Taylor: Lorsque vous évaluez la santé économique d'une ville, accordez du crédit à …

Lorsque je compare la santé économique des villes, je souhaite que le pointage de crédit devienne un outil courant.

Une récente étude WalletHub lance une comparaison entre les villes du Texas. Au-delà de la concurrence municipale, cependant, il semble qu'une mesure régulière de l'accessibilité du crédit devrait accompagner d'autres mesures, telles que le revenu et la richesse des ménages, pour les décideurs politiques et autres.

WalletHub a récemment publié les notes de crédit moyennes de 2572 villes américaines. Vous voulez probablement savoir où se situe votre ville, au moins parmi les villes du Texas, non?

Les scores FICO varient de 300 à 850. Austin – cette ville passionnée de castors pleine de bons élèves – se classe au premier rang des villes du Texas, avec un score de crédit médian de 712. Cela me dit que la personne moyenne à Austin peut obtenir une hypothèque et une voiture de premier ordre prêt, bénéficiant des taux d'intérêt les plus bas.

El Paso et San Antonio se regroupent au 20e centile (pas si bon!) Avec des scores de crédit médians de 662 et 661, respectivement. Houston et Dallas sont plus loin dans la liste, avec des scores médians de 659 et 658, respectivement. Dans chacune de ces quatre villes, la personne moyenne ne serait pas admissible à des prêts immobiliers ou automobiles à faible intérêt.

Parmi les grandes villes du Texas, Corpus Christi était derrière toutes les autres, avec un score médian de 652.

Pendant ce temps, les gens de Corpus Christi disent: "Hé, au moins nous aurons toujours Atlantic City, avec un score médian de 614!" (Maintenant, écoutez, tout le monde, les comparaisons sont odieuses. Chaque ville est spéciale à sa manière. De plus, Atlantic City n'est pas au Texas, bénissez leur cœur.)

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Contrairement aux gens normaux, j'aime le score publié par FICO, la société anciennement connue sous le nom de Fair Isaac Co. Je l'aime en partie parce que c'est un score qui utilise des données historiques objectives à 100%.

Dans quelle mesure avez-vous bien payé vos dettes par le passé? Quel crédit utilisez-vous aujourd'hui? Quelles indications avons-nous sur votre intention d'emprunter à l'avenir? Et c'est tout.

Fait intéressant, FICO ne prend pas en compte la richesse, le revenu, le statut d'emploi, le statut de propriétaire, la géographie ou l'état matrimonial, même si nous pouvons facilement voir comment tous ces facteurs peuvent faire une grande différence pour savoir s'il est sûr de vous prêter de l'argent.

De plus, FICO ne suit pas la race, la religion, les convictions politiques ou tout autre marqueur d'identité que nous pouvons trouver. Pour FICO, nous ne sommes que des flux de données sans visage. C'est une bonne chose.

Du point de vue de la politique publique, les scores FICO d'une question communautaire. Si je suis le maire d'Austin – au lieu du maire de Corpus Christi – je prendrais ces données WalletHub au sérieux. Un ensemble totalement différent d'outils politiques peut avoir une importance pour une ville par rapport à une autre.

Une cote de crédit médiane à l'échelle de la ville signifie qu'un grand nombre de la population est exclue du marché hypothécaire abordable. Un score faible rendrait également de nombreux résidents sensibles aux prêts à taux élevé et aux prêteurs prédateurs.

Vous ne pouvez pas empêcher les sociétés de cartes de crédit d’inscrire des clients en ligne et par courrier, mais les décideurs ont parfois pris des mesures pour limiter les prêteurs sur salaire dans les villes.

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L'accès au crédit n'est pas encore une mesure typique de la santé financière des décideurs municipaux, bien que les universitaires et les économistes l'étudient et l'utilisent de plus en plus. Les différences de revenus et de richesse entre les villes et au sein des villes sont une mesure de la santé financière, tandis que l'accès au crédit est une autre mesure importante qui peut raconter une histoire complémentaire.

Une étude de 2019-2020 de la Federal Reserve Bank à Boston contient quelques comparaisons intéressantes entre les villes du Massachusetts.

Bien que nous considérions souvent la dette comme dangereuse, en fait, des montants de dette plus élevés sont en corrélation avec des villes et des quartiers beaucoup plus riches.

Dans 22 grandes villes du Massachusetts, les ménages de la ville la plus riche de l'étude détenaient les soldes moyens les plus élevés de la dette hypothécaire des ménages, ainsi que la dette de carte de crédit et même la dette de prêt étudiant. En revanche, les villes à faible revenu et à faible richesse affichent des soldes d'endettement moyens beaucoup plus faibles. Cela est également vrai dans les comparaisons entre les quartiers de Boston, avec des différences marquées entre riches et pauvres.

Parce que l'accès aux pistes de crédit à l'accès à la propriété et l'enseignement supérieur, l'accès au crédit, tel que mesuré par les scores de crédit est un facteur prédictif de revenus futurs et de la richesse.

L'un des débats en cours sur l'économie est la meilleure façon de mesurer la santé financière d'une économie locale. De toute évidence, aucune mesure ou nombre ne brosse un tableau complet ou ne raconte l'histoire complète des progrès financiers ou économiques au fil du temps.

L'accès au crédit me semble une mesure majeure à toujours inclure dans l'évaluation de la santé financière des villes.

Michael Taylor est chroniqueur au San Antonio Express-News et auteur de «The Financial Rules for New College Graduates».

michael@michaelthesmartmoney.com | twitter.com/michael_taylor

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