Comment trouver le meilleur prêt personnel sans endommager votre créa …

Les tactiques sournoises des principaux fournisseurs de prêts personnels coûtent aux Britanniques des centaines de millions de livres par an, a-t-on affirmé cette semaine. Un rapport indique que de nombreuses banques et autres entreprises «punissent» les personnes qui recherchent un prêt parce qu'elles effectuent un type de vérification de crédit inutile qui laisse une marque dans leur dossier et peut endommager leur cote de crédit.

Cependant, il est facile d'éviter ce problème car il existe de nombreux prêteurs et sites de comparaison qui permettent aux gens d'obtenir un devis personnalisé sans affecter leur cote de crédit.

Alors, quelles banques et quels prêteurs punissent les gens, et lesquels ne le font pas? Et qui offre les meilleurs taux de prêt?

Le rapport a été publié par la High Street Bank TSB, qui est l'un des prêteurs qui gère un navire assez propre en matière de prêts personnels.

L'arrière-plan

On estime que près d'une personne sur 10 au Royaume-Uni a un prêt personnel, et ces derniers mois, une guerre des prix a éclaté. Les taux sont tombés à 2,8%, et avec certaines banques comme Lloyds et First Direct, les gens ont pu rembourser leurs prêts au maximum en leur permettant d'emprunter jusqu'à 50000 £ au lieu du maximum traditionnel de 25000 £. Le prêt personnel moyen serait d'environ 10 000 £ sur quatre ans.

Cependant, dans son nouveau rapport, le BST affirme que le marché est «cassé» et que les consommateurs perdent ainsi jusqu'à 400 millions de livres sterling par an. Le plus gros problème, dit-il, est le contrôle que certaines banques effectuent lorsque les gens demandent à emprunter de l'argent.

Alors que se passe-t-il? Une étude menée par la banque a révélé que 61% des principaux fournisseurs de prêts n’ont pas donné aux personnes qui demandent un prêt leur taux d’intérêt final personnalisé sans effectuer ce qui est connu sous le nom de vérification de crédit «dure». Ce type de recherche laisse une trace dans votre dossier de crédit.

"Si vous faites beaucoup de demandes en peu de temps, cela risque d’endommager votre pointage de crédit et vous aurez moins de chances de bénéficier du meilleur taux de prêt. C'est particulièrement le cas si les demandes ne sont pas acceptées, car cela peut avoir un impact négatif supplémentaire sur votre pointage de crédit », explique le service de vérification de crédit gratuit ClearScore.

Cependant, plusieurs banques et prêteurs, dont le BST, offriront aux candidats un devis personnalisé sans affecter leur dossier de crédit en utilisant une «recherche douce». S'ils n'aiment pas l'aspect du tarif, ils peuvent partir et essayer ailleurs. Les recherches souples ne sont pas visibles par les prêteurs, vous pouvez donc le faire autant que vous le souhaitez.

Donne moi un exemple

Lucy veut emprunter 8 000 £ pour sa première voiture. Elle trouve un prêt au taux annoncé de 3%. Elle fait une demande et une vérification rigoureuse du crédit est effectuée. Le prêteur dit qu'elle ne peut pas avoir le taux de 3% – elle ne peut avoir que 9,9%. Elle fait donc le tour et a une expérience similaire avec trois autres fournisseurs. Le cinquième prêteur qu'elle essaie lui offre 4,9%, qu'elle accepte. Cependant, si elle n'avait pas accumulé quatre chèques de crédit durs, des quatre demandes précédentes, elle aurait été éligible à un taux de 3,1% du cinquième fournisseur, ce qui signifie qu'elle paiera un supplément de 375 £ d'intérêts sur la durée de vie du prêt. (Cet exemple est décrit comme une «étude de cas indicative basée sur une analyse interne du BST».)

Que disent les autres? Andrew Hagger sur le site Web financier MoneyComms.co.uk a déclaré à Guardian Money: "Je ne suis pas sûr que le problème soit aussi grave qu'il le prétend." Il soupçonne que la majorité des personnes à la recherche d'un prêt utiliseraient un site Web de comparaison de prix, et ceux-ci offrent généralement des outils de recherche souple qui vous permettent de consulter les offres sans affecter votre dossier de crédit.

Kevin Mountford, expert bancaire chez MoneySuperMarket.com – l'un des sites où la recherche ne nuira pas à votre pointage de crédit – dit que le plus gros problème est que personne ne connaît vraiment l'étendue du problème. Avec de nombreux prêteurs, leurs termes et conditions signifient qu'en demandant un devis, un consommateur donne en fait au prêteur la permission d'effectuer une vérification rigoureuse, ajoute-t-il.

Hagger dit que pour donner plus de clarté aux consommateurs sur les contrôles effectués, le régulateur devrait peut-être insister sur une forme de formulation standard sur les sites Web de prêts. Guardian Money a constaté que certains sites Web ne savaient pas du tout si une application aurait un impact sur le dossier de crédit d'une personne.

Des prêteurs qui effectuent des vérifications rigoureuses

Parmi les principaux prêteurs qui ne donneront pas aux clients leur devis individuel final tant qu'ils n'auront pas subi une vérification rigoureuse du crédit, citons Santander, dont les prêts commencent à 3,1%; Tesco Bank, avec des taux commençant à 3,3%; et Clydesdale Bank / Yorkshire Bank, avec des taux commençant à 3%.

Santander déclare: «Nous n'utilisons pas de recherches souples, mais nous surveillons continuellement nos politiques pour nous assurer que nous sommes en ligne avec le marché et apporter des changements là où nous le pouvons.»

Tesco Bank déclare: «Lorsqu'un client potentiel demande un prêt, nous voulons lui donner une certitude totale sur le taux APR qu'il recevra, c'est pourquoi nous effectuons une recherche de crédit sur de nouveaux clients.» Cependant, il offre une partie de son approbations provisoires de prêts aux clients bancaires existants, sur la base des informations qu’elle détient.

Clydesdale / Yorkshire déclare: «Nous cherchons toujours à améliorer nos processus pour faciliter la vie de nos clients et nous examinons comment les recherches de devis peuvent être utilisées au mieux pour les clients avant de soumettre une demande officielle.»

… Et ceux qui ne le font pas

Outre TSB, ils comprennent HSBC, Ikano Bank et RateSetter, ainsi que Halifax, NatWest et Barclays (avec les trois derniers, vous devez être un client existant).

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