La consolidation de dettes ferme-t-elle les cartes de crédit lorsque vous consolidez …

Est-ce que l'utilisation de ce service fermera toutes mes cartes de crédit ou puis-je les garder ouvertes?

Laura L.Independence, KY

Quand et pourquoi la consolidation de dettes ferme-t-elle les cartes de crédit?

Laura de Independence, Kentucky demande si elle doit fermer toutes ses cartes de crédit si elle rejoint le programme ou si elles restent ouvertes. Vous devez fermer toutes les cartes que vous mettez sur le programme. Les créanciers ne veulent pas que vous utilisiez les cartes lorsque vous bénéficiez d’un programme de gestion de la dette. Mais s'il y a une carte que vous pouvez garder hors du programme, vous pouvez le faire. Vous pouvez garder la carte à l'extérieur et l'utiliser en cas d'urgence.

Pourquoi la consolidation de dettes ferme-t-elle les cartes de crédit?

Lorsque vous vous inscrivez à un programme de consolidation de dettes – également connu sous le nom de programme de gestion de la dette – les créanciers gèlent vos comptes. Mais en échange, ils acceptent de réduire considérablement voire d'éliminer les frais d'intérêt appliqués à votre dette. La plupart des clients obtiennent des taux compris entre 0 et 11% lorsqu'ils consolident à l'aide de l'un de ces programmes.

C'est donc le compromis que les créanciers attendent. Vous ne pouvez pas débiter de nouveaux frais sur vos comptes existants ou obtenir de nouvelles cartes de crédit avant d'avoir terminé le programme. Mais vous pouvez vous désendetter plus rapidement avec des paiements totaux jusqu'à 30 à 50% inférieurs.

Il est également important de noter que vos conseillers en crédit vous aideront à établir un nouveau budget lors de votre inscription. L'objectif est d'aligner toutes vos dépenses sur vos revenus, vous n'avez donc pas besoin de vous fier aux cartes de crédit. Des études montrent que de nombreuses personnes se heurtent à des dettes parce qu'elles utilisent le crédit pour couvrir leurs dépenses quotidiennes. Les gens dépendent également fortement du crédit pour couvrir les urgences imprévues. Si un budget intègre des économies d'urgence et couvre tout ce dont vous avez besoin, il est plus facile de rompre avec l'habitude du crédit.

Parlez à un conseiller en crédit certifié dès maintenant pour une évaluation gratuite de la dette et du budget pour voir si un programme de consolidation de dettes vous convient.

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Y a-t-il un autre type de consolidation de dettes qui ferme les cartes de crédit?

Vous pouvez également rencontrer des fermetures de compte avec certains prêteurs si vous demandez un prêt de consolidation de dettes. Lorsque vous faites une demande de prêt, le prêteur tient compte de votre ratio dette / revenu (DTI). Cela mesure le total des paiements mensuels de la dette par rapport au revenu mensuel total. Votre ratio doit être de 41% ou moins pour être admissible à tout prêt. Avec un prêt de consolidation de dette, ils prennent en compte les nouveaux paiements de prêt et prennent en compte vos cartes de crédit.

Dans de nombreux cas, le prêteur approuvera ou rejettera simplement votre demande en fonction de votre DTI. Cependant, si votre DTI est élevé, certains prêteurs peuvent accepter votre demande de prêt, mais uniquement avec des réserves. Ils peuvent exiger que vous fermiez tous vos comptes afin de garantir le prêt. De cette façon, ils ont une certaine assurance que vous n'obtiendrez pas simplement de nouveaux soldes.

La partie délicate est que les prêteurs ne sont pas toujours au courant des restrictions de prêt jusqu'à ce que vous fassiez une demande officielle de prêt. Les agents prêteurs peuvent vous donner des devis, mais les preneurs fermes peuvent avoir des exigences supplémentaires une fois que vous avez fait votre demande. Le défi est qu'une fois que vous avez commencé une demande de prêt officielle, vous avez déjà autorisé une vérification de crédit. Cela crée une enquête difficile sur votre rapport de crédit. Tout recommencer avec un nouveau prêteur et une nouvelle demande de prêt crée une autre enquête difficile. Trop de ceux-ci peuvent en fait nuire à votre pointage de crédit, ce qui rend plus difficile de se qualifier pour des choses comme les prêts de consolidation.

Donc, assurez-vous lorsque vous demandez des devis si le prêteur impose des restrictions aux emprunteurs. Cela peut vous aider à éviter cette situation.

Puis-je utiliser la consolidation de dettes sans fermer les cartes de crédit?

Oui, bien que cela dépende de votre situation. Si vous disposez d'un bon crédit et d'un montant de dette limité, vous n'aurez probablement pas besoin de fermer vos comptes existants. Vous pouvez utiliser un transfert de solde ou même un prêt de consolidation de dettes sans cette restriction.

Obtenir une carte de crédit pour le transfert de solde n'est jamais accompagné de restrictions. Si vous êtes approuvé pour la carte, le créancier ne vous demandera pas de fermer vos autres cartes. Et même avec un prêt de consolidation de dettes, vous ne pouvez faire face à une restriction de fermeture de compte que dans certains cas.

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