Évitez ces 3 erreurs lors de la consolidation de votre dette

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Après avoir utilisé mes cartes de crédit pour payer mes importantes factures médicales, je me suis soudainement noyé dans la dette. Grâce au taux d'intérêt élevé sur mes cartes, mon solde a continué de monter en flèche. Désespéré de trouver une solution, je pensais que la consolidation des cartes de crédit résoudrait mes problèmes, mais cela a terriblement échoué. Ce n’était pas la faute de la consolidation de la dette; ce sont mes propres mauvaises décisions qui l'ont rendu inefficace.

Ma situation n'est pas inhabituelle. Selon le rapport Experian’s State of Credit, les ménages américains ont en moyenne 6 354 $ de dettes de carte de crédit. Avec des taux d’intérêt élevés, il est facile pour cette dette de devenir incontrôlable, tant de gens se tournent vers la consolidation de la dette pour obtenir de l’aide.

Bien que la consolidation de cartes de crédit puisse être un outil utile pour surmonter votre dette, il est facile de faire les mêmes erreurs que moi et de se retrouver dans une situation financière encore pire.

Qu'est-ce que la consolidation de dettes?

La consolidation de dettes peut rationaliser votre dette et vous aider à économiser de l'argent. Grâce à ce processus, vous travaillez avec une banque ou une autre institution financière pour contracter un prêt correspondant au montant de votre dette de carte de crédit, de médicaments ou de magasin de détail. Vous utilisez le nouveau prêt pour rembourser les anciens. À l'avenir, vous n'avez qu'un seul taux d'intérêt, un paiement mensuel et une date d'échéance à retenir.

Les prêts de consolidation de dettes ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus bas que les autres formes de dette, en particulier les cartes de crédit. Les taux inférieurs peuvent vous aider à économiser de l'argent sur la durée de votre remboursement ou à vous désendetter plus rapidement.

Par exemple, imaginez que vous avez une dette de carte de crédit de 10 000 $ avec un taux d'intérêt de 15%. Si vous aviez un paiement minimum de 237 $, il vous faudrait cinq ans et un mois pour rembourser votre dette. Pire encore, vous ne paieriez que 4 300 $ uniquement en intérêts.

Si au lieu de cela vous aviez contracté un prêt de consolidation et que vous aviez droit à un prêt de 10000 $ sur cinq ans avec un intérêt de 5%, vous auriez un paiement mensuel de 189 $ et rembourseriez votre dette en cinq ans également. Cependant, vous ne paieriez que 1 320 $ en intérêts. Prendre seulement quelques minutes pour demander un prêt de consolidation de dettes vous aiderait à économiser près de 3 000 $.

Bien sûr, ces chiffres ne fonctionnent que si vous remboursez votre solde dans les délais et n’accumulez pas d’autres dettes. C’est là que beaucoup de gens comme moi se trompent.

3 erreurs courantes de consolidation de cartes de crédit

Bien que les prêts de consolidation de dettes puissent être utiles, vous devez avoir un plan en place avant d'aller de l'avant. Sinon, vous vous retrouverez avec plus de dettes qu'au début.

Voici trois erreurs courantes que les gens commettent avec les prêts de consolidation et ce que vous pouvez faire pour gérer efficacement votre dette.

1. Vous n'avez pas de budget

Si vous consolidez votre dette et n'avez pas de budget, vous risquez de finir par accumuler à nouveau un solde de carte de crédit. Créer un budget peut sembler fastidieux, mais sans celui-ci, vous ne saurez pas combien d'argent entre ou sort. Cela vous rend vulnérable aux mauvaises décisions de dépenses et entraîne une augmentation de la dette.

Un budget vous permet d'identifier les principales causes de votre dette. Par exemple, vous découvrirez peut-être que vous dépensez trop pour manger au restaurant. En faisant de simples changements de style de vie, comme cuisiner à la maison, vous pouvez réduire vos dépenses et libérer plus d'argent pour le remboursement de vos dettes.

Solution: Notez tout l'argent que vous gagnez chaque mois. Ensuite, énumérez toutes vos dépenses, y compris le loyer, les services publics, les paiements de voiture, les paiements de prêt étudiant, les factures de carte de crédit et les abonnements. Vos revenus devraient dépasser vos dépenses, mais si ce n'est pas le cas, vous devrez réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus pour équilibrer votre budget. Une fois que vous avez un budget en place, respectez-le et vous resterez sur la bonne voie avec le remboursement de votre dette.

Découvrez comment économiser de l'argent sur un budget.

2. Vous ne créez pas de fonds d’urgence

Lorsque vous remboursez une dette, il est facile de vous concentrer sur le laser pour rembourser votre solde et négliger les économies. Cependant, avoir un fonds d'urgence est une garantie essentielle contre la future dette de carte de crédit. Sans cela, vous finirez par facturer des dépenses soudaines – comme des frais médicaux ou une réparation de voiture inattendue – sur une carte de crédit, relançant ainsi le cycle de la dette.

Solution: Tout en respectant vos paiements de dette, essayez de mettre de côté un peu d'argent chaque mois. Même si économiser de trois à six mois de dépenses peut sembler irréaliste, économiser même quelques centaines de dollars peut vous éviter d'avoir à vous tourner vers les cartes de crédit. Commencez petit et continuez d'augmenter vos économies chaque mois pour développer un filet de sécurité.

Suivi de ce plan pour démarrer et développer un fonds d'urgence.

3. Vous n'avez pas de plan pour rembourser votre dette

Lorsque j'ai consolidé ma dette, je m'attendais à ce qu'elle fasse la plupart du travail acharné pour moi. Bien sûr, cette approche ne fonctionne pas. Il ne suffit pas de consolider votre dette et d'effectuer les paiements minimaux. Sans stratégie concrète pour rembourser votre dette, vous continuerez probablement à creuser un trou pour vous-même.

Solution: Créez un plan de remboursement de la dette qui vous convient. Si vos revenus ne sont pas suffisamment élevés pour faire face aux factures et au paiement de votre prêt, vous devez trouver des solutions créatives, telles que:

  • Réduire vos dépenses: Examinez impitoyablement le budget que vous avez créé et identifiez tous les extras qui ne sont pas strictement nécessaires. Mettez fin à vos abonnements et indulgences jusqu'à ce que votre dette ait disparu.
  • Lancer une agitation latérale: Si vous avez besoin de plus d'argent, envisagez de faire un concert comme livrer des courses, promener des chiens ou faire du baby-sitting pour gagner plus de revenus et aller au remboursement de la dette. Le dépanneur moyen gagne plus de 8 000 $ par an, selon une récente enquête Bankrate.
  • Changements de style de vie: Dans certains cas, vous devrez prendre des mesures plus drastiques pour rembourser votre dette, comme prendre un colocataire ou abandonner votre voiture et compter sur les transports en commun. Prendre ces décisions difficiles pourrait être difficile à court terme, mais il aura des avantages importants par la suite.
  • Pour moi, créer une cohue latérale était la stratégie la plus efficace pour rembourser ma dette. En augmentant mes revenus de plusieurs centaines de dollars chaque mois grâce à la garde d'animaux, j'ai pu accélérer le remboursement de la dette.

    S'attaquer à votre dette

    La consolidation de cartes de crédit peut être un outil précieux pour gérer votre dette, mais il est important de s'attaquer aux causes profondes de vos habitudes de dépenses. Si vous décidez que la consolidation par carte de crédit vous convient, passez en revue les offres de plusieurs prêteurs différents pour vous assurer d'obtenir les meilleurs taux de prêt personnel et les meilleures conditions de prêt.

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