The Debt Panel: “ Je paye mes cartes de crédit depuis 11 ans …

J'ai du mal avec les cartes de crédit depuis mon déménagement du Sri Lanka à Dubaï il y a 11 ans. À un moment donné, j'avais six cartes de différentes banques avant de contracter un emprunt pour régler les dettes, annulant certaines des cartes dans le processus. Il me reste maintenant deux cartes ainsi qu'un prêt personnel, que j'ai rechargé quatre fois. Les paiements mensuels sur mes cartes montent en flèche et j'ai du mal à suivre.

Je soutiens une famille de cinq personnes, moi y compris, et je suis le seul à travailler. J'ai essayé de restructurer à nouveau le prêt, mais la banque a refusé en disant que j'avais déjà eu quatre recharges. Mes dettes sont: solde impayé / paiement mensuel

Carte de crédit 1: 17 656 Dh (paiement minimum)

Carte de crédit 2: Dh24,253 (paiement minimum)

Prêt personnel: Dh145,159 (Dh5464)

Prêt auto: Dh 50,208 (Dh1,068)

Total: Dh237,276

Je gagne 18 000 Dh par mois en travaillant dans la finance pour une grande multinationale à Jebel Ali, mais après avoir payé les frais de scolarité, le loyer et le remboursement de la dette, nous sommes fondamentalement négatifs, ce qui m'oblige à utiliser à nouveau les cartes de crédit. De plus, je n'ai réalisé aucune économie au cours des 11 dernières années à Dubaï. Je n'ai manqué aucun paiement, mais ce mois-ci, j'ai demandé un "congé de paiement" sur certains produits.

J'ai essayé d'obtenir un prêt de consolidation auprès de la banque à laquelle mon salaire est crédité, qui est également le prêteur du prêt personnel, mais ils refusent de négocier en raison de toutes les recharges du passé.

Ma femme et moi nous sommes récemment assis pour trouver un moyen de réduire nos dépenses, mais même après avoir réduit nos dépenses, nous dépensons toujours 2 000 dirhams de plus que mon revenu mensuel.

Nous devons planifier l'avenir de mes enfants et cette dette a pratiquement retiré cette chance. J'ai dépensé trop pour mes cartes de crédit, puis j'ai emprunté plus pour les rembourser et comme vous pouvez le voir, je suis mal à gérer cela. Quel conseil pouvez-vous me donner? MI, Dubaï

Panéliste 1: Ambareen Musa, fondateur et PDG de Souqalmal.com

Restructurer un prêt n'est pas la même chose que le compléter. Avec un complément de prêt, vous pouvez accéder à des financements supplémentaires auprès du même prêteur, en fonction de votre éligibilité. Mais la restructuration des prêts peut aider à soulager votre détresse financière grâce à une renégociation des conditions de votre prêt existant. Cela pourrait impliquer l'augmentation de la durée du prêt, la réduction du taux d'intérêt, la conversion des soldes de carte de crédit en cours en un prêt à durée fixe ou la suppression des pénalités. Tous les types de prêts ainsi que les cartes de crédit peuvent être restructurés si le prêteur est disposé à le faire. Il est dans l'intérêt de la banque de vous permettre de rembourser vos dettes.

Quelle que soit la voie que vous choisissez, prenez des mesures pendant que vous parvenez toujours à payer vos versements de prêt et les paiements minimaux par carte de crédit.

Ambareen Musa

Ce serait une bonne idée de soumettre une demande par écrit à votre prêteur principal, expliquant comment vous êtes sur le point de faire défaut sur vos paiements. Exprimez votre intention de rembourser vos dettes et recherchez un plan de remboursement restructuré que vous pourrez suivre, compte tenu de votre situation financière actuelle. N'excluez pas non plus la consolidation des prêts. Même si le prêteur principal accepte de ne consolider que le prêt et la carte de crédit que vous détenez avec lui, cela aiderait tout de même à payer de gros intérêts sur l'une de vos cartes. Vous pouvez également approcher d'autres prêteurs pour voir s'ils peuvent vous offrir un prêt de consolidation, même si cela nécessiterait de transférer votre relation salariale au nouveau prêteur.

Si vous ne vous voyez pas faire de progrès, vous pouvez également contacter un organisme agréé de conseil et de gestion de la dette pour négocier avec les prêteurs en votre nom. Étant donné que votre ratio de la dette est toujours inférieur à 50%, vous devriez pouvoir éviter de plonger immédiatement dans une procédure d'insolvabilité.

Quelle que soit la voie que vous choisissez, prenez des mesures pendant que vous parvenez toujours à payer vos versements de prêt et les paiements minimaux par carte de crédit. Attendre que les choses deviennent incontrôlables et que votre défaut de remboursement commence à refléter votre pointage de crédit rendra encore plus difficile la négociation avec les banques.

Panéliste de la dette 2: R Sivaram, vice-président exécutif, responsable des produits bancaires de détail, Emirates NBD

Je vous invite à vous adresser à d'autres banques et à discuter de la possibilité de consolidation de la dette, car cela vous permettrait de consolider votre encours total de Dh237,276 en un seul prêt personnel. Il s'agit d'une solution financière proposée par la plupart des banques émiriennes et qui conviendrait parfaitement à votre situation.

Pour garantir ce service, une banque peut vous demander de lui transférer votre salaire et de fermer vos cartes de crédit existantes sur le règlement des cotisations. C'est à votre avantage et vous aidera à contrôler vos dépenses mensuelles.

Votre salaire actuel, votre situation professionnelle et le fait que vous payiez régulièrement toutes vos cotisations auront tous un impact positif sur votre demande de prêt de consolidation de dettes. Cela vous permettra de réduire considérablement vos obligations mensuelles de versement. Cela vous permettra également de n'avoir qu'un seul versement à payer chaque mois, ce qui vous aidera à gérer votre revenu disponible avec plus de prudence.

Vous vous penchez sur votre situation financière en temps opportun et, espérons-le, vous ouvrirez bientôt la voie de la stabilité financière.

Panéliste 3: Steve Cronin, fondateur de DeadSimpleSaving.com

Vous êtes accro à la dette et aux cartes de crédit, et le plus triste pour moi, c'est qu'il a anéanti toutes les économies que vous auriez pu faire pendant 11 ans. Je suis sûr qu'il y en a beaucoup d'autres dans votre situation et si vous gagnez 2 000 dirhams supplémentaires par mois en enseignant aux gens de votre communauté les dangers de la dette, tant mieux. Il est louable que vous n'ayez manqué aucun paiement et que vous ayez essayé de réduire les dépenses. Mais d'où proviendra le dépassement mensuel? Quelque chose doit changer.

Essayez de parler à une personne plus âgée de votre banque pour obtenir un prêt de consolidation. Vous disposez d'un salaire et d'une marge de manœuvre suffisants pour effectuer des versements mensuels plus élevés dans le cadre du calcul du DBR si les deux cartes ont été consolidées dans le prêt. Vous devez également parler à d'autres banques et voir si elles sont prêtes à assumer votre salaire plus un prêt de consolidation. N'oubliez pas que votre salaire et vos bons antécédents de paiement sont en votre faveur. N'acceptez pas les offres de prêt complémentaire – cela vous mettra encore plus en dette.

En attendant, arrêtez d'utiliser vos cartes de crédit jusqu'à ce que vous puissiez les consolider ou les rembourser complètement. Vos soldes de cartes sont les parties les plus dangereuses de cela – comme avant, ils continueront à monter en flèche en raison des taux d'intérêt élevés.

Un prêt de consolidation allégera la pression, mais vous devez tout de même réduire les dépenses et trouver un moyen pour votre famille de passer à travers cela. Pouvez-vous vendre votre voiture pour libérer de l'argent et réduire vos paiements mensuels? Si votre voiture est relativement neuve, vous constaterez peut-être qu'il vous en coûtera de l'argent pour la vendre, car le solde du prêt est supérieur à la valeur de la voiture. Ce serait une preuve claire de vivre au-delà de vos moyens. Sinon, la location d'une voiture bon marché serait-elle moins coûteuse que votre prêt auto? Ou vous pouvez utiliser une entreprise d'autopartage comme ekar pour louer une voiture uniquement lorsque vous en avez besoin.

Toute votre famille doit être engagée dans le processus de génération de revenus et de réduction des dépenses. Pouvez-vous obtenir une augmentation de salaire ou travailler des heures supplémentaires? Y a-t-il un emploi mieux rémunéré pour vous? Y a-t-il une sorte d'activité parallèle que vous pouvez faire le soir et le week-end pour collecter des fonds supplémentaires? Soyez créatif et réfléchissez à vos compétences. Votre femme peut-elle travailler du tout? J'apprécie élever des enfants prend du temps et coûte cher. Y a-t-il un travail indépendant qu'elle peut faire à domicile?

Si les choses deviennent extrêmes, vous devrez peut-être scolariser vos enfants à la maison pendant un an, cesser d'envoyer de l'argent à la maison ou déplacer votre famille au Sri Lanka pendant que vous résolvez votre problème de dette. Votre famille peut endurer des conditions difficiles tant que tout le monde le fait avec une intention claire. Une fois que vous aurez traversé l'autre côté et que vous ne serez plus endetté, vous aurez une discipline et une économie d'argent qui vous serviront beaucoup mieux pour un avenir prospère.

Le Panel de la dette est une chronique hebdomadaire pour aider les lecteurs à mieux gérer leurs dettes. Si vous avez une question pour le panel, écrivez à pf@thenational.ae

Mis à jour: 4 février 2020 11h09

The Debt Panel: “ Je paye mes cartes de crédit depuis 11 ans …
4.9 (98%) 32 votes