Si vous êtes aux prises avec une dette de carte de crédit

Il y a des choses que vous pouvez faire pour effacer votre dette. Chaque problème d'endettement peut être géré si vous faites un plan et que vous vous y tenez.

Si vous avez d'autres dettes qui ont des conséquences graves comme une expulsion ou une amende, traitez-les d'abord. Ils sont appelés «dettes prioritaires». Vous pouvez utiliser notre outil pour vérifier si vous avez des dettes prioritaires.

N'achetez rien de plus sur votre carte de crédit si vous pouvez l'éviter – cela signifie que vous pouvez effacer la dette plus tôt.

Vous pouvez obtenir de l'aide gratuite auprès du Citizens Advice le plus proche ou d'une autre organisation comme StepChange. Ils peuvent vous aider à comprendre vos options si vous ne pouvez pas payer vos paiements par carte de crédit. Vous n'avez pas besoin de payer une société de gestion de la dette pour vous aider.

Si quelqu'un d'autre a accumulé la dette, vous serez responsable de la payer si votre nom figure sur l'accord – par exemple, s'il a une deuxième carte pour votre compte.

Si vous avez reçu une lettre sur la dette

N'ignorez pas la lettre – il vaut mieux agir rapidement pour éviter que la situation ne s'aggrave. Vous pouvez obtenir de l'aide pour savoir quoi faire auprès de votre citoyen le plus proche.

Si vous avez reçu une lettre vous demandant de vous traduire en justice ou de déposer une réclamation, découvrez comment traiter une réclamation.

Si vous avez déjà comparu devant un tribunal et que votre lettre indique qu'un huissier de justice pourrait vous rendre visite, découvrez comment vous pouvez empêcher les huissiers de justice de venir.

Vous avez reçu une lettre sur la «dette persistante»

Vous pourriez recevoir une lettre de votre compagnie de carte de crédit si vous avez:

  • rembourser une dette sur votre carte depuis 18 mois ou plus
  • payé plus d'intérêts et de charges que le montant de la dette que vous avez remboursée
  • Ils vous écriront après 18 mois, 27 mois et 36 mois de dette.

    Dans la lettre, la société émettrice de la carte de crédit vous indiquera comment vous pourriez rembourser votre dette plus tôt. C'est une bonne idée de payer cela si vous le pouvez, mais vous n'avez pas à payer plus que le paiement minimum si vous ne pouvez pas vous le permettre.

    L'entreprise peut également vous proposer d'autres moyens, comme la réduction des intérêts ou des frais que vous payez.

    Si vous avez une dette depuis 36 mois, ils vous proposeront un «plan de remboursement». Le plan explique généralement comment vous pouvez rembourser votre dette en 4 ans. Si vous n'acceptez pas le plan, ils arrêteront votre carte.

    Déterminez ce que vous pouvez vous permettre de payer – vous ne devriez pas accepter le plan si vous ne pouvez pas vous le permettre ou si vous avez des difficultés avec d'autres dettes.

    Si vous ne pouvez pas payer ce que la lettre suggère, contactez l'entreprise et dites-lui combien vous pouvez payer. Vous devriez également leur demander de cesser de vous facturer des intérêts ou des frais s'ils ne l'ont pas déjà fait.

    L'entreprise doit être raisonnable lorsqu'elle suggère ce que vous devez payer et comment elle vous aidera autrement. Si vous ne pensez pas qu'ils sont raisonnables, contactez-les et expliquez ce que vous pensez qu'ils devraient changer. S'ils ne sont toujours pas d'accord, vous pouvez déposer une plainte auprès du médiateur financier.

    Déterminez ce que vous pouvez vous permettre de payer

    Vous devriez généralement essayer de payer au moins le paiement minimum si vous le pouvez. Si vous ne le faites pas, l'entreprise facturera des frais et votre cote de crédit pourrait empirer.

    Vous devez toujours payer les factures essentielles du ménage, comme le loyer, et toutes les dettes prioritaires que vous avez, même si cela signifie que vous ne pouvez pas vous permettre le paiement minimum par carte. Il est plus important de rester chez vous ou d'éviter une action en justice. Vous pouvez demander au citoyen le plus proche de vous aider à trouver le moyen de régler votre carte de crédit.

    Essayez de payer le même montant chaque mois – il est plus facile de planifier combien d'argent il vous restera pour d'autres choses. Vous rembourserez également la dette plus tôt que si vous ne payez que le paiement minimum. En effet, le paiement minimum est un pourcentage de la dette restante sur la carte. Par conséquent, le paiement minimum diminue à mesure que vous remboursez la dette.

    Si vous ne pouvez pas vous permettre le même montant chaque mois, essayez de payer un peu plus que le minimum si vous le pouvez. Cela signifie que vous compenserez la dette plus tôt et paierez moins d’intérêts dans l’ensemble.

    Utilisez notre outil de budgétisation pour déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de payer, ou demandez au citoyen le plus proche de vous aider.

    Exemple

    James doit 3 000 £ sur une carte de crédit qui facture 19% d'intérêt. Il ne dépense plus sur la carte.

    Le paiement minimum de James est de 2,5% de la dette totale. Cela commence à 75 £ pour le premier mois et diminue car il rembourse plus de la dette.

    Si James ne paie que le paiement minimum chaque mois, il devrait rembourser la totalité de la dette après 26 ans et 9 mois. Il paierait 4 035 £ d'intérêts ainsi que la dette de 3 000 £.

    Si James paie 75 £ par mois plutôt que de laisser les paiements minimaux diminuer, il rembourserait la dette en 5 ans et 1 mois. Il paierait 1 539 £ d'intérêts.

    Si James paie 108 £ par mois, il rembourserait la dette en 3 ans. Il paierait 878 £ d’intérêts.

    Si vous avez plus d'une carte

    Si possible, payez les paiements minimums pour chaque carte. Si vous pouvez vous permettre de payer plus, utilisez-le pour payer la carte qui coûte le plus cher.

    Si vous ne pouvez pas vous permettre le paiement minimum

    Votre société de carte de crédit peut vous laisser suspendre vos paiements par carte si vous ne pouvez pas vous les permettre en raison d'un problème temporaire – par exemple, si vous avez perdu votre emploi ou si vous remboursez des dettes prioritaires comme des arriérés de loyer.

    Vous devrez recommencer à payer lorsque vous aurez plus d’argent, par exemple lorsque vous avez un nouvel emploi ou que vous effacez vos dettes prioritaires. La société émettrice de cartes est plus susceptible de vous laisser suspendre vos paiements si vous obtenez des conseils et établissez un plan pour faire face à vos dettes. Demandez conseil au citoyen le plus proche pour vous aider à planifier vos dettes.

    Si vous ne pouvez pas vous permettre le paiement minimum à long terme ainsi que le paiement des factures du ménage comme le loyer, découvrez la meilleure façon de gérer votre dette.

    Si vous ne pouvez payer que le paiement minimum

    Si vous pourrez augmenter vos paiements dans quelques mois, continuez à payer le montant minimum pour l'instant. Par exemple, vous pourriez avoir plus d'argent si vous êtes sur le point de commencer un nouvel emploi ou si vous avez presque payé une dette prioritaire.

    Si vous ne pouvez vous permettre que le paiement minimum à long terme, découvrez si vous pouvez obtenir une offre différente afin de payer moins d'intérêts.

    Vous pourriez le faire:

  • déplacer la dette vers une autre carte qui facture moins d'intérêts – appelée «transfert de solde»
  • obtenez un prêt qui facture moins d'intérêts que votre carte de crédit
  • Si vous obtenez un prêt, assurez-vous qu'il n'est pas garanti sur votre maison (comme une hypothèque). Vous pourriez perdre votre maison si un prêt est garanti sur votre maison et que vous ne pouvez pas le rembourser.

    Vous ne devez utiliser votre nouveau prêt ou votre nouvelle carte que pour vous aider à rembourser la dette que vous avez déjà. Ne dépensez plus sur votre carte – c'est une bonne idée de la découper pour ne plus pouvoir l'utiliser.

    Comparez les cartes ou les prêts que vous pouvez obtenir auprès de différentes sociétés. Vous devrez penser à:

  • si votre ancienne société de cartes de crédit facturera des frais pour transférer votre solde sur une autre carte
  • le montant des intérêts et des frais que vous paierez sur la nouvelle carte ou le nouveau prêt – découvrez comment comparer les accords de crédit
  • Si vous ne pouvez pas obtenir une autre carte ou un autre prêt

    Vous pourriez ne pas être en mesure d'obtenir une carte ou un prêt si vous n'avez pas une bonne cote de crédit. Cela peut arriver si vous avez demandé de nombreuses cartes de crédit ou manqué un paiement mensuel.

    Cela vaut la peine de vérifier que votre cote de crédit est juste. Vous n'aggraverez pas la note en la vérifiant, et vous pourrez peut-être corriger une erreur pour améliorer votre note. Vous pouvez découvrir comment vérifier votre cote de crédit sur le site Web Money Advice Service.

    Si vous ne pouvez pas obtenir une nouvelle carte ou un nouveau prêt, continuez de payer autant que possible sur l'ancienne carte. Vous pouvez utiliser notre outil de budgétisation pour vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent, ou demander au citoyen le plus proche de vous aider.

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