Les arriérés hypothécaires ont été ignorés mais pas résolus

Le logement, le sans-abrisme et les soins de santé ont jusqu'à présent à juste titre dominé les élections. Mais l'un des aspects de la crise du logement qui a reçu peu d'attention est le problème persistant des arriérés hypothécaires sur les maisons familiales et la menace d'une augmentation du niveau de reprise de possession qu'elle pose.

La Banque centrale a publié la semaine dernière le dernier ensemble trimestriel d'arriérés hypothécaires pour le troisième trimestre de l'année dernière.

Les chiffres montrent que le nombre de comptes hypothécaires sur les maisons familiales en souffrance depuis plus de deux ans reste obstinément élevé à près de 28 000, inchangé par rapport à l'année précédente, même si le nombre total de comptes en souffrance a généralement diminué.

Environ la moitié des prêts à long terme en souffrance sont désormais détenus par les entités dites non bancaires, car les prêts ont été transférés par les banques à des sociétés de services de crédit opérant pour le compte de fonds vautours.

Il y a maintenant même des cas où des prêts déjà vendus ont été vendus une deuxième fois, le seul droit pour les emprunteurs hypothécaires étant d'être informé de la vente.

Mais qui sont les emprunteurs et quelle est leur situation?

Malheureusement, la Banque centrale ne fournit que peu d'informations supplémentaires, même s'il est clair qu'elle le pourrait, puisqu'elle réglemente en premier lieu les banques et les sociétés de services de crédit. Aucune donnée n'est publiée, par exemple, depuis combien de temps les comptes sont en retard au-delà du seuil de deux ans.

À mon avis, un grand nombre sont des prêts hypothécaires de type boom du crédit contractés pour acheter des propriétés hors de prix. Ces prêts sont devenus inabordables après la crise et sont en retard depuis le début d'une décennie.

Certains croient encore que le manque de désir de payer est le principal problème, mais même la Banque centrale n'approuve pas ce point de vue, comme le suggère un document de recherche publié en 2019-2020.

Il est probable que les niveaux d'engagement des ménages en retard de paiement envers les banques aient augmenté, aidés par les conseillers Mabs et le programme Abhaile. Cependant, cela ne semble pas avoir eu d'impact sur les chiffres.

Un indice peut résider dans la recherche selon laquelle les personnes ayant des arriérés à long terme étaient beaucoup plus susceptibles de recevoir des accords de restructuration à court terme que les personnes ayant des arriérés antérieurs.

La plupart des observateurs des tribunaux conviennent que de nombreuses affaires qui se trouvent dans le système depuis un certain temps sont ajournées régulièrement sans résolution définitive. Sur une note optimiste, le nombre de nouvelles affaires de reprise de possession devant les tribunaux semble diminuer. Cela confirme l'idée qu'il s'agit en grande partie d'un problème hérité.

Des modifications importantes à la loi de réforme de la loi sur les terres et les cessions de biens en août 2019 obligent la Circuit Court à prendre en considération six facteurs spécifiques avant de décider d'accorder ou non une ordonnance de prise de possession sur une maison familiale.

Ces facteurs comprennent la situation de l'emprunteur, l'engagement d'arriérés, les offres faites et la conduite des parties. Les changements offrent un moyen potentiel d'éviter une augmentation des expulsions.

Cependant, deux choses manquent actuellement: des procédures claires sur le fonctionnement des règles, ainsi que l'accès à une représentation juridique complète pour tous les emprunteurs devant être entendus par un juge.

À ce sujet, le Free Legal Advice Centres demande également à tous les candidats aux élections de signer un engagement à s'engager dans un examen en profondeur de la branche de l'aide juridique en matière civile.

Lorsque vous rencontrez des candidats dans votre circonscription, demandez-leur comment ils comptent résoudre le problème des arriérés hypothécaires persistants.

Quelqu'un dans leur maison près de chez vous peut en dépendre.

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