Si vous obtenez une carte de crédit de transfert de solde ou un compte de dette …

Le détenteur moyen d'une carte de crédit américaine détient un solde de plus de 6300 $, selon un rapport de 2019-2020 du bureau de crédit Experian. Alors que certains remboursent leur solde en totalité chaque mois, environ 44% des titulaires de cartes de crédit ont un solde de mois en mois.

La dette de carte de crédit peut être chère, avec un taux d'intérêt moyen d'environ 16 à 23%, selon les calculs de U.S.News. Si vous essayez de sortir de vos soldes, deux produits financiers peuvent vous aider à le faire: les cartes de crédit à transfert de solde et les prêts de consolidation de dettes. Voici ce que vous devez savoir sur les deux.

Cartes de crédit à transfert de solde et prêts de consolidation de dettes

Selon votre situation, une carte de crédit à transfert de solde ou un prêt de consolidation de dettes peut être meilleur que l'autre.

Les cartes de transfert de solde peuvent vous aider à rembourser vos soldes sans intérêt, mais vous pouvez payer des frais de transfert de solde et la période sans intérêt ne dure pas éternellement. Ils sont également généralement conçus uniquement pour rembourser la dette de carte de crédit, bien que certains émetteurs de cartes puissent également vous permettre de consolider d'autres types de dette.

Les prêts de consolidation de dettes, d'autre part, sont des prêts personnels qui peuvent être utilisés pour rembourser des cartes de crédit et d'autres types de dettes. Ces prêts n'offrent pas un faible taux de lancement mais peuvent vous donner un plan de remboursement plus stable.

Pour savoir laquelle vous convient le mieux, comparez leurs caractéristiques côte à côte.

Frais: les cartes de crédit pour le transfert de solde facturent souvent des frais de transfert de solde, qui représentent généralement entre 3 et 5% du montant transféré. Certains renoncent aux frais pendant les 60 premiers jours après l'ouverture du compte. S'il y a des frais, ils seront intégrés à votre nouveau solde.

Avec certains prêts de consolidation, vous paierez des frais de montage, qui peuvent atteindre 8%, selon le prêteur. Certains prêteurs, cependant, ne facturent pas les frais, ce qui vous fait économiser de l'argent. S'il y a des frais de montage, ils sont généralement soustraits du montant de votre prêt, ce qui vous oblige à emprunter davantage pour consolider le montant total de votre dette.

APR: Lorsque vous êtes approuvé pour une carte de crédit de transfert de solde, votre taux de pourcentage annuel de transfert de solde de lancement est généralement de zéro pour cent. Une fois la période promotionnelle terminée, cependant, elle pourrait être supérieure à 20%, selon la carte et votre solvabilité.

«Les clients vont conserver la carte plus longtemps que cette période promotionnelle», explique Rachana Bhatt, directrice générale des cartes de marque américaines chez Barclays. "Il est donc important de connaître les conditions et les frais en cours."

Il est essentiel que vous remboursiez autant de dettes que possible, sinon la totalité, avant la fin de cette période pour éviter de devoir à nouveau composer avec des taux d'intérêt élevés.

Le taux d'intérêt moyen sur un prêt personnel de deux ans est de 10,12%, selon les données d'août 2019-2020 de la Réserve fédérale. Mais selon le prêteur et votre solvabilité, vous ne pouvez bénéficier que d'un taux bien supérieur à ce que vous payez actuellement.

De nombreux prêteurs personnels vous permettent de voir les offres de taux sans postuler officiellement, mais rien ne garantit que vous obtiendrez un taux suffisamment bas pour que cela en vaille la peine.

Exigences de crédit: La plupart des cartes de crédit pour le transfert de solde nécessitent que vous ayez un bon ou un excellent crédit, ce qui signifie généralement avoir un score de crédit FICO de 670 ou plus. Si vous n'êtes pas admissible, vous ne serez pas approuvé pour la carte.

Avec un prêt de consolidation de dettes, un demandeur ayant une cote de crédit équitable peut toujours être approuvé par certains prêteurs. Mais le hic, c'est que vous pourriez ne pas obtenir un TAP suffisamment bas pour économiser de l'argent.

Accès à l'argent: si vous avez une dette de carte de crédit supérieure à la moyenne, vous pouvez rencontrer des problèmes avec une carte de crédit à transfert de solde, explique Theresa Williams-Barrett, vice-présidente des prêts aux consommateurs et de l'administration des prêts à Affinity Federal Credit Union à New Jersey.

"Le montant du transfert pour lequel les consommateurs peuvent être approuvés dépend de leur limite de crédit", dit-elle, "bien que les émetteurs puissent avoir d'autres règles en place, comme une limite en dollars pour les transferts".

Vous ne pouvez pas voir votre limite de crédit avant d'avoir postulé et obtenu l'approbation, ce qui rend difficile de savoir si une carte de transfert de solde peut fonctionner pour vous. Vous pouvez demander une augmentation de votre ligne de crédit après votre approbation, mais rien ne garantit que vous l'obtiendrez.

Le montant auquel vous pouvez prétendre avec un prêt de consolidation peut varier selon le prêteur. Certains prêteurs offrent jusqu'à 100 000 $, ce qui vous donne beaucoup de place si vous avez un gros solde de carte de crédit. De plus, vous pourrez peut-être voir le montant du prêt auquel vous pourriez être admissible lorsque vous vérifiez votre taux avant de postuler.

Conditions de remboursement: les cartes de crédit n'ont pas de conditions de remboursement définies, vous pouvez donc effectuer le paiement minimum ou payer plus chaque mois pour réduire votre solde. Bien que vous puissiez disposer de 12, 15 ou 18 mois pour rembourser votre solde transféré avant la fin de l'APR promotionnel, vous pouvez choisir de ne pas le faire. Cela offre de la flexibilité, mais certains consommateurs peuvent avoir besoin de l'engagement d'un paiement régulier pour réussir à rembourser les soldes.

Il est essentiel d'avoir un plan de paiement en place avec une carte de transfert de solde. Si vous finissez par perdre votre motivation et que vous avez recours au paiement minimum, vous pourriez à nouveau vous retrouver avec beaucoup de dettes à taux élevé.

D'un autre côté, les prêts de consolidation sont assortis de modalités de remboursement fixes, qui varient généralement de deux à sept ans. Cela peut vous donner plus de temps pour rembourser votre dette. Vous pouvez étaler vos paiements avec un paiement mensuel inférieur à celui dont vous auriez besoin pour rembourser votre solde pendant la période sans intérêt d'une carte de transfert de solde.

"Les consommateurs doivent s'assurer qu'ils peuvent effectuer les nouveaux paiements de manière cohérente pour ne pas retomber dans la dette", explique Williams-Barrett.

Impact sur le crédit: chaque fois que vous demandez une carte de crédit ou un prêt, le prêteur effectue une enquête approfondie sur votre rapport de crédit, ce qui peut faire baisser votre pointage de crédit de quelques points. De plus, l'ouverture d'un nouveau compte de crédit peut réduire votre âge moyen des comptes et affecter votre durée de crédit.

Cependant, là où les deux produits divergent, c'est la façon dont ils affectent votre utilisation du crédit. Il s'agit du pourcentage de crédit disponible que vous utilisez sur vos cartes de crédit, et il représente 30% de votre pointage de crédit FICO.

Si vous utilisez un prêt de consolidation pour rembourser plusieurs cartes de crédit, par exemple, votre utilisation du crédit sur ces cartes chutera à zéro pour cent, ce qui peut améliorer votre pointage de crédit. Cependant, si vous utilisez plus de 30% de la limite de crédit sur votre carte de transfert de solde, cela pourrait nuire à votre pointage de crédit. Cela dit, le paiement du solde diminuera votre utilisation au fil du temps, ce qui aura un effet positif.

Quelle option choisir?

Lorsqu'il s'agit de rembourser votre dette de carte de crédit, il n'y a pas de solution unique. Évaluez votre situation et vos objectifs afin de déterminer si vous devriez obtenir une carte de crédit pour le transfert de solde ou un prêt de consolidation, ou si vous devez suivre une autre voie.

Si vous avez des dizaines de milliers de dollars de dettes, vous aurez peut-être plus de chances de les consolider avec un prêt qu'avec une carte de transfert de solde. Et les paiements peuvent être plus abordables si vos conditions de prêt sont plus longues que la période de lancement d'une carte de transfert de solde.

Si, cependant, vous avez un solde inférieur et que vous souhaitez le rembourser dans la période sans intérêt d'une carte, vous pourriez envisager d'obtenir une carte de crédit de transfert de solde. "Il est important de considérer la proposition de valeur de manière globale avant de prendre la décision", explique Bhatt.

La chose la plus importante que vous puissiez faire est de considérer les raisons sous-jacentes pour lesquelles vous vous êtes endetté en premier lieu. Si vous avez accumulé un tas de dettes de carte de crédit en raison d'un problème de dépenses, le transfert de vos soldes vers une carte de transfert de solde ou un prêt de consolidation de dette peut vous inciter à remonter les soldes sur vos cartes de crédit.

Envisagez d'utiliser de l'argent comptant ou une carte de débit pendant que vous remboursez votre dette, sauf si vous pouvez vous engager à payer tous les nouveaux frais à chaque période de relevé. Sinon, vous pourriez avoir l'impression de faire tourner vos roues alors que vous payez simultanément et alourdissez votre fardeau de la dette.

En outre, concentrez-vous sur les moyens d'établir de bonnes habitudes financières pour éviter de vous endetter à nouveau. Prévoyez un budget approprié et effectuez des paiements réguliers. Configurez le paiement automatique pour ne manquer aucun paiement, et si vous utilisez une carte de transfert de solde, planifiez combien vous devrez payer chaque mois pour éliminer votre solde avant la fin de la période de lancement sans intérêt.

La clé est de vous mettre en place pour réussir à rembourser votre dette, puis de vous assurer de ne pas avoir à recommencer.

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