Comment un plan de gestion de la dette affecte le crédit


Table des matières

Ch. 1: Comprendre votre dette

Ch. 2: Utiliser les capitaux propres pour consolider la dette

Ch. 3: Réorganiser les finances

Ch. 4: Quand demander de l'aide pour l'endettement

Ch. 5: L'option de mise en faillite

L'adhésion à un plan de gestion de la dette peut vous donner plus de marge de manœuvre dans votre budget mensuel, mais cela nuira-t-il à votre crédit? Pas autant que vous le pensez.

L'utilisation d'un plan de gestion de la dette pour rembourser la dette ne nuira pas à votre pointage de crédit, mais il peut être difficile de se qualifier pour un nouveau crédit.

Protégez la cote de crédit

Lorsque vous vous inscrivez à un programme de gestion de la dette, vous écrivez un chèque mensuel à une agence de conseil en crédit et l'agence paie vos créanciers. Un plan de gestion de la dette dure généralement trois ou quatre ans. Un commentaire indiquant que vous payez un compte via une agence de conseil en crédit apparaît sur votre rapport de crédit et reste jusqu'à ce que le compte soit entièrement payé. Un tel commentaire ne nuira en rien à votre pointage de crédit.

Depuis 1999, FICO a ignoré toute information de conseil en matière de crédit lors du calcul du pointage de crédit d’un consommateur.

"Franchement, nous pensons que les consommateurs qui participent à des conseils de crédit ne devraient pas être punis dans leurs scores FICO", explique Craig Watts, directeur principal des affaires publiques de Fair Isaac Corp.

Nouveau crédit

Pourtant, la participation à un plan de gestion de la dette pourrait rendre difficile pour vous l'admissibilité à un crédit supplémentaire, et certains plans de gestion de la dette interdisent de toute façon aux consommateurs de demander un nouveau crédit.

"Certains créanciers peuvent voir qu'une personne est dans un plan de gestion de la dette et décider qu'ils ont toute la dette qu'ils peuvent gérer", explique Maxine Sweet, vice-présidente des affaires de consommation pour Experian. D'autres créanciers pourraient considérer la participation à un plan de gestion de la dette comme une étape positive, un signe qu'un consommateur a pris la responsabilité de rembourser sa dette et qu'il est sérieux.

Plus un créancier fonde sa décision de prêt sur le pointage de crédit d’un consommateur, moins la participation d’un consommateur à un plan de gestion de la dette est susceptible d’importer.

«Un créancier type utilise le modèle de notation. Ils ne regardent pas le commentaire. Ils regardent le score », dit Sweet. Rembourser une grande partie de la dette par vous-même ou avec l'aide d'un plan de gestion de la dette donnera un coup de pouce à votre pointage de crédit.

Le retard de paiement fait plus mal

Qu'est-ce qui nuira à votre pointage de crédit? Avoir 30 ou 60 jours de retard avec tout paiement. Ces notes négatives nuisent à votre pointage de crédit et peuvent entacher votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. "La fin de la paie fait mal, pas le commentaire selon lequel ils la paient par le biais d'un programme de conseil", explique Sweet.

Choisis sagement

Et c'est pourquoi il est si important de choisir avec soin un programme de gestion de la dette. Si l'agence qui administre le programme manque ou est en retard avec un paiement, c'est votre dossier de crédit qui est gâché. De plus, l'adhésion et les frais mensuels pour les plans de gestion de la dette varient considérablement. Certaines entreprises peuvent facturer plusieurs centaines de dollars pour leurs services; d'autres facturent des frais mensuels de 20 $ ou moins.

Avec un plan de gestion de la dette, un consommateur obtient généralement des taux d'intérêt réduits, des paiements mensuels moins élevés, plus de frais de retard et moins d'appels et de lettres de créanciers. Les agences de conseil en endettement obtiennent leur argent de fonctionnement en recevant un pourcentage des remboursements de chaque client des créanciers.

Si vous êtes à jour sur vos factures, vous voudrez peut-être essayer de négocier vous-même de nouveaux montants de paiement et des taux d'intérêt plus bas avec les créanciers. Vous ne savez jamais quel genre d'accord vous pouvez conclure. Et vous pourrez peut-être faire de réels progrès sur votre dette en resserrant simplement votre ceinture pendant quelques mois et en libérant plus d'argent pour les paiements de la dette.

Surveillez votre conseiller en dette

Si votre situation est plus grave ou si vous vous sentez simplement débordé, vous voudrez peut-être en parler à un conseiller en dette. Si vous décidez de vous inscrire à un plan de gestion de la dette, assurez-vous de surveiller attentivement vos factures de crédit. L'agence paie-t-elle vos factures à temps comme promis?

Si vous découvrez un problème avec des factures payées par l’intermédiaire d’une société de consolidation de dettes ou d’un conseiller en crédit, signalez la société à une agence locale de protection des consommateurs ou au bureau du procureur général. Vous pouvez également déposer une plainte auprès du Better Business Bureau.

Contactez vos créanciers et expliquez ce qui s'est passé. Votre dossier de crédit est en fin de compte votre responsabilité. Peu importe qui a fait le gâchis, vous devrez le nettoyer.

Fou de crédit

À la fin de 2005, les Américains s'endettaient pour plus de 2,16 billions de dollars, selon la Réserve fédérale. La National Foundation for Credit Counselling accrédite des conseillers en dette pour vous aider à gérer votre dette.

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