Comment un accord de modification hypothécaire peut-il aider?

Un accord de modification d'hypothèque peut vous aider si vous avez des problèmes financiers et risquez de perdre votre maison. La chose la plus importante à faire pour vous est de savoir quelles options sont disponibles.

  • Qu'est-ce qu'un accord de modification hypothécaire?
  • Comment fonctionne une modification hypothécaire?
  • Ensuite, prenez des mesures en collectant vos dossiers financiers, en rassemblant vos documents hypothécaires, en contactant un conseiller approuvé par HUD et en appelant votre banque.

    Qu'est-ce qu'un accord de modification hypothécaire?

    Un accord de modification d'hypothèque est un accord entre un emprunteur et le prêteur visant à modifier les conditions d'un prêt existant. La banque peut accepter de modifier le taux d'intérêt, la durée du remboursement ou le type de prêt si le propriétaire éprouve de graves difficultés financières.1

    Quels sont les types de modifications de prêt?

    Les modifications de prêt se présentent généralement en trois types. La réduction des taux d'intérêt, l'extension des prêts et le report du capital sont les modifications courantes que les banques peuvent accepter. Une banque acceptera cet arrangement car elle risque la solvabilité du prêt. Si vous n'êtes pas en danger imminent de défaillance, ils ne le feront pas, car l'un d'eux augmentera leur risque.

    Réduction des taux d'intérêt

    Une réduction des taux d'intérêt est une façon courante pour un prêteur de modifier un prêt subaquatique. Dans la plupart des cas, le prêteur y consentira tant que les revenus perdus des intérêts perdus seront ajoutés au principal du prêt.

    Prolongation de prêt

    Une prolongation de prêt est un type de modification qui modifie la durée du prêt. L'allongement de la durée de l'hypothèque aide un acheteur en réduisant le paiement mensuel. Les banques seront probablement d'accord car elles obtiendront toujours le paiement intégral du prêt. La raison pour laquelle une banque sera réticente est que cet arrangement augmente son risque.

    Report principal

    L'ajournement du capital est une modification du prêt qui permet à l'emprunteur de réduire le montant du capital payé chaque mois. Le capital impayé s’accumule et l’emprunteur doit le payer sous forme de montant forfaitaire à l’échéance du prêt. Cela peut être un problème pour certains propriétaires, mais pour la plupart des gens, le solde sera payé lors de la vente de leur maison.

    Différence entre une modification de prêt et un refinancement

    La différence entre une modification de prêt et un refinancement est que la première modifie les conditions d'un prêt existant, tandis que la seconde rembourse le prêt et le remplace par un autre. Si vous avez du mal à effectuer vos paiements, vous devriez d'abord envisager de refinancer, car:

  • Vous pouvez magasiner pour des conditions plus favorables
  • C'est une solution permanente au problème
  • Le processus est simple et prend généralement moins de temps et de stress
  • Cependant, le refinancement nécessite un bon crédit. Si vous avez déjà du retard dans vos paiements ou si vous avez d'autres problèmes de crédit, vous ne pourrez peut-être pas le faire. Dans ce cas, il est toujours préférable d'être honnête avec votre banque au sujet de votre situation et de négocier un règlement qui profitera à vous deux.

    Comment fonctionne une modification de prêt?

    Une modification de prêt fonctionne en changeant les conditions de votre prêt afin que vous puissiez continuer à payer votre dette et que la banque n'ait pas besoin de forclusion. N'oubliez pas que ce sont pour les personnes qui sont en retard et ne peuvent pas payer. Si vous êtes toujours solvable sur votre prêt, vous devriez d'abord envisager un refinancement.

    Qualifications

    Chaque prêteur a ses propres qualifications que vous devez rencontrer pour une modification d'hypothèque. Cependant, Fannie Mae et Freddie Mac utilisent un programme appelé Flex Modification qui peut vous donner quelques directives pour les qualifications d'autres institutions.3

  • Être délinquant de 60 jours ou plus
  • Soumettre une trousse de réponse de l'emprunteur
  • Avoir une hypothèque admissible sur la propriété qui est votre résidence principale
  • Votre hypothèque est née 12 mois ou plus avant la date d'évaluation
  • L'hypothèque n'a pas été modifiée trois fois ou plus
  • Vous n'avez pas échoué un plan de période d'essai de modification Flex dans les douze mois
  • Ce sont quelques-unes des directives dont Freddie Mae et Freddie Mac ont besoin. D'autres prêteurs auront leurs propres lignes directrices, probablement similaires. Si vous êtes derrière, vous devez contacter votre prêteur immédiatement pour voir quelles sont vos options avant la forclusion.

    Comment s'inscrire

    Comment demander une modification hypothécaire est simple. L'important est de suivre ces étapes le plus tôt possible. Plus vous attendez pour obtenir de l'aide, plus les options sont mauvaises.4

  • Rassemblez vos dossiers financiers et répertoriez vos revenus et dépenses
  • Trouvez votre dernier relevé hypothécaire complet avec votre numéro de prêt et le solde de votre compte
  • Appelez un conseiller agréé HUD qui peut vous aider à comprendre comment négocier avec votre banque
  • La chose la plus importante à retenir est d'agir rapidement lorsque vous savez que vous avez un problème financier. Plus vous agissez tôt, meilleures sont vos chances de garder votre maison.

    Dernières pensées

    Tout le monde se retrouve parfois dans des contraintes financières. Alors, ne pensez pas que vous êtes seul ou découragé parce que vous avez des problèmes. Il y a de l'aide disponible. Nous vous recommandons de commencer par appeler un conseiller en crédit, mais votre banque propose également des programmes. Votre prêteur ne veut pas non plus que vous preniez du retard et que vous perdiez votre maison. Ils préfèrent trouver un moyen pour vous de continuer à payer votre prêt plutôt que de verrouiller votre maison. Préparez-vous à leur dire honnêtement votre situation financière, et n’ayez pas peur de demander de l’aide.

    Les références

  • Investopedia
  • Mortgageloan.com
  • LendingTree.com
  • Homeownership.org
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