Dois-je obtenir un prêt de consolidation de dettes pour rembourser mon crédit …

Cher Lifehacker, J'ai accumulé une bonne partie de la dette de carte de crédit, et bien que je la rembourse lentement, c'est une douleur de régler plusieurs factures avec des taux d'intérêt différents. Ma caisse offre des prêts de consolidation de dettes à un taux inférieur à n'importe lequel de mes cartes. Dois-je le prendre, l'utiliser pour rembourser toutes mes cartes et n'avoir qu'une seule facture à faible taux d'intérêt à payer chaque mois?

Sincèrement, essayant de creuser

Cher essayant de creuser, c'est tentant, n'est-ce pas? Débarrassez-vous de toutes vos factures de carte de crédit, plus de paiement multiple ennuyeux à plusieurs créanciers, un seul paiement automatique de prêt chaque mois qui sort automatiquement de votre compte et vous êtes de retour sur la voie de la dette, non? Bien sûr, mais il est accompagné de quelques mises en garde assez importantes qui pourraient aigrir le lait pour vous. Expliquons, puis vous pourrez décider si c'est une bonne idée dans votre cas.

Quand les prêts de consolidation de dettes n'ont pas de sens

Dans la plupart des cas, les prêts de consolidation de dettes n'ont aucun sens. Ils sont certainement attrayants: l'attrait de pouvoir rembourser toutes vos cartes de crédit est fort, surtout en échange d'un paiement mensuel unique à votre banque ou caisse populaire à un taux d'intérêt inférieur. C'est certainement une opportunité alléchante, mais ce n'est pas parfait. N'oubliez pas que les prêts de consolidation de dettes sont des produits financiers, ce qui signifie que les institutions financières ne vous les offriraient pas si elles n'en tiraient pas d'argent. Voici quelques conseils pour vous assurer de ne pas tomber dans un piège:

  • Faites le calcul sur vos cartes de crédit et leurs taux d'intérêt, et déterminez combien de temps il vous faudrait pour les rembourser à votre taux de paiement actuel. Comparez cela à la durée du prêt de consolidation que vous envisagez de contracter. Votre prêt de consolidation de dette moyen de 5 ans (60 mois), même à un taux d'intérêt inférieur à celui de votre carte de crédit, peut coûter plus cher à long terme que si vous veniez de rembourser vos cartes plus rapidement. Photo de 401 (k) 2012.
  • Vérifiez quel serait votre paiement mensuel sur un prêt de consolidation de dettes. Payez-vous au moins autant sur vos cartes de crédit maintenant? Si le paiement du prêt est supérieur à ce que vous payez pour vos dettes (et qu'il correspond à votre budget), il pourrait être temps d'augmenter la mise et de simplement mettre plus d'argent sur vos cartes de crédit. Si le paiement du prêt est inférieur à celui que vous payez sur vos cartes, vous finirez probablement par payer beaucoup plus d'intérêts au fil du temps, car la durée de votre prêt sera probablement longue.
  • Une fois vos cartes et vos dettes remboursées, annulerez-vous les cartes de crédit? Bien sûr, vous obtenez des cartes de crédit avec des soldes nuls et aucune facture du prêt, mais l'un des plus gros problèmes avec les prêts de consolidation de dettes est qu'ils ne changent en rien les comportements qui vous ont endetté. Au lieu de cela, ils ajoutent un autre créancier à votre pile et attisent les flammes de l'endettement pour rembourser plus de dettes. Si vous pensez même que vous pourriez être tenté d'utiliser à nouveau ces cartes après les avoir remboursées, ou si vous utilisez la consolidation de dettes comme un moyen facile de sortir ou d'éviter de vraiment regarder votre budget, ce n'est pas bon pour vous. La dernière chose que vous voulez, c'est de contracter un prêt, de rembourser vos cartes, puis de recharger vos cartes – maintenant, vous n'avez fait que creuser votre trou deux fois plus profondément.
  • Quand les prêts de consolidation de dettes ont un sens

    Si vous êtes désespérément noyé dans la dette, sachez que vous ne pouvez pas négocier de taux d'intérêt plus bas avec vos sociétés de cartes de crédit ou créanciers, ou si les calculs fonctionnent, un prêt de consolidation de dettes peut être une bonne décision pour vous. De même, si vous avez de sérieux problèmes avec des taux d'intérêt élevés, des versements mensuels élevés (avec lesquels vous avez déjà des problèmes) et trop de factures, un prêt de consolidation de dettes pourrait vous aider. Combiné avec un plan de remboursement de la dette ou des conseils en matière de crédit, il peut être utilisé pour rembourser la totalité de votre dette à une fraction de son coût d'origine. Si le moment est venu de faire grève, payez le tout et repartez sans dettes. Photo de erules123.

    Bien sûr, ces situations ne sont pas la norme, et la plupart d'entre nous avec des factures de carte de crédit qui cherchent à s'en débarrasser ne sont pas dans cette position. Cela ne veut pas dire qu'il n'y a pas de situations où les prêts de consolidation de dettes peuvent offrir aux personnes qui en ont vraiment besoin le souffle nécessaire pour sortir de la dette et organiser leurs finances. ReadyForZero a un excellent article sur ce sujet et présente quelques exemples de cas où la consolidation de dettes peut être un bon choix et vous permet même d'économiser de l'argent sur les intérêts tout en vous libérant plus rapidement de la dette.

    Tout se résume aux mathématiques et au comportement

    Il peut sembler intéressant de simplement souscrire un gros prêt, de rembourser tout le monde et de ne traiter que ce seul paiement mensuel – un que vous pouvez même retirer automatiquement de votre compte courant tous les mois – mais tout ce que vous faites est de payer une institution financière pour faire quelque chose pour vous que vous pouvez faire vous-même. Cela fait du bien de ne pas recevoir un tas de factures par la poste ou de s'inquiéter de qui vous payez quand et combien, mais vous pouvez faire la même chose par vous-même:

    Pourtant, même si les calculs d'un prêt de consolidation de dettes fonctionnent en votre faveur, votre comportement peut être le vrai problème. Rembourser toutes vos cartes de crédit et vos dettes avec un prêt ne fait que mélanger les chaises longues – vous devez encore de l'argent que vous devez payer, et si vous continuez à recharger ces cartes de crédit fraîchement payées, ces chaises longues peuvent tout aussi bien être sur le Titanic.

    Ne vous y trompez pas: si vous voulez de l'aide sur votre dette, vous devriez l'obtenir. Ne laissez pas la stigmatisation ou l'ego social vous gêner – il existe de nombreuses façons de vous mettre sur la bonne voie qui vont plus loin que les articles de blog et ne vous remettent pas en dette envers quelqu'un d'autre. Les programmes de remboursement de la dette et de conseil en crédit peuvent négocier des taux d'intérêt plus bas en votre nom ou vous aider à le faire vous-même. Ils peuvent vous aider avec votre budget et vous aider à planifier un itinéraire hors de la dette qui transforme votre crédit en un outil que vous contrôlez, par opposition à un monstre qui vous contrôle. Si vous avez besoin d'aide, procurez-vous-le et faites-le avant de contracter un prêt. Photo de Media Bakery13 (Shutterstock).

    Bonne chance, Lifehacker

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    Image de titre par doomu (Shutterstock).

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