Que se passe-t-il si vous cessez de rembourser votre prêt?

Des situations inattendues – comme une perte d'emploi, une urgence médicale ou un décès dans la famille, ou une calamité – peuvent mettre même les emprunteurs les plus responsables dans une situation difficile, ce qui rend extrêmement difficile le paiement des prêts à temps.

Votre prêt risque-t-il de faire défaut? Le défaut de paiement d'un prêt a de graves conséquences financières. Sans oublier que vous passerez des journées stressantes et des nuits blanches à réfléchir à la façon de vous sortir de la situation délicate.

Vous ne voulez pas en arriver là et vous pouvez empêcher que cela se produise. Comprenez comment le défaut de paiement peut affecter vos finances.

Ce que signifie un prêt par défaut

Le non-paiement mensuel du prêt pendant une certaine période (comme spécifié dans les conditions générales du prêt) entraîne un défaut de paiement. À ne pas confondre avec la défaillance du prêt (qui se produit dès que vous manquez un paiement hypothécaire), un défaut est déclaré lorsque votre prêt reste en souffrance pendant une longue période.

Le délai avant la mise en défaut d'un prêt varie d'un prêteur à l'autre. En règle générale, les emprunteurs aux Philippines disposent d'un délai de grâce maximal de 90 jours ou trois mois pour régler leur solde impayé avant que leurs prêts ne deviennent en défaut. C’est le cas des prêts polyvalents Pag-IBIG et des prêts au logement.

Certaines banques ont des délais de grâce plus courts avant de déclarer un défaut de paiement. Citibank, par exemple, place un prêt personnel en défaut s'il est impayé pendant au moins 60 jours.

4 Conséquences d'éviter les remboursements de votre prêt

1. Votre dette s'accumulera

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En cas de défaut de paiement de votre prêt personnel, vous devrez plus d’argent, car le prêteur vous demandera de rembourser intégralement et immédiatement le solde en souffrance, les intérêts, les pénalités et autres frais. Pour chaque mois pendant lequel votre prêt est impayé, vous devrez payer des frais de retard de 7% à 10% du solde impayé ou de PHP 200 à PHP 600, le montant le plus élevé étant retenu.

Autrement dit, l'arrêt de vos remboursements de prêts personnels peut rapidement vous endetter profondément.

En outre, le prêteur fermera non seulement le compte de prêt impayé, mais également vos autres comptes de prêt ou de carte de crédit existants auprès de la même institution. Pire encore, votre compte de prêt impayé ira à une agence de recouvrement, ajoutant plus de pression pour que vous remboursiez votre prêt.

2. Le prêteur reprendra votre voiture ou votre maison

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La reprise de possession du véhicule et la saisie immobilière sont les pires et les plus douloureuses qui peuvent arriver à tout emprunteur. Ce sont les risques de défaut sur les prêts garantis tels que les prêts automobiles et les prêts au logement.Les prêteurs doivent récupérer leurs pertes sur les prêts impayés, et ils peuvent donc reprendre la voiture ou la maison prêtée lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas le prêt. Par exemple, si vous bénéficiez d'un prêt au logement SSS, le SSS exclura la propriété dès que vous n'aurez pas effectué six versements mensuels.

Les banques et autres prêteurs mettront cet actif en vente lors d'une enchère publique. Si le prix auquel la voiture ou la maison saisie est reprise ne suffit pas à couvrir le prêt impayé, l'emprunteur est toujours responsable de la différence de montant.

3. Votre cote de crédit chutera

Si vous manquez à vos remboursements de prêt, vos antécédents de crédit en souffrent. Les banques signalent les comptes de prêt impayés aux bureaux de crédit, qui calculent votre pointage de crédit. Avec un mauvais historique de crédit, vous obtiendrez un pointage de crédit inférieur, ce qui nuira à votre chance d'obtenir un prêt ou une carte de crédit à l'avenir. Si vous avez la chance d’être approuvé pour un, vous pourriez recevoir un taux d’intérêt élevé.

4. Les prêts gouvernementaux impayés seront déduits de vos avantages sociaux

Photo Instagram par @rejoicemakeupbox

Le non-remboursement de votre prêt par le gouvernement peut affecter les prestations que vous réclamerez. Par exemple, si vous faites défaut sur un prêt salarial SSS, SSS déduira le solde du prêt, y compris la pénalité et les intérêts, de vos prestations de retraite, d'invalidité ou de décès.

Pour les membres volontaires SSS qui ne sont pas en mesure de payer leur prêt, la déduction s'applique à leurs prestations de maladie, d'invalidité partielle ou de maternité.

Dernières pensées

Pour connaître les conséquences spécifiques de l'arrêt de vos remboursements de prêt, il est préférable de demander à la banque ou à l'agence gouvernementale qui l'a émis. Vous pouvez également trouver les informations dans les conditions générales de votre prêt. Recherchez simplement la section sur le défaut de paiement. Lorsque vous êtes sur le point de ne pas rembourser votre prêt, vous trouverez les petits caractères – avec son texte minuscule et long – une lecture digne.

Avant que le pire ne vienne au pire, contactez votre prêteur pour lui expliquer votre situation et négocier l'ajustement de votre hypothèque mensuelle jusqu'à ce que vous puissiez reprendre le remboursement intégral de votre prêt. Si vous avez un prêt SSS qui a fait défaut ou est sur le point de faire défaut, envisagez de recourir au programme de restructuration des prêts pour alléger vos versements.

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