Voici ce qui se passe si vous ne payez pas votre carte de crédit de …

Les Américains ont plus de dettes de cartes de crédit que jamais auparavant. Selon la Réserve fédérale, les ménages américains détiennent collectivement plus d'un billion de dollars de dettes de cartes de crédit. La famille américaine moyenne doit 8 377 $.

"Les soldes des cartes de crédit en Amérique n'ont jamais été aussi élevés", a déclaré Matt Schulz, analyste principal de l'industrie de CreditCards.com à CNBC Make It, "mais il n'y a aucune raison de penser qu'ils ne continueront pas à grimper."

Si vous faites partie des centaines de millions d'Américains qui ont des dettes de carte de crédit en cours, vous pourriez être tenté d'ignorer vos factures de carte de crédit. Des gens comme James Altucher peuvent même vous dire de ne jamais rembourser votre dette de carte de crédit.

Mais après avoir travaillé en tant que collecteur de dettes et conseiller en crédit, Bruce McClary dit que la meilleure façon de faire face à la dette de carte de crédit est de front. Aujourd'hui, McClary est vice-présidente des communications de la National Foundation for Credit Counseling, une organisation à but non lucratif qui fournit des services gratuits de conseil en crédit.

Voici exactement ce qui se passera si vous ne remboursez pas votre dette de carte de crédit, et pourquoi vous devriez faire de son remboursement une priorité absolue:

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Avant de manquer un paiement

«Si vous pensez que vous ne pourrez pas effectuer un paiement à temps, la meilleure solution consiste à tendre la main et à être proactif», explique McClary. "Le temps n'est pas votre ami dans cette situation, c'est votre ennemi."

Lorsqu'il contacte un créancier, McClary dit que les emprunteurs doivent mentionner quatre choses: "Faites-leur savoir que vous pourriez manquer un paiement, informez-les des circonstances, demandez-leur s'il y a quelque chose que vous pouvez faire pour éviter que cela n'apparaisse sur votre rapport de crédit et demandez ce que vous pouvez faire pour éviter des frais de retard ou des pénalités qui pourraient résulter d'un manquement à un paiement. "

Être proactif peut porter ses fruits, car les créanciers sont plus susceptibles de travailler avec vous si vous commencez à communiquer tôt. Et de nombreux créanciers ont des politiques pour aider les emprunteurs qui craignent de prendre du retard.

"Certains créanciers proposent des plans de paiement sans frais ou des plans de paiement uniquement pour vous aider à gagner du temps", dit-il. "Ces éléments peuvent empêcher le compte de figurer comme délinquant sur votre rapport de crédit et ils peuvent également vous aider à éviter des pénalités coûteuses."

30 jours de retard

Lorsque vous commencez à manquer des paiements sans en informer vos créanciers, vous commencez à faire face à des conséquences de plus en plus graves. "S'il vous arrive d'être dans une situation où vous n'étiez pas proactif, alors les tables tournent et le créancier vous tend la main", explique McClary.

Si vous avez 30 jours de retard sur un paiement, votre créancier vous contactera probablement par téléphone, lettre ou e-mail. Le conseil de McClary est de faire face à ces communications de front au lieu de les ignorer: "Ne pas esquiver l'appel, la lettre ou l'e-mail. Ouvrez-le, lisez-le, répondez."

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"Éviter leur communication à ce stade ne la fait pas disparaître. Cela ne fait qu'empirer les choses."

Répondre le plus tôt possible rendra les créanciers plus sensibles à votre situation. En travaillant avec votre créancier, au lieu de vous cacher d'eux, vous êtes plus susceptible de trouver une certaine clémence. "C'est un contact très doux à ce stade. Ils ne sont pas si exigeants et ils sont toujours prêts à vous aider à trouver un moyen de vous mettre à jour à un prix abordable. Les choses sont toujours réparables à ce stade", dit-il.

60 jours de retard

Après avoir raté un deuxième paiement, vous commencez à faire face à certaines des conséquences financières de ne pas rembourser votre dette de carte de crédit.

Votre taux d'intérêt augmentera probablement au taux d'intérêt de pénalité convenu dans votre contrat. L'augmentation peut être dramatique. "J'ai vu les taux d'intérêt passer de 8% à 20% à 29% et même 36%", explique McClary.

Des frais de retard vous seront également facturés, généralement entre 20 $ et 30 $, et votre pointage de crédit sera affecté négativement. Au fil du temps, ces frais de retard peuvent représenter un lourd fardeau et un faible pointage de crédit peut vous empêcher d'atteindre vos objectifs financiers, comme posséder une maison ou acheter une voiture.

90 jours de retard

Si vous manquez un troisième paiement, votre compte sera probablement fermé complètement et vous devrez payer le solde en totalité. La plupart des créanciers vendront votre dette à une agence de recouvrement tierce. Ces agences poursuivent souvent les actions judiciaires les plus dures possibles, qui varient d'un État à l'autre.

Dans certains États, vous pouvez être poursuivi. Dans d'autres, un privilège peut être placé sur votre compte bancaire. Mais nulle part au pays, vous ne pouvez être emprisonné pour avoir manqué un paiement par carte de crédit. "Vous ne devriez jamais vous inquiéter d'aller dans une prison pour débiteurs", explique McClary. "Ce dont vous avez à vous soucier, c'est du coût de montage et des dommages financiers."

Le temps n'est pas votre ami dans cette situation, c'est votre ennemi.

Bruce McClary

Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC)

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