Comment réparer votre dette de carte de crédit hors de contrôle

Les cartes de crédit qui ont atteint leur maximum ou presque deviennent un fardeau plutôt qu'une commodité. Avec peu de crédit disponible, ils ne sont plus utiles pour les urgences ou autres dépenses imprévues, les soldes élevés peuvent endommager vos cotes de crédit et la dette peut devenir ingérable lorsque les taux d'intérêt élevés rendent difficile le remboursement des soldes.

Sachez quand maîtriser vos dépenses

Aucune jauge externe ne vous permet de savoir quand votre dette de carte de crédit devient hors de contrôle. Vos émetteurs de cartes de crédit ne vous avertiront pas que vos soldes sont supérieurs à ce que vous pouvez vous permettre de payer. Au lieu de cela, c'est à vous de surveiller ces 10 signes qui montrent que votre dette est hors de contrôle:

  • Les cartes sont au maximum ou au-dessus de la limite de crédit. Cela peut arriver rapidement si vous ne payez pas votre solde chaque mois. Plusieurs cartes de crédit maximisées aggravent le problème. Si les soldes dépassent les limites, attendez-vous à ce que l'émetteur de la carte augmente votre taux d'intérêt, ce qui rendra encore plus difficile le remboursement de votre solde.
  • Vous ne pouvez pas vous permettre de payer autre chose que le paiement minimum. Les paiements minimums sont le montant le plus bas que vous pouvez payer sur votre carte de crédit pour maintenir votre compte en règle. Si vous ne pouvez pas payer plus que cela et que vous utilisez toujours vos cartes de crédit, votre dette s'aggrave chaque mois.
  • Vous êtes en retard ou vous manquez des paiements. Les paiements manqués ne font qu'aggraver la situation de votre carte de crédit. Les retards de paiement augmentent le montant que vous devez payer pour vous rattraper et entraîner des frais de retard ajoutés à votre solde. Si votre carte est épuisée, ces frais de retard pourraient pousser votre solde au-dessus de votre limite.
  • Vous payez vos cartes de crédit avec d'autres types de dettes. Les avances de fonds, les transferts de solde répétés, les prêts sur salaire ou toute autre forme de dette pour payer vos cartes de crédit créent simplement plus de dette en empruntant de l'argent pour rester à flot.
  • Vous utilisez des cartes de crédit pour les nécessités et les achats quotidiens. Les cartes de crédit sont un moyen pratique de payer l'épicerie, l'essence et les autres nécessités quotidiennes, et vous pourriez même gagner des points de récompense ou des remises en argent en le faisant. C'est très bien si vous payez le solde chaque mois. Sinon, avoir besoin de crédit pour payer les dépenses quotidiennes est un signe de problèmes financiers plus importants.
  • Votre pointage de crédit commence à baisser. Si le montant total de votre dette de carte de crédit est supérieur à environ 30% de votre crédit total disponible, votre pointage de crédit en pâtira. Ce ratio représente 30% de votre pointage de crédit total. Donc, si les limites de crédit pour toutes vos cartes combinées s'élèvent à 5 000 $, vous ne voulez jamais que vos soldes combinés totalisent plus de 1 500 $.
  • Vos nouvelles demandes sont refusées. Les émetteurs de cartes de crédit peuvent prévoir que votre dette de carte de crédit est hors de contrôle avant même que vous ne le fassiez. Après une demande de carte de crédit refusée, vérifiez dans votre courrier une lettre de l'émetteur de la carte de crédit expliquant pourquoi vous avez été refusé. Si vos soldes de carte de crédit élevés sont l'une des raisons, c'est un signe que vous devez maîtriser vos dépenses et commencer à régler votre dette avant qu'elle ne s'aggrave.
  • Tu caches ta dette de vous-même ou de votre conjoint. Le sentiment d'avoir quelque chose à cacher est un signe que les choses vont mal. Si vous n'ouvrez pas vos relevés de carte de crédit parce que vous ne voulez pas faire face à vos soldes ou que vous vous efforcez d'empêcher votre conjoint de connaître votre dette, vous avez probablement plus de dettes que vous ne pouvez en gérer.
  • Vous ne pouvez pas vous permettre d'économiser de l'argent parce que vous avez trop de dettes. Plus vous dépensez d'argent sur votre dette, moins vous en avez pour d'autres choses, comme économiser de l'argent. Sans accès à l'épargne, vous devrez peut-être créer encore plus de dettes pour sortir d'une impasse financière.
  • Vous vous inquiétez de la façon dont vous allez payer vos cartes de crédit. Insister sur votre dette de carte de crédit est un signe qu'il est définitivement hors de contrôle, mais ne présumez pas que, parce que vous n'êtes pas stressé par votre dette, vous êtes en sécurité. Il se peut que vous ignoriez votre dette ou que vous niez à quel point elle est vraiment mauvaise.
  • Arrêter de creuser

    Le vieil adage sur la première étape vers la sortie d'un trou s'applique ici. Afin de maîtriser votre dette, la première chose que vous devez faire est de changer vos habitudes afin de ne pas aggraver le problème.

    Tout simplement, arrêtez d'utiliser vos cartes de crédit. Si vous continuez à les utiliser, votre dette ne fera qu'augmenter, ce qui rendra plus difficile le remboursement. La meilleure façon d'arrêter d'utiliser vos cartes de crédit est de les couper, surtout si vous n'êtes pas suffisamment discipliné pour cesser de les utiliser. Dans la mesure du possible, cependant, évitez de fermer des comptes. Étant donné que votre taux d'endettement est une partie importante de votre pointage de crédit, vous souhaitez augmenter votre crédit disponible en remboursant votre dette afin d'améliorer votre pointage de crédit.

    Éliminez votre dette

    Reconnaître la gravité de votre dette est une première étape importante, mais vous devez prendre des mesures pour résoudre le problème. Vous devez trouver un plan réalisable et vous y tenir – et s'y tenir pourrait être la partie la plus importante. Se débarrasser de la dette peut prendre beaucoup de temps et les résultats peuvent ne pas être évidents au premier abord. Soyez patient et persévérant, et finalement vos efforts feront une différence.

    Il existe plusieurs façons de régler votre dette, et ce qui vous convient le mieux dépend en grande partie de votre situation financière et également de votre propre personnalité. Réfléchissez à ce qui vous convient le mieux et à votre situation.

  • Éliminer d'abord la dette à taux d'intérêt élevé. Cela est logique, car des taux d'intérêt élevés peuvent être le principal obstacle à l'élimination de la dette. Si vous payez un taux d'intérêt à deux chiffres – ou quelque chose de plus élevé que 20% – il peut être difficile de rembourser les soldes. Plus rapidement vous pouvez réduire le solde de ces dettes à taux d'intérêt élevé, plus vos paiements mensuels peuvent avoir d'impact. Si vous avez encore suffisamment de crédit décent, il convient également d'envisager de demander une nouvelle carte de crédit avec un intérêt de zéro pour cent sur les transferts de solde pendant une période de temps. L'ajout d'une autre carte de crédit peut sembler contre-intuitif, mais si vous pouvez être discipliné et ne le faire que pour éliminer une partie des intérêts que vous payez, c'est une stratégie efficace.
  • Essayez la méthode boule de neige. L'auteur et animateur de radio Dave Ramsey a popularisé cette méthode. Ciblez d'abord le solde le plus bas, puis passez au solde le plus bas suivant, et ainsi de suite. Bien que cette stratégie se traduira probablement par un paiement plus élevé des intérêts que la méthode précédente, elle peut être une bonne approche si vous avez besoin d'un regain de confiance lorsque vous abordez votre dette. Parce que vous commencez avec les soldes les plus bas, vous les éliminerez plus rapidement, vous donnant ainsi un sentiment d'accomplissement tout en surmontant votre endettement.
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