Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas payer votre carte de crédit

Écrit par Marc Adrian

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La dette non payée peut rapidement faire des ravages sur votre situation financière, à moins que vous ne preniez les mesures nécessaires pour la contrôler.

Il est très alarmant en effet lorsque vous vous retrouvez soudainement à distance de votre condamnation à mort: la facture astronomique de carte de crédit de ce mois-ci. Les achats impulsifs ont finalement rattrapé leur retard, juste au moment où vous avez oublié de prendre en compte l'intérêt composé de votre calcul. Sous le choc de la panique – non, vous n’avez pas besoin d’y aller tout de suite. Vous pouvez toujours remédier à la situation!

Ma facture vient d'arriver et elle est trop importante pour être réglée, aidez-moi!

Respirez d'abord, puis examinez bien votre facture de carte de crédit. Il y a deux détails importants dont vous avez besoin en ce moment: le paiement minimum (ou montant minimum ou montant minimum dû) et la date d'échéance.

Avant que les banques ne vous délivrent une carte de crédit, elles ont déjà pris en compte le montant que vous gagnez par mois, et elles vous donneront un plafond du montant que vous pouvez facturer à crédit en fonction de votre salaire mensuel. S'il vous arrive de plafonner votre limite, les banques se sont déjà assurées de pouvoir régler plus ou moins le paiement minimum, qui représente environ 5% de ce que vous devez.

Si vous vous sentez intimidé par votre facture de carte de crédit, vous pouvez la régler en plusieurs fois. Soyez simplement prêt à assumer les taux d'intérêt et autres frais financiers.

Rassemblez votre intelligence et déterminez combien vous pouvez réellement payer pour le mois. Ce montant doit être supérieur ou égal au paiement minimum indiqué sur votre facture. Et assurez-vous de le régler avant la date d'échéance!

Après avoir traversé ce mois-ci, vous devez également vous préparer pour les mois à venir. Évitez d’utiliser votre carte de crédit tant que vous n’êtes pas certain de pouvoir régler le solde de la dette. Sinon, vous reviendrez là où vous avez commencé le mois précédent.

Et si vous n’avez réglé que le montant minimum, vous remarquerez que cela ne fait guère de différence lorsque vous recevez votre prochaine facture. Le paiement du montant minimum dû ne sera suffisant que pour payer les intérêts et les frais financiers, et peut-être un petit montant sur le montant de base que vous devez. Donc, en planifiant à l'avance, assurez-vous d'allouer une plus grande partie de votre salaire pour rembourser quelques milliers de plus que le montant minimum et régler votre dette plus tôt.

Vous pouvez également envisager un transfert de solde. Plusieurs banques telles que Citibank, BDO, BPI, EastWest Bank, Metrobank et HSBC vous permettent de convertir votre dette de carte de crédit en paiements mensuels fixes gérables. Certaines banques vous permettraient même de transférer votre solde d'une autre banque.

Les transferts de solde sont un bon moyen de vous sortir de la dette. Les taux sont en moyenne de 0,6% par mois, ce qui est inférieur au 3,5% de la plupart des cartes de crédit. Bien sûr, vous devez avoir une cote de crédit décente pour être approuvé. Et assurez-vous de faire vos devoirs d'abord pour comparer les taux et calculer si vous obtenez un bon prix et que vous ne vous endettez pas davantage.

Que se passera-t-il si je ne peux même pas payer le montant minimum à la date d'échéance?

Cela ressemble définitivement à un problème – oui, il l'est, et cela a plusieurs implications.

"Le lendemain de votre date d'échéance, le système de la banque marquera immédiatement votre compte comme impayé si aucun paiement n'a été enregistré sur votre compte", a déclaré à iMoney le directeur exécutif de la Credit Card Association of Philippines, Alex G. Ilagan. "Après encore 30 jours, votre compte peut être bloqué et vous ne pouvez plus utiliser votre carte de crédit", a-t-il déclaré.

Si vous êtes en mesure de renverser la vapeur et que vous avez réussi à payer au moins le montant minimum quelques jours en retard, ou dans les 30 jours, alors tant mieux pour vous! Vous avez évité le danger imminent de défaut de paiement et les tracas d'avoir à présenter une nouvelle demande de carte de crédit. Mais prenez note que cet incident aura une incidence négative sur votre pointage de crédit. Pour en savoir plus sur le pointage de crédit et les antécédents de crédit, lisez Rapports de crédit aux Philippines – Ce que vous devez savoir

En plus d'obtenir une note négative, les retards de paiement sont également grevés de pénalités pouvant aller de 4% à 7% du montant total dû, selon votre banque. Ajoutez cela aux intérêts composés de 2,5% à 3,75% que vous encourrez par mois, et vous débourserez de 6,5% à 10,5% supplémentaires sur votre dette chaque fois que vous payez en retard. (Et si vous ne réglez que le montant minimum, cela pourrait même ne pas suffire à couvrir les frais de pénalité!)

Cependant, si vous êtes vraiment à court d'argent, et après trois mois, vous n'êtes toujours pas en mesure de payer votre carte de crédit, votre dette sera désormais marquée par défaut. Être en défaut signifie que vous n'avez pas payé vos dettes aux conditions convenues. Pour les comptes de carte de crédit, cela signifie que vous n'avez pas payé au moins le montant minimum dû pendant trois mois consécutifs. Et cela aura de graves conséquences, à court et à long terme.

"Si vous ne payez pas au moins le montant minimum dû sur votre carte de crédit pendant trois mois consécutifs, votre compte sera annulé et votre nom sera inclus dans le fichier négatif qui est partagé avec d'autres banques", a déclaré M. Ilagan. "Cela vous empêchera de demander de nouvelles cartes ou d'autres types de prêts", a-t-il ajouté.

Ainsi, en plus de ne pas pouvoir utiliser votre carte de crédit une fois votre compte suspendu ou finalement annulé, mais vous devrez refaire une nouvelle demande si vous souhaitez utiliser votre carte à l'avenir. Et il sera beaucoup plus difficile d'obtenir une approbation cette fois-ci, non seulement pour une carte de crédit, mais pour tous les types de prêts, tels que les prêts personnels, les salaires, le logement ou les prêts automobiles, auprès d'une banque.

Les banques seront prudentes de vous prêter de l'argent, pas seulement celui sur lequel vous avez fait défaut. Cela peut vous frapper fort, en particulier lorsque vous devez emprunter de l'argent pour une urgence, par exemple lorsque vous devez réparer votre maison après qu'elle a été endommagée par des tempêtes ou des inondations, ou si quelqu'un de votre famille est hospitalisé pour une maladie grave.

Comment puis-je empêcher que cela se produise?

Dès que vous réalisez que vous ne pourrez pas payer votre facture de carte de crédit, la meilleure option à prendre est de négocier avec la banque une restructuration de votre dette.

"Cela impliquera de fournir à la banque la preuve que vous pouvez rembourser votre dette si vous avez la possibilité de la payer sur une période plus longue en plusieurs versements, allant généralement de 12 mois à 60 mois en fonction de la taille et de l'âge (nombre mois de retard) de votre obligation, de votre source de remboursement (par exemple, votre revenu actuel, le revenu du co-fabricant, les propriétés, d'autres sources, etc.) et les politiques internes de la banque débitrice », a déclaré M. Ilagan.

Les banques seraient plus que disposées à accepter une négociation plutôt que d'avoir leurs clients en défaut sur leur dette. Et assurez-vous de respecter le nouvel arrangement que vous avez conclu avec votre banque. Cela signifie payer le montant spécifié dans le délai convenu. Sinon, cela vous causera plus de problèmes.

«La discipline financière et vivre selon vos moyens sont les meilleurs moyens de prévenir le surendettement», a indiqué M. Ilagan. «N'acceptez jamais de dettes que votre flux de trésorerie ne peut supporter. Et soyez toujours prêt à faire face à des situations d'urgence imprévues ou à des événements de la vie (par exemple, maladie, perte d'emploi, décès dans la famille, etc.) qui pourraient déclencher une augmentation soudaine des dépenses du ménage qui perturbera votre trésorerie normale », a-t-il déclaré.

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