Comment restructurer la dette de carte de crédit

Pour les consommateurs qui ont du mal à joindre les deux bouts et à accumuler des dettes de carte de crédit et à peine à effectuer des paiements minimums, les programmes de difficultés pourraient offrir un soulagement bienvenu.

De nombreuses sociétés de cartes de crédit proposent ces programmes qui ciblent les emprunteurs en retard de paiement. Ils offrent généralement aux débiteurs des taux d'intérêt plus bas ainsi que des paiements, des frais et des pénalités réduits. En général, la plupart des programmes difficiles se divisent en deux catégories: à court terme, qui peut durer quelques mois ou jusqu'à un an, ou permanent, jusqu'à ce que le solde de la carte de crédit soit payé.

Les sociétés de cartes de crédit ne font pas la publicité de ces programmes car elles nuisent aux revenus en raison de la baisse des taux d'intérêt. Mais pour la plupart des banques, ces programmes sont une meilleure option que de ne pas récupérer d’argent en cas de défaillance ou de faillite d’un individu.

Délinquance: pas une bonne stratégie

Il y a deux ou trois choses à garder à l'esprit lorsque vous contactez une société émettrice de cartes de crédit pour vous inscrire à un programme difficile. La plupart des créanciers voudront examiner vos revenus et dépenses, alors soyez prêt à expliquer votre budget. L'entreprise évaluera votre capacité à payer votre dette afin de déterminer votre admissibilité.

Ils examineront également l'historique de votre compte, c'est donc une bonne idée de vous renseigner sur le programme avant de prendre du retard sur les paiements. Utiliser la délinquance comme stratégie pour amener votre créancier à conclure un accord avec vous est une mauvaise idée. Vous obtiendrez une oreille plus sympathique si vous les approchez avant de manquer un paiement.

Les programmes de difficultés ne sont pas conçus pour les dépensiers téméraires qui ont utilisé leurs cartes de crédit au maximum et qui cherchent une solution de facilité. Ils s'adressent aux débiteurs qui ont été frappés par des crises catastrophiques qui ont changé leur vie, comme une perte d'emploi, une maladie grave, une incapacité de travail ou la perte d'un conjoint ou d'un soutien de famille. Cela ne veut pas dire que les banques ne travailleront pas avec vous si vous n’entrez pas dans l’une de ces catégories.

Arrêtez l'habitude plastique

Soyez averti que ces programmes signifient généralement que vous perdrez l'utilisation de la carte de crédit. Dans la plupart des cas, vos privilèges de facturation seront suspendus ou révoqués. Cependant, certaines entreprises ont des programmes qui rétablissent vos privilèges à la fin du programme.

L'entrée dans un programme difficile pourrait également avoir un impact sur votre pointage de crédit. Avant d'entrer dans le programme, c'est une bonne idée de se demander quelles répercussions cela pourrait avoir sur votre crédit. Certaines entreprises signalent négativement ces informations aux bureaux de crédit. Parfois, les références négatives sur votre crédit sont supprimées une fois le programme terminé. Lorsque vous négociez avec votre créancier pour être placé sur la voie difficile, il est important de comprendre les politiques de l'émetteur de la carte et les conséquences.

La politique sur les rapports de crédit dépend de l'entreprise. La plupart des plans à court terme ne durent pas plus d'un an. Les plans à long terme peuvent aller jusqu'à cinq ans. American Express, par exemple, ne signale pas négativement les emprunteurs sur les programmes à court terme. Mais ceux qui sont sur des programmes à long terme devraient s'attendre à de grosses pertes sur leur crédit, peu importe la banque ou l'émetteur que vous devez.

Roman Shteyn est co-fondateur de Credit-Land.com. Il écrit fréquemment sur des sujets liés au crédit.

Comment restructurer la dette de carte de crédit
4.9 (98%) 32 votes