Qu'advient-il de la dette de carte de crédit à votre décès?

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Les dettes de carte de crédit ne disparaissent pas simplement lorsque vous mourez, parfois les familles héritent de plus que les héritages familiaux; ils héritent de la dette de carte de crédit de leur proche. C'est le cas malheureux avec le titulaire conjoint de la carte, sinon, lorsque quelqu'un décède, sa succession sera utilisée pour payer les soldes des cartes de crédit et autres dettes. Cela peut bien fonctionner lorsque quelqu'un a suffisamment d'actifs pour couvrir toutes ses dettes restantes. Mais lorsqu'une personne décède avec plus de dettes que d'actifs pour les payer, ses héritiers peuvent se retrouver avec peu ou pas d'héritage.

Attention aux titulaires de carte communs

Le fait est qu'il existe des exceptions qui pourraient vous laisser accrocher le solde de la carte de crédit d'une autre personne après le décès de cette personne. L'exemple le plus courant est toute situation où vous êtes co-titulaire de carte – ou quelqu'un qui a cosigné le compte de carte de crédit. Les parents le font parfois pour les enfants qui commencent tout juste, ou les enfants adultes cosigneront avec leurs parents âgés, peut-être pour aider à suivre les dépenses. Dans les deux cas, vous êtes accroché aux soldes restants en tant que titulaire conjoint de la carte, que vous ayez ou non effectué des achats avec la carte.

Malheureusement, tout le monde ne sait pas quelles cartes de crédit figurent sur leur propre profil.

«Parfois, les gens peuvent utiliser une carte de crédit et ne le savent même pas», explique l'avocate de Pennsylvanie, Linda A. Kerns. "Peut-être que lorsqu'ils ont rempli les demandes de carte de crédit, (le titulaire conjoint de la carte) ne leur a même pas dit." Ces comptes pourraient apparaître des années plus tard, au moment d'un décès ou d'un divorce.

«Je dis aux gens de vérifier régulièrement leurs rapports de carte de crédit. Résolvez-le avant un décès, un divorce ou un événement traumatisant », explique Kerns.

Gardez cependant à l'esprit que les titulaires de carte communs et les utilisateurs autorisés ne sont pas la même chose. Si vous n'êtes qu'un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu'un, vous n'êtes pas responsable lorsque le titulaire de la carte décède.

L'utilisation d'une carte après la mort pourrait causer des problèmes

Continuer à utiliser une carte de crédit en tant qu’utilisateur autorisé après le décès du titulaire de la carte est le moyen le plus courant par lequel les gens commettent sans le savoir une fraude par carte de crédit, et cela pourrait vous causer de gros ennuis. "Cela a des implications criminelles", explique Ayers. "Si quelqu'un voulait en faire un cas, est-ce différent de ramasser une carte dans la rue?"

Il en va de même pour l'utilisation de la carte en tant qu'utilisateur autorisé, lorsque vous savez que la dette ne sera pas payée. Kern explique: "Vous commettriez une fraude si vous saviez qu'un parent était sur le point de mourir et que la succession n'avait pas d'argent et que vous l'avez utilisé, sachant qu'il ne serait pas remboursé."

Lorsque la succession perd, les bénéficiaires perdent

Même si vous n'êtes pas tenu personnellement responsable de la dette d'une carte de crédit, vous en ressentirez les effets si vous êtes bénéficiaire de la succession. En effet, les dettes seront payées par la succession avant que les bénéficiaires ne reçoivent de distributions. En d'autres termes, toute dette laissée à la mort d'un être cher peut facilement engloutir l'un de ses actifs restants, laissant aux bénéficiaires ce qui reste (le cas échéant).

Notez également qu'il existe un délai spécifique pour les créanciers de déposer une réclamation contre la succession. Lorsqu'une succession est homologuée, les créanciers sont également prioritaires. La dette de carte de crédit n'est pas garantie, contrairement à une hypothèque garantie par un bien ou à une voiture garantie par le véhicule. Pour cette raison, il est probable que la société émettrice de cartes de crédit sera en bas de la liste lorsqu'il s'agira de payer les dettes de la succession. Et, que cela nous plaise ou non, les bénéficiaires sont souvent encore plus avancés que les sociétés de cartes de crédit.

Étapes à suivre lorsqu'un titulaire de carte décède

Lorsqu'une personne décède, la tâche d'aviser les institutions financières et de fermer les comptes de carte de crédit peut facilement être oubliée ou mise de côté. Malheureusement, beaucoup de choses peuvent mal tourner si ces tâches importantes sont négligées.

Par exemple, les voleurs d'identité peuvent rechercher des nécrologies et des documents en ligne à la recherche de personnes récemment décédées qu'ils pourraient être en mesure d'usurper l'identité pour créer de nouveaux comptes. Les pirates peuvent également rechercher des moyens de voler les comptes existants du défunt, que vous ne remarquerez peut-être pas si vous n'avez pas encore informé les banques et les émetteurs de cartes du décès.

Voici six étapes à suivre lorsqu'un titulaire de carte décède, ce qui peut empêcher ces problèmes et bien d'autres:

S'organiser

Si vous savez avant que quelqu'un décède, vous serez le représentant personnel ou l'exécuteur testamentaire, vous devriez commencer à mettre en place des systèmes pour vous faciliter la tâche le moment venu. Commencez par organiser tous les comptes financiers de la personne. Si vous êtes un représentant certifié par le tribunal ou un conjoint survivant, vous pouvez également demander une copie du rapport de crédit du défunt, qui répertorie tous les comptes en leur nom.

Empêcher l'utilisation de cartes de crédit

Lorsque quelqu'un décède, ses cartes de crédit ne sont plus valides. Pour cette raison, vous ne devez jamais les utiliser ou laisser quelqu'un d'autre les utiliser – même pour les dépenses légitimes du défunt, telles que les funérailles ou leurs dépenses finales. Récupérez toutes les cartes de crédit des personnes susceptibles de les détenir, y compris les cartes d'utilisateur autorisées, et mettez-les en lieu sûr ou détruisez-les.

Obtenez plusieurs copies du certificat de décès

Vous devrez probablement obtenir plusieurs copies officielles de ce document à envoyer aux sociétés de cartes de crédit et aux sociétés d'assurance-vie et à d'autres fins successorales. Bien que le directeur des funérailles qui a géré l'inhumation ou la crémation de votre être cher puisse vous aider à obtenir des copies du certificat de décès, gardez à l'esprit que ces documents officiels sont livrés avec un coût par copie, et que le coût varie selon l'État et même le comté que vous vivre dans.

Informer les sociétés de cartes de crédit du décès

Tous les comptes de carte de crédit doivent être fermés immédiatement après le décès du titulaire de carte principal, et vous devez agir rapidement pour éviter les intérêts et les frais financiers. Pour les cartes de crédit conjointes, vous devez informer la société émettrice de la carte de crédit qu'un titulaire de carte conjoint est décédé. Vérifiez également si des frais récurrents sont configurés sur chaque compte de carte de crédit. S'il y a des frais récurrents tels qu'une facture de téléphone ou une facture de services publics automatiquement facturés au compte chaque mois, vous devrez les annuler immédiatement.

Lorsque vous contactez chaque société de carte de crédit, faites-le par courrier certifié et conservez votre reçu. Une fois que chaque émetteur de carte aura reçu votre lettre, il vous demandera une copie officielle du certificat de décès si vous n'en avez pas envoyé une dans votre lettre initiale.

Contacter les trois bureaux de crédit

En plus de toutes les sociétés de cartes de crédit avec lesquelles le défunt avait un compte, vous devrez également contacter les trois agences d'évaluation du crédit – Experian, Equifax et TransUnion.

Demandez que le rapport de crédit soit immédiatement signalé comme «Décédé. Ne pas émettre de crédit. »Marquer le rapport de crédit comme« décédé »empêche les criminels d'ouvrir de nouvelles cartes de crédit ou d'autres comptes en utilisant le nom et le numéro de sécurité sociale du défunt.

Les numéros de téléphone des bureaux de crédit sont:

  • Experian (888-397-3742)
  • Equifax (800-685-1111)
  • TransUnion (800-888-4213)
  • Distribuer les paiements aux créanciers

    Bien que les soldes des cartes de crédit du défunt doivent être payés à partir de la succession, gardez à l'esprit que les sociétés de cartes de crédit sont généralement les dernières sur la liste derrière les autres dettes telles que les prêts hypothécaires. Selon la loi de l'État, vous devrez peut-être également attendre une période spécifiée pour que les factures arrivent et publier un avis public de décès dans un journal avant de commencer à distribuer de l'argent.

    Ne laissez pas les créanciers individuels tenter d’aller de l’avant et être payés en premier, surtout s’il n’ya pas assez d’argent pour faire le tour.

    Avant de payer quoi que ce soit, vous devez également demander à la compagnie de carte de crédit de soumettre une preuve de réclamation pour la succession, selon John Caleb Tabler de Lau & Associates en Pennsylvanie. Vous pouvez inclure cette demande avec votre notification écrite à la société émettrice de la carte de crédit, ou vous pouvez la soumettre plus tard.

    Certains agents de recouvrement sont très agressifs, et ils peuvent essayer de s’attaquer aux émotions du survivant pour essayer de les amener à payer une dette qui n’est peut-être pas due. Lorsque vous concluez un accord avec un agent de recouvrement, assurez-vous de ne jamais admettre ou accepter quoi que ce soit au téléphone, en particulier un plan de paiement.

    Si vous avez besoin d'aide pour déterminer l'ordre des dettes à payer dans votre état ou si vous avez besoin de conseils juridiques généraux tout en surveillant les derniers souhaits du défunt, vous voudrez peut-être rechercher un avocat successoral.

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