Qu'advient-il de la dette de carte de crédit à votre décès?

Chayanuphol Poona / EyeEm / Getty Images

La dette de carte de crédit ne vous suit pas dans la tombe; il perdure et est soit remboursé par les actifs de la succession, soit devient la responsabilité du titulaire du compte conjoint ou des cosignataires.

Dans les États appartenant à la communauté, la plupart des dettes acquises au cours d'un mariage sont la responsabilité de la communauté (le couple), même si un seul conjoint figure sur le compte.

Lorsque la succession perd, les bénéficiaires perdent

Même si vous n'êtes pas tenu personnellement responsable de la dette d'une carte de crédit, vous en ressentirez les effets si vous êtes bénéficiaire de la succession. En effet, les dettes seront payées par la succession avant que les bénéficiaires ne reçoivent de distributions. En d'autres termes, toute dette laissée à la mort d'un être cher peut rapidement engloutir l'un de ses actifs restants, laissant aux bénéficiaires ce qui reste (le cas échéant).

Notez également qu'il existe un délai spécifique pour que les créanciers déposent une réclamation contre la succession. Lorsqu'une succession est homologuée, les créanciers sont également prioritaires. La dette de carte de crédit n'est pas garantie, contrairement à une hypothèque garantie par un bien ou à une voiture garantie par le véhicule. Pour cette raison, il est probable que la société émettrice de cartes de crédit sera en bas de la liste lorsqu'il s'agira de payer les dettes de la succession.

Et, que cela nous plaise ou non, les bénéficiaires sont souvent encore plus avancés que les sociétés de cartes de crédit. Cela signifie que si la succession n'a pas assez d'argent pour payer toutes les dettes, les bénéficiaires pourraient être tenus de payer la dette restante, mais seulement s'ils sont co-titulaires de carte, cosignataires ou mariés au défunt et vivent dans une propriété communautaire Etat.

Six étapes à suivre lorsqu'un titulaire de carte de crédit décède

Lorsqu'une personne décède, la tâche d'aviser les institutions financières et de fermer les comptes de carte de crédit peut facilement être oubliée ou mise de côté. Malheureusement, beaucoup de choses peuvent mal tourner si ces tâches critiques sont négligées.

Par exemple, les voleurs d'identité peuvent rechercher des nécrologies et des documents en ligne à la recherche de personnes récemment décédées qu'ils pourraient être en mesure d'usurper l'identité pour créer de nouveaux comptes. Les pirates peuvent également rechercher des moyens de voler les comptes existants du défunt, que vous ne remarquerez peut-être pas si vous n'avez pas encore informé les banques et les émetteurs de cartes du décès.

Voici six étapes à suivre lorsqu'un titulaire de carte décède pour éviter ces problèmes et plus encore:

1. Organisez-vous

Si vous savez avant que quelqu'un décède, vous serez le représentant personnel ou l'exécuteur testamentaire, vous devriez commencer à mettre en place des systèmes pour vous faciliter la tâche le moment venu. Commencez par organiser tous les comptes financiers de la personne. Si vous êtes un représentant certifié par le tribunal ou un conjoint survivant, vous pouvez également demander une copie du rapport de crédit du défunt, qui répertorie tous les comptes en leur nom.

«Parfois, les gens peuvent utiliser une carte de crédit et ne le savent même pas», explique l'avocate de Pennsylvanie, Linda A. Kerns. "Peut-être que lorsqu'ils ont rempli les demandes de carte de crédit, (le titulaire conjoint de la carte) ne leur a même pas dit."

Ces comptes pourraient apparaître des années plus tard, lors d'un décès ou d'un divorce. «Je dis aux gens de vérifier régulièrement leurs rapports de carte de crédit. Résolvez-le avant un décès, un divorce ou un événement traumatisant », explique Kerns.

2. Empêchez l'utilisation de cartes de crédit – cela pourrait causer des problèmes

Lorsque quelqu'un décède, ses cartes de crédit ne sont plus valides. Vous ne devez jamais les utiliser ou laisser quelqu'un d'autre les utiliser – même pour les dépenses légitimes du défunt, telles que les funérailles ou leurs dépenses finales.

Continuer à utiliser une carte de crédit en tant qu’utilisateur autorisé après le décès du titulaire de la carte est la façon la plus courante pour les gens de commettre une fraude par carte de crédit sans le savoir, et cela pourrait vous causer de gros ennuis. Les avocats spécialisés en successions recommandent de récupérer toutes les cartes de crédit auprès des personnes susceptibles de les détenir, y compris les cartes d'utilisateur autorisées, et de les mettre en lieu sûr ou de les détruire.

3. Obtenez plusieurs copies du certificat de décès

Vous devrez probablement obtenir plusieurs copies officielles de ce document à envoyer aux sociétés de cartes de crédit et aux sociétés d'assurance-vie et à d'autres fins successorales. Bien que le directeur des funérailles qui s'occupe de l'enterrement ou de la crémation de votre bien-aimé puisse vous aider à obtenir des copies du certificat de décès, gardez à l'esprit que ces documents officiels sont livrés avec un coût par copie, qui varie selon l'État et même le comté où vous vivez. .

4. Informer les sociétés de cartes de crédit du décès

Tous les comptes de carte de crédit doivent être fermés immédiatement après le décès du titulaire de carte principal, et vous devez agir rapidement pour éviter les intérêts et les frais financiers. Pour les cartes de crédit conjointes, informez la compagnie de carte de crédit qu'un titulaire de carte conjoint est décédé.

Vérifiez également si des frais récurrents sont appliqués à chaque compte de carte de crédit. S'il y a des frais récurrents, comme une facture de téléphone ou une facture de services publics automatiquement facturés au compte chaque mois, vous devrez les annuler ou les transférer immédiatement sur une autre carte.

Lorsque vous contactez chaque société de carte de crédit, faites-le par courrier certifié et conservez votre reçu. Si vous appelez le numéro au dos de la carte, vous pouvez parler à un représentant de la situation; ils peuvent signaler le compte et fournir l'adresse à laquelle vous devrez envoyer la documentation nécessaire.

Une fois que chaque émetteur de carte aura reçu votre lettre, il vous demandera une copie officielle du certificat de décès si vous n'en avez pas envoyé une dans votre lettre initiale.

5. Contactez les trois bureaux de crédit

En plus de toutes les sociétés de cartes de crédit avec lesquelles le défunt avait un compte, vous devrez également contacter les trois agences d'évaluation du crédit – Experian, Equifax et TransUnion – pour demander un gel du crédit, empêchant quiconque d'accéder à tort au compte.

Ensuite, vous devriez à nouveau faire un suivi par courrier pour demander que le rapport de crédit soit immédiatement signalé comme «Décédé. N'émettez pas de crédit. " Marquer le rapport de crédit comme «décédé» empêche les criminels d'ouvrir de nouvelles cartes de crédit ou d'autres comptes en utilisant le nom et le numéro de sécurité sociale du défunt.

Les numéros de téléphone des bureaux de crédit sont:

  • Experian (888-397-3742)
  • Equifax (800-685-1111)
  • TransUnion (800-888-4213)
  • 6. Connaissez vos droits avant de distribuer des paiements aux agents de recouvrement

    Selon la loi de l'État, vous devrez peut-être également attendre une période spécifiée pour que les factures arrivent et publier un avis public de décès dans un journal avant de commencer à distribuer de l'argent.

    Il est essentiel de connaître vos droits lorsque vous traitez avec des agents de recouvrement. N'oubliez pas que vous êtes protégé par la loi fédérale sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (FDCPA), qui interdit aux recouvreurs de dettes d'utiliser des pratiques abusives, déloyales ou trompeuses lorsqu'ils recouvrent des dettes. Ne laissez pas les créanciers individuels tenter d’aller de l’avant et être payés en premier, surtout s’il n’ya pas assez d’argent pour faire le tour.

    Avant de payer quoi que ce soit, vous devriez également demander à la compagnie de carte de crédit de soumettre une preuve de réclamation pour la succession, selon John Caleb Tabler de Lau & Associates en Pennsylvanie. Vous pouvez inclure cette demande avec votre notification écrite à la société émettrice de la carte de crédit, ou vous pouvez la soumettre plus tard.

    Certains agents de recouvrement sont très agressifs, et ils peuvent essayer de s’attaquer aux émotions du survivant pour essayer de les amener à payer une dette qu’ils ne doivent peut-être pas. Lorsque vous concluez un accord avec un agent de recouvrement, assurez-vous de ne jamais admettre ou accepter quoi que ce soit au téléphone, en particulier un plan de paiement.

    Si vous avez besoin d'aide pour déterminer l'ordre des dettes à payer dans votre état ou si vous avez besoin de conseils juridiques généraux tout en surveillant les derniers souhaits du défunt, vous voudrez peut-être chercher un avocat successoral.

    Qu'advient-il de la dette de carte de crédit à votre décès?
    4.9 (98%) 32 votes