Quand un emprunteur ne parvient pas à rembourser le prêt!

Beaucoup d’entre nous ont contracté des prêts pour financer certains des événements majeurs de la vie: acheter la voiture familiale, devenir propriétaire, épouser un membre de la famille ou payer une urgence médicale. Prendre un prêt nous aide à contourner notre manque de grosses sommes d'argent liquide. Et, nous remboursons le prêt avec intérêts, en EMI. Parfois, en raison de circonstances indépendantes de notre volonté, nous ne sommes pas en mesure de rembourser nos prêts en temps opportun. L'incapacité à rembourser un prêt pendant une période prolongée entraîne une détérioration de la relation entre l'emprunteur et le prêteur. Il s'agit généralement d'une banque ou d'une société financière non bancaire (NBFC). Une telle situation nécessite une gestion active. Vous devez comprendre quelles conséquences auront les défauts de paiement.

L'argent dû devrait éventuellement être remboursé, mais examinons vos droits en tant que non-prêteur et comment vous pouvez régler la situation.

Les conséquences de défaut

Il y a deux conséquences majeures à ne pas rembourser vos dettes.

Le premier est que votre pointage de crédit sera battu. Toutes les informations relatives au crédit des propriétaires de prêts et des utilisateurs de cartes de crédit sont envoyées à CIBIL et à d'autres agences de notation. Ils connaissent vos antécédents de crédit de bout en bout. Aujourd'hui, chaque demande de prêt nécessite une lecture de votre pointage de crédit. Votre demande n'est approuvée que si votre pointage de crédit est jugé favorable. Si vous faites défaut sur vos paiements, votre cote de crédit diminuera. Cela rendra la prise de prêts à l'avenir difficile, voire impossible.

Deuxièmement, la propriété qui a été utilisée comme garantie pour le prêt peut être reprise et mise aux enchères par le prêteur après avoir suivi une procédure légale régulière.

Vous bénéficiez du bénéfice du doute

Tous les emprunteurs ont la possibilité et ont le droit de s'adresser à la banque en cas de difficulté à rembourser les échéances et de choisir une option pour restructurer leur dette afin de permettre un processus de remboursement en douceur.

Des avis préliminaires sont envoyés à l'emprunteur mentionnant le montant en souffrance avec intérêts et intérêts pénaux. Si la banque a des raisons de croire que le client retarde volontairement le remboursement, ou si le client n'a pas présenté de plan d'action précis pour rembourser les frais, la banque peut opter pour des poursuites judiciaires. S'il y a un garant, la banque pourrait l'approcher, car selon l'accord du garant, il est censé payer le prêt lorsque le demandeur fait défaut.

Le suivi de la banque commencera dès qu'un seul remboursement sera manqué. Mais la poursuite des procédures dépendra de l’approche du client à ce sujet et de sa situation actuelle. Les procédures légales ne sortiront certainement pas du néant, il s'agit d'un processus auquel les mesures initiales ne donnent pas de résultats.

Il existe des situations comme la mort, la mauvaise santé ou des accidents qui peuvent involontairement interrompre le calendrier de remboursement. Dans de tels cas, les banques accorderont des vacances justifiables au client ou à sa famille.

Les directives de la Reserve Bank of India stipulent que les banques devraient donner un délai raisonnable pour rembourser et interdisent également d’utiliser le «muscle power» pour recouvrer des prêts. Il existe un code de conduite défini auquel les banques doivent se conformer.

Étapes à suivre

Il doit y avoir une raison pour laquelle vous n'avez pas payé vos EMI depuis quelques mois. Vous avez peut-être perdu votre emploi; vous avez peut-être eu une urgence qui a consommé toutes vos économies; vous avez peut-être payé un montant énorme pour vos études, pour votre maison ou pour toute autre exigence urgente.

Quelle que soit la raison, si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos paiements, vous pouvez envisager l'une de ces nombreuses options.

1. Différez vos paiements

Vous pouvez informer la banque de votre incapacité à effectuer temporairement des paiements et à demander un congé EMI pendant quelques mois. Une situation de cette nature peut se produire lors d'un changement d'emploi ou d'une perte temporaire d'entreprise ou d'emploi. Les banques peuvent les accepter comme de véritables raisons, mais peuvent imposer des sanctions pour le report.

2. Réduire votre EMI

Si vous rencontrez des difficultés avec le montant de l'IME, envisagez de réduire les dépenses mensuelles. Vous pouvez vous adresser à l'établissement de crédit et lui demander d'augmenter la durée de votre prêt. Cela réduirait votre montant mensuel EMI, bien que vous puissiez finir par payer un montant plus élevé en intérêts. Une fois que votre situation financière est plus solide, vous devez à nouveau augmenter le montant de l'IME.

3. Restructuration du prêt

Si un emprunteur n'est pas en mesure de maintenir les termes et conditions de son prêt, il peut demander au prêteur de l'assouplir. Cela peut entraîner une réduction des charges, une baisse des taux d'intérêt, un allongement de la durée du prêt, un moratoire sur les intérêts, etc.

4. Règlement unique

Cette option est généralement exercée lorsqu'un emprunteur n'est pas en mesure de rembourser son prêt dans la mesure où ses intérêts courus sont supérieurs au montant du capital. L'institution prêteuse aurait déjà classé le prêt comme un actif non performant (NPA) à ce stade. L'emprunteur peut être en faillite ou pas en mesure d'effectuer des paiements supplémentaires. Il peut avoir la possibilité de régler le prêt par un petit paiement. Récemment, une banque a proposé une offre de règlement à ses APM dans le secteur des prêts à l'éducation, dans laquelle jusqu'à 90% du capital et 100% des intérêts ont été annulés. Mais faites preuve de prudence en acceptant cette offre: votre rapport de crédit reflétera le fait que vous ne pourrez pas rembourser intégralement votre prêt, et donc votre pointage de crédit sera affecté.

Retour à la santé financière

Analysez votre situation et obtenez une estimation réaliste du moment où vous pouvez recommencer à payer votre prêt. Traitez cela comme une priorité. C'est une tendance humaine à commencer à éviter les appels et les messages de la banque. Ne faites pas cela. Informez la banque dès que possible de tout changement dans votre situation qui vous empêche de les payer.

Travaillez avec la banque et établissez un calendrier pour votre remboursement. Si vos raisons de ne pas payer sont réelles, les banques vous donnent généralement une marge de manœuvre.

Si possible, essayez d'amener vos amis et votre famille à organiser quelques EMI. Cela vous donnera un peu de répit pendant que vous vous concentrerez sur la recherche d'une solution à long terme à votre problème financier.

Enfin, contrôlez vos dépenses et priorisez entre les dépenses essentielles et non essentielles. Minimisez les repas à l'extérieur, aller au cinéma, faire des achats impulsifs et autres dépenses discrétionnaires. Ces petites économies s'ajouteront à une somme plus importante qui vous rapprochera du remboursement de votre dette.

N'oubliez pas que le remboursement à la banque de la totalité de vos cotisations n'est pas seulement votre responsabilité légale mais aussi une obligation morale. Vous pouvez chercher des moyens de calmer temporairement la situation, mais assurez-vous de finalement acquitter toutes les cotisations et de ne pas nuire à votre solvabilité.

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