet des nuances.

    Chapitre 13 Faillite

    Un dépôt de chapitre 13, d'autre part, vous permet de conserver des biens, mais est uniquement disponible pour les salariés. Le chapitre 13 devrait plaire le plus à ceux qui risquent d'être saisis et qui cherchent un moyen d'éviter de perdre leur maison. La source de revenu qui vous qualifie pour le chapitre 13 ne doit pas nécessairement provenir d'un emploi – les allocations de chômage, la sécurité sociale, les biens locatifs ou d'autres revenus peuvent être utilisés si le tribunal l'approuve.

    En vertu du chapitre 13, vos dettes ne seront pas remboursées. Au lieu de cela, vous acceptez un calendrier de remboursement de la dette qui prend généralement trois ans. Ces paiements sont effectués auprès du tribunal de faillite, qui les remet à vos créanciers. Vous gardez votre maison et votre voiture et vos créanciers doivent cesser toute activité de recouvrement.

    Pour certaines personnes, l'obstacle au dépôt de bilan est le coût initial. Bien que le chapitre 7 permette au tribunal de renoncer aux frais de justice pour ceux qui se situent à 150% ou moins du seuil de pauvreté, il reste des frais d'avocat. La plupart des avocats facturent environ 1 500 $, que vous devez payer d'avance. Une option consiste à emprunter ce coût via un prêt à court terme, puis à acquitter le prêt par le biais de la faillite. Si vous essayez de le faire, choisissez un prêt non garanti, afin qu'il y ait moins de risques que vous perdiez des biens.

    En résumé

    Alors que certains sont de bonnes dettes et d'autres mauvaises, tout doit être résolu, ce qui peut sembler impossible lorsque vous avez peu ou pas de revenus. La plupart d'entre nous veulent être de bons administrateurs de la dette et la rembourser. Pour ce faire, vous pouvez utiliser les méthodes décrites dans cet article. Si ceux-ci ne fonctionnent tout simplement pas, vous pouvez essayer la seule méthode infaillible pour la réduction de la dette: le dépôt de bilan. Que vous ayez un faible revenu ou aucun revenu, l'une de ces stratégies fonctionnera pour vous.

    La chose la plus importante à garder à l'esprit est que la dette n'est pas un échec moral – c'est une décision commerciale qui va parfois de travers. Abordez-le comme un problème nécessitant une solution, restez calme et concentré et soyez créatif. Vous êtes sûr de découvrir l'option la plus efficace pour vous.

    Avez-vous reçu des appels de Penn Credit? Vous vous demandez pour qui Penn Credit collecte? Consultez notre article pour plus de détails.

    Comment rembourser une dette sans argent (ou avec un faible revenu)
    4.9 (98%) 32 votes