Pouvons-nous réduire les risques de prêts non performants?

Les prêts non performants qui se transforment en créances douteuses sont un problème pour le secteur bancaire partout dans le monde. Le Bangladesh ne fait pas exception. Ces banques accordent désormais plus d'attention à la surveillance et à la gestion des risques, cet effort réduisant le montant des créances douteuses. Protection à l'avance avant et pendant l'exécution d'un contrat de prêt, les banques évaluent tout risque potentiel susceptible de conduire l'emprunteur à manquer à son obligation de prêt. En ce qui concerne les prêts sans garantie – à savoir les prêts à crédit – lorsque l'emprunteur est une entreprise, une entreprise ou une autre entité, la banque préférera un emprunteur ayant une bonne solvabilité ou une bonne relation commerciale avec la banque. Dans certains cas, si la banque le juge nécessaire, l'emprunteur devra prouver ses qualifications en fournissant son rapport financier à la banque avant l'octroi du prêt. Il est plus facile pour la banque de connaître la situation financière de l'emprunteur si l'emprunteur est une entité, en particulier une société cotée.
Certains pays ont une «société d'évaluation des informations sur le crédit». La Société fournit des services d'enquête sur les antécédents de crédit pour la consommation personnelle. Le rapport de l'entreprise agit comme une réflexion objective et une évaluation de crédit des activités passées de chaque individu. Ce rapport crée une référence pour les banques et leur permet de prendre rapidement des décisions sur l'opportunité de fournir des services de crédit. Par exemple, Experian, Equifax et Trans-Union tiendront des registres des prêts pour environ 200 millions de consommateurs américains. Création d'une «société nationale de gestion d'actifs» (NAMC) comme la KAMCO de la République de Corée ou la Danaharta de la Malaisie pour reprendre les NPL des banques en difficulté pour les reconditionner et les vendre sur le marché libre à des prix plus réalistes, encourageant les banques à accélérer le processus de résolution des NPL sont également fondamentalement nécessaires.

L'entreprise développe des relations de coopération avec un certain nombre de banques. Dans le cas d'un prêt impliquant un garant, la banque fait également face à des risques de mauvais crédit, même si le garant est mis en garantie. Par exemple, l'emprunteur et le garant peuvent conspirer pour contracter illégalement un prêt, ou violer l'accord de garantie en prétendant que le garant est financièrement insolvable ou en faillite, pour éviter le paiement. En pratique, outre l'examen de la cote de crédit du garant ainsi que le niveau de crédit de l'emprunteur, la banque impose également certaines restrictions au garant.

La banque peut minimiser ses propres risques dans l'accord de prêt en incluant autant de types de mesures juridiques que possible. Par exemple, lors de l'octroi du prêt, la banque oblige généralement l'emprunteur à souscrire une assurance. L'assurance prêt hypothécaire comprend principalement l'assurance des biens hypothécaires et l'assurance vie pour l'emprunteur en tant que particulier. Dans le cas d'une assurance de biens, la banque peut exercer ses droits sur la compensation fournie par la compagnie d'assurance. L'accord de prêt stipule généralement qu'un emprunteur doit fournir à la banque un rapport concernant ses actifs, ses activités ou d'autres conditions financières de temps à autre.

L'accord peut également inclure une condition qui limiterait la capacité de l'emprunteur à mener certaines activités. Par exemple, il est courant que la banque stipule dans un contrat hypothécaire que l'emprunteur ne doit pas louer le bien hypothéqué sans le consentement de la banque. Si le créancier hypothécaire loue le bien hypothéqué sans son consentement, il sera alors réputé avoir enfreint le contrat hypothécaire. Cependant, dans la pratique, le créancier hypothécaire peut parfois louer secrètement le bien hypothéqué à un tiers pour se soustraire à son obligation de remboursement. Il sera difficile pour la banque de garder une trace de chaque emprunteur pendant la durée de l'accord. La base de données des biens hypothéqués doit être universellement mise à jour par un organisme indépendant afin que toutes les banques et institutions financières, y compris toute personne, puissent voir le statut de la propriété avant de la louer / réhonorer à un tiers. Les emprunteurs peuvent violer l'accord de prêt pour diverses raisons, notamment la mauvaise foi, l'incapacité, l'invalidité, le décès, la liquidation et la faillite. La banque peut rencontrer un risque plus élevé pour les prêts accordés à des emprunteurs individuels qu’aux emprunteurs corporatifs. Il est difficile pour la banque de savoir où se trouvent les emprunteurs une fois les prêts accordés. La banque disposera de plus de recours si le prêt est un prêt garanti. Par exemple, conformément à la réglementation sur la garantie / les hypothèques, si la banque n'est pas remboursée à l'expiration de la durée de la dette, elle peut négocier avec le créancier hypothécaire pour convertir le bien hypothéqué en espèces ou vendre le bien pour le remboursement du prêt. Si les parties ne parviennent pas à un accord sur une vente, la banque peut déposer une plainte contre le créancier hypothécaire devant le tribunal. Il est très gênant pour la banque d'exercer son droit par le biais d'une procédure judiciaire car cela prend du temps et des frais supplémentaires pour les avocats.

La BAD a suggéré qu'une loi sur la faillite révisée doit établir des procédures assorties de délais afin d'accélérer la résolution des cas de règlement. Une tarification équitable des garanties par le biais de cabinets comptables compétents est essentielle. La mise en place d'une société de gestion d'actifs publics est nécessaire pour accélérer le processus de résolution des créances irrécupérables. Mais la BAD a donné des ordonnances pour créer une société comme la société de gestion d'actifs publics pour acheter et vendre des NPL pour donner réparation aux banques. Cependant, avec le développement de la capacité des banques et des institutions financières non bancaires au Bangladesh, il y aura de plus en plus de moyens de vendre des prêts non performants.

Les mesures suivantes peuvent être prises pour minimiser le risque de prêt par défaut.

1. Conception de mécanismes de sélection des clients qui éliminent les candidats présentant un manque de capacité de remboursement et / ou une volonté de rembourser.

2. Faire correspondre au plus près la capacité de remboursement et les plans de remboursement pour éviter les complications de remboursement.

3. Accepter que les problèmes par défaut ne se produisent généralement pas à cause de mauvais clients mais à cause de mauvaises méthodes de prêt.

4. Établir un système de rapports qui permet aux agents de crédit de surveiller et de suivre en temps opportun.

5. Mettre en place un système de reporting qui fournit des informations à jour sur la qualité du portefeuille, les tendances et les éventuels facteurs de risque de défaut.

6. Instiller une éthique dans l'institution qui rend les retards de paiement inacceptables.

7. Établir un système d'incitation pour les remboursements à temps. Les avantages d'un paiement ponctuel devraient clairement dépasser les avantages d'un remboursement tardif.

8. Fixer des niveaux maximaux pour les retards de paiement et les valeurs par défaut comme références pour l'institution. Ces niveaux devraient être fondés sur une analyse détaillée des coûts résultant des retards de paiement et des défauts de paiement.

9. En cas de problèmes importants de retard de paiement et de défaut, fixer des niveaux cibles stricts mais réalistes pour réduire progressivement le montant.

10. Rééchelonnement et restructuration des prêts uniquement après l'achèvement d'une procédure de réévaluation des prêts bien définie.

M. Barun Kumar Dey, économiste, Département de l'Asie du Sud, Banque asiatique de développement, dans son article sur la gestion des prêts non performants au Bangladesh, du mémoire de la BAD no 116/2019, a mentionné des suggestions louables comme l'amélioration de la gouvernance d'entreprise, le renforcement des capacités dans les décisions de prêt, éviter les influences administratives, sélectionner des professionnels compétents comme conseil d'administration, renforcer le rôle de la banque centrale, modifier la loi sur la faillite de 1997 pour une solution unique avec des lois sur l'insolvabilité dans la réalisation de la liquidation sont absolument importants pour réduire le prêt par défaut,

Des procédures assorties de délais doivent être insérées dans les lois applicables aux tribunaux des prêts monétaires, une tarification équitable des garanties par le biais des cabinets comptables compétents, un entrepôt de données pour les garanties doit également être mis en place pour empêcher les emprunteurs de contracter des prêts auprès de plusieurs banques en utilisant les mêmes propriétés. comme garantie.

On peut dire, il faut de l'heure que les étapes soient prises en compte autant que possible pour améliorer notre gouvernance du secteur financier pour réduire le risque de créances douteuses.

L'auteur est un ancien secrétaire principal du gouvernement du Bangladesh

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