Si votre salaire fluctue, un plan de dette de carte de crédit peut aussi

Lorsque votre revenu arrive par à-coups – disons, parce que vous êtes travailleur indépendant ou travaillez pour un salaire horaire – certains des conseils habituels pour rembourser la dette de carte de crédit peuvent sembler ridicules.

"Calculez combien vous pouvez vous permettre de consacrer à la dette chaque mois?" Eh bien, ça change tout le temps. "Fixer une date sans dette?" Vous n'avez pas de boule de cristal. "Créer un budget?" Ha!

Comparé à vos amis salariés, votre chemin vers une vie sans dette peut être particulièrement long et sinueux – mais c'est toujours un voyage qui en vaut la peine. Ces stratégies peuvent faciliter votre chemin.

Éliminer les paiements minimums tôt

Avec la dette de carte de crédit, effectuer au moins les paiements minimums à temps chaque mois est un must. Mais vous n’avez pas à attendre que cela soit dû pour payer.

Paul Golden, porte-parole de la National Endowment for Financial Education, recommande que les personnes aux revenus irréguliers adoptent une approche plus proactive. Pour ceux qui ont un revenu imprévisible, «je m'organiserais pour effectuer mes paiements minimaux mensuels d'ici le premier du mois», explique Golden. "De cette façon, je sais à tout le moins que nos obligations minimales sont respectées et nous sommes en sécurité."

Mais ne vous arrêtez pas là. Effectuer des paiements supplémentaires tout au long du mois au fur et à mesure que vos revenus arriveront fera baisser ces soldes plus rapidement. Et si vous avez un bon ou un excellent crédit, envisagez de transférer votre dette vers une carte avec une période d'introduction de transfert de solde de 0% pour économiser sur les frais d'intérêt.

Faites un plan basé sur votre pire mois

Alors que Lydia Senn remboursait 13 000 $ de dette de carte de crédit sur un revenu irrégulier en 2011 et 2012, son approche de la budgétisation était simple: faire un plan basé sur les plus petits chèques de paie.

"Nous avons estimé, en quelque sorte, l'idée:" Et si je n'ai pas de travail indépendant ce mois-ci? Et s'il n'y a pas d'heures supplémentaires? "", Explique Senn, fondateur du blog de finances personnelles Frugal, Debt Free Life . Elle vit à Mobile, en Alabama, avec son mari et ses enfants.

Tout en remboursant la dette de sa carte de crédit, elle travaillait comme pigiste et était enceinte de son premier enfant; son mari travaillait à un salaire horaire en tant qu'arpenteur-géomètre. Ce budget uniquement essentiel a permis de rembourser leur dette totale à la consommation de 36 000 $ (dont 13 000 $ de dette de carte de crédit) en environ deux ans.

Mettez les aubaines au travail

Tout en s’attaquant à la dette de sa maison par carte de crédit, Senn a toujours payé au moins 200 $ de plus que le minimum de carte de crédit. Mais certains mois, elle a pu payer plus.

«Chaque fois que je recevais plus de revenus en freelance, chaque fois qu'il y avait une prime ou des heures supplémentaires ou quelque chose comme ça, tout le surplus allait [toward paying off credit card debt]," elle dit.

Vous pouvez également utiliser des fonds supplémentaires pour rembourser votre dette plus rapidement. Cela ne nécessite pas de gagner à la loterie ou d’hériter d’une fortune. Si vous gagnez plus que prévu dans un mois donné – peut-être à cause d'un gros remboursement d'impôt, d'un chèque d'anniversaire d'un membre de la famille ou d'heures supplémentaires – cet argent peut vous aider à vous débarrasser plus rapidement de cette dette de carte de crédit.

Planifiez à l'avance autant que possible

Pour Rachel Carlson, de Seattle, planifier le plus loin possible facilite considérablement le remboursement de la dette sur un revenu imprévisible.

«Mon plus grand outil est mon calendrier», explique Carlson, qui travaille en tant qu'artiste enseignant le théâtre qui dirige des programmes et dirige des pièces de théâtre dans plusieurs écoles et théâtres. Elle rembourse actuellement 3 000 $ de dette de carte de crédit. Armé d'un planificateur, «je peux cartographier les revenus et les dépenses au moins un mois à l'avance.»

En notant quand les factures sont dues et quand les chèques de paie de ses emplois devraient arriver, elle peut plus facilement estimer combien elle peut se permettre de mettre sur sa dette chaque mois. Récemment, par exemple, elle a reçu une allocation de 800 $ pour une pièce qu'elle dirigeait, et parce qu'elle savait que ses revenus provenant d'autres projets couvriraient ses dépenses de base, elle a mis le montant total sur sa dette de carte de crédit.

Assurez-vous que vous ne sous-facturez pas les clients

Pour les travailleurs indépendants, comme Carlson, un revenu irrégulier accompagne le territoire. Mais souvent, il y a aussi un autre défi: savoir quoi facturer les clients.

«Pour la première année, un an et demi de ma carrière d'artiste enseignant, je me suis vraiment mise à plat et je n'ai pas accordé de valeur monétaire aux compétences que j'avais et aux compétences que j'avais apportées en classe.» Dit Carlson. Mais maintenant, avec plus d'expérience à son actif, elle est plus sûre de demander des tarifs plus élevés qui reflètent le travail qu'elle fait.

Si vous souffrez de dettes et êtes travailleur indépendant, suivez son exemple. Recherchez ce que d'autres personnes de votre domaine facturent pour le même travail et, si cela a du sens, augmentez vos tarifs. Ce revenu supplémentaire pourrait vous aider à régler votre dette plus rapidement.

Si votre salaire fluctue, un plan de dette de carte de crédit peut aussi
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