Qu'advient-il de la dette de carte de crédit à votre décès?

Près de 3 consommateurs sur 4 meurent endettés. Les membres de votre famille hériteront-ils de vos dettes de carte de crédit?

Malheureusement, les dettes de carte de crédit ne disparaissent pas à votre mort. Votre succession, qui comprend tout ce que vous possédez – votre voiture, votre maison, vos comptes bancaires, vos investissements, pour n'en nommer que quelques-uns – règle vos dettes en utilisant ces actifs.

L'exécuteur testamentaire de votre succession, la personne qui réalise vos souhaits, utilisera vos actifs pour rembourser vos dettes de carte de crédit. Mais lorsque vos dettes de carte de crédit ont épuisé vos actifs, vos héritiers peuvent se retrouver avec peu ou pas d'héritage.

Si vous craignez que des êtres chers soient coincés avec vos dettes après votre décès, assurez-vous de bien comprendre vos droits. Vous voudrez peut-être même travailler avec un avocat en planification successorale pour aider à protéger vos actifs.

Qui paie vos dettes de carte de crédit après votre décès?

Lorsqu'un membre de la famille décède, les proches n'auront généralement pas à payer leurs dettes de carte de crédit. Mais il y a des exceptions.

Un conjoint ou un autre membre de la famille pourrait devoir payer des dettes s'il:

  • Co-signé pour une carte de crédit ou un prêt.
  • Propriété en copropriété ou entreprise.
  • Vit dans l'un des neuf États appartenant à la communauté, comme la Californie, l'Arizona, l'Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington ou le Wisconsin.
  • Est tenu par la loi de l'État de payer une dette, telle que les frais de santé, ou de régler la succession.
  • Les utilisateurs de cartes de crédit autorisés n'ont pas à rembourser les dettes du défunt, sauf si l'une des conditions ci-dessus s'applique. Avec un compte conjoint, le titulaire de carte survivant doit continuer à effectuer des paiements à temps pour éviter les frais de retard et les rapports de crédit négatifs.

    Un conjoint avec des comptes conjoints pourrait finir par tomber sur une dette secrète, ce qui pourrait causer des difficultés financières.

    "Cela devient particulièrement problématique si un conjoint a des dettes de carte de crédit, et l'autre conjoint ne sait pas qu'ils l'ont fait", explique Lori Trawinski, directrice des services bancaires et financiers de l'Institut des politiques publiques de l'AARP.

    Si le tri des dettes provoque des conflits, les membres de la famille peuvent vérifier les rapports de solvabilité du défunt. Le conjoint ou l'exécuteur testamentaire de la succession peut envoyer une demande de rapport à chacune des trois principales sociétés d'évaluation du crédit: Equifax, Experian et TransUnion.

    Comment sont payées vos dettes après votre décès?

    Le processus juridique de paiement de vos dettes et de distribution de ce qui reste à vos héritiers s'appelle l'homologation.

    À moins d'avoir une fiducie vivante ou de prendre d'autres dispositions, un tribunal des successions déterminera vos affaires financières après votre décès. Dans la plupart des États, un exécuteur testamentaire nommé par le tribunal ou nommé dans un testament est responsable du traitement des derniers détails de votre succession.

    Parfois, le processus d'homologation est simple, et d'autres fois, il se déroule en cour d'homologation sur des mois ou des années.

    Une situation simple est quand une personne célibataire décède et a une dette de carte de crédit mais pas d'actif. Dans ce cas, le créancier ne recouvrera probablement pas la dette, explique Scott Schomer, PDG de Schomer Law Group, une entreprise de la région de Los Angeles qui s'occupe de la planification successorale.

    Si une personne a une dette de carte de crédit ainsi que des actifs, la principale question est de savoir si les actifs sont à la disposition du créancier, dit Schomer. Si le défunt avait une police d'assurance-vie, le produit est reversé aux bénéficiaires avant le remboursement des dettes. Une police d'assurance-vie est un contrat avec une compagnie d'assurance et, en échange d'une prime, elle prévoit un paiement forfaitaire aux bénéficiaires au décès de l'assuré.

    Si le défunt avait des actifs, des dettes de carte de crédit et d'autres dettes, l'exécuteur testamentaire doit respecter une règle de base, Schomer dit: Les bénéficiaires ne peuvent pas prendre de l'argent sans payer les factures. La première dette que la succession doit payer est une dette garantie, comme le solde d'une hypothèque ou d'un prêt automobile, dit-il.

    Ensuite, la succession paie généralement des frais administratifs et d'avocat, suivis des dettes non garanties, telles que les cartes de crédit, dit Schomer.

    Les créanciers doivent soumettre toute réclamation contre la succession dans le délai imparti par l'État. Si cette réclamation respecte le délai et que la succession possède des actifs suffisants, elle doit être payée.

    Si la succession paie des tas de dettes de carte de crédit, moins d'héritage pourrait être laissé aux héritiers en attente d'un héritage. Mais les règles varient selon les États et les dispositions prises avant le décès affecteront le montant de la dette remboursée.

    Comment éviter l'homologation?

    La meilleure façon d'éviter l'homologation est d'avoir une fiducie vivante parce que les actifs détenus dans une fiducie ne seront pas soumis à l'homologation. La fiducie sera propriétaire des actifs et ils seront distribués conformément aux instructions de la fiducie.

    "Il n'y a pas de substitut à un bon plan successoral", explique Schomer. "Si vous mettez vos actifs dans une fiducie vivante, cela n'offre pas de protection contre les créanciers en soi, mais cela vous donne beaucoup plus de flexibilité (que l'homologation)."

    La fiducie permettra à vos bénéficiaires d'économiser du temps et de l'argent qu'ils pourraient autrement dépenser dans le processus d'homologation, dit Schomer. En outre, cela leur permet de négocier avec les sociétés de cartes de crédit si le défunt avait des dettes impayées.

    Même lorsque la famille n'a pas besoin d'ouvrir une procédure d'homologation pour régler la succession, les créanciers peuvent tenter de poursuivre. Un exécuteur testamentaire ou un avocat pourrait essayer de négocier les dettes avec les créanciers dans ces cas, car ils auront «d'énormes frais initiaux» pour le dépôt de demandes d'homologation, dit Schomer.

    "Cela vous donne le contrôle plutôt que le tribunal", dit-il.

    Comment éviter de transmettre des problèmes de dette?

    Les personnes qui veulent éviter de surcharger les membres de leur famille avec leurs affaires financières à leur mort peuvent demander à un avocat de rédiger un testament ou une fiducie. La planification successorale peut aider en délimitant où les actifs iront, économisant ainsi du temps et de l'argent à vos proches.

    Gardez à l'esprit que même avec des plans bien établis, les membres de la famille peuvent toujours être harcelés par les créanciers. Les agents de recouvrement contactent parfois les membres de la famille, même s'ils savent que les proches du défunt n'ont souvent pas à payer leurs comptes.

    Heureusement, les consommateurs sont protégés par la Fair Debt Collection Practices Act, une loi fédérale qui interdit les contacts trompeurs et abusifs des agents de recouvrement. Les survivants peuvent déposer une demande pour empêcher les agents de recouvrement de les contacter, mais toutes les dettes doivent encore être réglées. Assurez-vous que les membres de votre famille sont bien informés de ce qui est et n'est pas leur responsabilité de payer.

    Tenir des registres organisés est également important. Les membres de la famille devraient pouvoir accéder rapidement à vos comptes de carte de crédit et consulter les soldes.

    "Dans la mesure où les gens peuvent conserver de bons registres de ce type d'informations, cela est très utile aux survivants", a déclaré Trawinski.

    Autant que possible, partagez des informations sur la dette avec les membres de votre famille, y compris l'étendue de votre dette.

    "C'est une chose difficile", dit Trawinski. "Les gens sont très privés de leurs finances. Nous entendons beaucoup d'histoires sur les parents qui n'informent pas leurs enfants de la dette qu'ils ont. Nous entendons les mêmes histoires sur les conjoints, et l'autre conjoint ignore totalement que la personne avait une dette de carte de crédit."

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