Vous vous inquiétez de ne pas rembourser votre prêt? Le prêt par défaut n'est pas T …

"Oups! Je l'ai encore fait. Je n'ai pas remboursé. Maintenant, je suis perdu dans le jeu… Oh bébé, bébé! »

Voilà une chanson à laquelle tout prêteur défaillant peut se rapporter. Rembourser un prêt et suivre les IME peut être une tâche ardue. Il est possible de dégringoler et de tomber dans une spirale d'endettement en cas de défaut de paiement sur votre prêt. Cela peut être très inquiétant et vous vous demandez probablement quelles en seront les conséquences. Eh bien, même si le défaut de remboursement d'un prêt est certainement quelque chose que vous devez éviter, ce n'est pas la fin du monde et ne vous qualifiera pas de criminel.

Si vous avez peur de ne pas avoir remboursé votre prêt, nous avons quelque chose qui, nous l'espérons, vous aidera à vous sentir un peu mieux. Certains droits ont été établis pour protéger les intérêts des défaillants. Lisez la suite pour savoir ce que c'est.

Commençons. Il est important de savoir que les banques ont une provision pour restructurer le prêt. Il existe différentes façons de procéder en fonction du type de prêt que vous avez contracté. Cependant, une méthode courante consisterait à prolonger la durée du prêt. Ce qui se passe ici, c'est qu'avec l'extension de votre durée de prêt, vos EMI deviennent plus petits et donc plus faciles à gérer. Cependant, la banque doit percevoir la raison du défaut comme authentique avant de procéder à toute restructuration. La Reserve Bank of India (RBI) a publié des lignes directrices à cet effet. Par exemple, la durée du prêt peut être augmentée d'au plus un an dans la plupart des cas. La forclusion par la vente de la garantie avec la coopération de l'emprunteur est également conseillée à l'étape suivante.

Un défaut signifie-t-il que vous devez renoncer à la propriété de l'actif pour lequel le prêt a été contracté?

Posséder une maison ou une voiture est un rêve devenu réalité pour beaucoup en raison de la disponibilité facile des prêts. Au cours des dernières années, avec une augmentation du niveau de vie, en particulier dans les métros, l'investisseur autrefois conservateur et opposé aux prêts est maintenant prêt à prendre des engagements de prêt pour satisfaire même les besoins de loisirs. Cependant, si vous constatez que vous êtes dans une situation où vous ne pourrez pas faire face à vos obligations de prêt, que faites-vous?

Fuir le prêteur n'est pas une option. Les banques / établissements de crédit comprennent qu'il pourrait y avoir de véritables raisons pour lesquelles l'emprunteur n'est pas en mesure d'effectuer des paiements en temps opportun. Par exemple la perte d'un emploi ou un accident qui aurait pu confiner l'emprunteur dans son lit. Les banques sont plus susceptibles de considérer votre situation si vous avez toujours payé vos EMI à temps avant que les choses ne tournent malheureusement. En fonction de l'authenticité de votre intention et de votre cas, la banque peut rechercher diverses solutions réalisables qui sont mutuellement acceptables. L'emprunteur en bénéficiera car il pourra conserver son actif et la banque en bénéficiera également car cet accord empêchera un ajout à son portefeuille d'actifs non performants (APN).

Les différentes options qui peuvent être élaborées comprennent:

  • Rééchelonner votre dette: Après avoir analysé votre situation financière, si la banque estime que le montant de l'IME vous préoccupe, elle peut être disposée à rééchelonner votre dette en prolongeant la durée du prêt. Cela réduira l'engagement mensuel d'IME, bien que cela signifie davantage de dépenses d'intérêt à long terme. Cependant, vous devriez considérer le soulagement immédiat que cela peut apporter à votre situation actuelle. Lorsque la marée tourne et que vous faites face à des temps meilleurs, vous pouvez essayer de négocier avec votre banque et revenir à votre ancien ou supérieur EMI ou même prépayer votre prêt. La clôture anticipée de votre prêt peut vous aider à économiser des dépenses d'intérêts excessives tant que la banque ne prélève pas de pénalité de remboursement anticipé élevée.
  • Vérifie ça: Devriez-vous investir ou prépayer votre prêt?

  • Report du paiement: Si votre situation financière est telle qu'il est probable qu'il y ait un bond des flux de trésorerie à l'avenir en raison d'un changement d'emploi ou pour toute autre raison, vous pouvez demander un soulagement temporaire à la banque pendant quelques mois. La banque peut autoriser la même chose mais peut imposer une pénalité pour non-paiement dans le délai convenu précédemment.
  • Règlement unique: Si vous exprimez votre désir de rembourser et informez la banque de votre situation financière actuelle, les banques peuvent être disposées à vous donner la possibilité d'un règlement unique. Veuillez noter que cela se fera au cas par cas. C'est un bon moyen de se débarrasser de votre prêt si vous avez de l'argent. Habituellement, le montant du règlement est inférieur au montant initial que vous auriez dû payer. c'est-à-dire que la banque peut renoncer à certains montants ou frais. Si votre situation financière est vraiment mauvaise, vous devrez peut-être déposer le bilan pour vous libérer de l'engagement de prêt.
  • Conversion du prêt en cas de prêts non garantis: Les banques ont tendance à être plus strictes en ce qui concerne les prêts non garantis. L'emprunteur pourrait opter pour la conversion du prêt non garanti en un prêt garanti en offrant une garantie. Cela fera baisser le taux d'intérêt et donc la charge de l'IME.
  • Fuir le problème n'est pas la solution. Non seulement vous subirez un stress émotionnel, mais vous finirez également par perdre votre actif. N'oubliez pas que votre intention de rembourser le prêt devrait être évidente pour le prêteur. Soyez donc sage et parlez au représentant de la banque au moment où vous vous rendez compte que vous ne serez pas en mesure de respecter vos obligations. N'attendez jamais que les choses tournent vraiment mal.

    Que se passe-t-il si aucune des options ci-dessus ne fonctionne?

    Si aucune des options ci-dessus ne fonctionne, après vous avoir donné le temps de rembourser vos cotisations, la banque passera à l'étape suivante qui est la reprise de l'actif (dans le cas d'un prêt garanti). Voici ce qui va se passer.

    Actif mobile (voiture / auto)

  • L'emprunteur recevra un avis de 7 à 15 jours pour payer la cotisation avant la reprise de possession du véhicule. En cas de non-paiement dans ce délai, la banque reprendra possession du véhicule mis en gage.
  • Après la reprise de possession du véhicule, un avis de pré-vente sera émis à l'emprunteur lui donnant sept jours pour payer le solde dû. L'avis de pré-vente mentionnera clairement les coordonnées du bureau concerné et la personne de contact correspondante pour le paiement et la libération du véhicule.
  • Dans le cas où l'emprunteur effectue le paiement conformément aux conditions convenues d'un règlement, le véhicule sera restitué à l'emprunteur dans les sept jours suivant la réalisation du paiement.
  • Si l'emprunteur ne parvient pas à effectuer le paiement, il sera vendu par le biais d'une enchère par l'intermédiaire de revendeurs confiés à la banque dans les 90 jours à compter de la date de reprise de possession.
  • Lecture supplémentaire: Quand un emprunteur ne parvient pas à rembourser le prêt!

    Immeuble (maison / propriété / terrain)

  • Un avis sera envoyé à l'emprunteur u / s 13 (2) de la Loi SARFAESI. Cela ne peut être fait qu'après que le prêt est classé comme un APM selon les directives établies par la RBI.
  • Le client disposera de 60 jours, après l'émission de l'avis, pour régulariser le compte ou se présenter pour régler le compte.
  • Si l'emprunteur refuse de payer, l'officier autorisé demandera la possession matérielle du bien hypothéqué en remettant l'avis de possession à vue de l'emprunteur.
  • La banque procédera à la vente aux enchères de la propriété attachée après 30 jours de prise de possession de la propriété. C'est dans le cas où le client ne se manifeste pas et ne règle pas le prêt. La banque enverra au client une lettre l'intimant du lieu de la vente, indiquant la date et l'heure de celle-ci.
  • La banque envisagera de remettre la possession du bien à l'emprunteur à tout moment après la reprise de possession et avant de conclure la transaction de vente du bien, à condition que les frais bancaires soient entièrement apurés.
  • Tout montant excédentaire obtenu, après ajustement des cotisations sur le prêt, sera remboursé à l'emprunteur.

    Lecture supplémentaire: Home Loan default – Comment en gérer un

    Les droits de l'emprunteur

    La loi SARFAESI donne au client le droit de faire appel de l'action en reprise de possession intentée par la banque auprès du Tribunal de Recouvrement des Dettes 17 dans un délai de 45 jours à compter de la date à laquelle l'action a été engagée. Si le DRT rend une ordonnance contre l'emprunteur, un appel peut être déposé devant le Tribunal d'appel dans les 30 jours suivant sa réception. S'il est jugé dans l'appel que la possession du bien pris par le créancier garanti était illicite, le Tribunal ou le Tribunal d'appel peut ordonner sa restitution à l'emprunteur, ainsi qu'une indemnité et un coût appropriés.

    Vous pouvez exercer les droits suivants en cas de défaut de paiement sur un prêt:

    Droit de préavis

    Lorsque vous ne payez pas les frais de prêt, la banque ne peut prendre aucune mesure immédiate contre vous. Si vous n'avez pas payé d'IME depuis 90 jours, la banque doit vous signifier un préavis de 60 jours. Une fois la période de préavis terminée et si les cotisations ne sont toujours pas réglées, la banque est autorisée à reprendre possession de votre propriété. Et avant que la banque puisse vendre votre propriété, elle doit signifier un nouvel avis d'un mois pour vous en informer.

    Droit d'être entendu

    Dans le délai de préavis d'un mois, avant la vente aux enchères, un prêteur défaillant peut déposer une réclamation auprès des autorités et soulever des objections à la vente de la propriété. L'agent de crédit doit alors répondre à la réclamation et donner des raisons valables pour rejeter vos objections dans un délai de sept jours.

    Droit à la juste valeur

    Si la banque a repris votre propriété en raison d'un défaut de prêt, elle ne leur donne pas le droit exclusif de décider du prix de vente de la propriété. Avec l'avis d'un mois informant le client de la vente aux enchères de la propriété, la banque doit envoyer un avis de juste valeur qui indique clairement le prix de vente de la propriété tel qu'évalué par les responsables de la banque. Cependant, si vous pensez que la banque le vend à un taux sous-évalué, vous pouvez soulever des objections et déclarer un prix qui vous semble raisonnable. La banque doit considérer votre plaidoyer pour recevoir la juste valeur de votre propriété et devra réévaluer la propriété une fois de plus.

    Droit à l'équilibre

    Étant donné que les taux de propriété augmentent fortement chaque jour qui passe, il est possible qu'il reste un bon solde après que la banque a réglé le prêt en vendant votre propriété. Vous avez le droit d'obtenir ce montant du solde, car la banque n'a aucune réclamation à ce sujet une fois le prêt réglé.

    Droit d'être traité poliment

    Les banques sont des organisations enregistrées et ne peuvent pas agir comme des prêteurs d'argent indépendants en cas de défaut de paiement. Dans le passé, des cas de harcèlement et de maltraitance de la part des agents de recouvrement par des agents de recouvrement ont été signalés, mais les banques ont décidé de suivre un code de conduite poli et respectueux. Un agent de recouvrement doit poliment demander à vous rencontrer et le lieu et l'heure de la réunion peuvent être selon votre convenance. Si vous ne répondez pas à la demande, l'agent de recouvrement peut vous rencontrer à votre domicile ou sur votre lieu de travail. De plus, l'agent ne peut vous rencontrer qu'entre 7 h et 19 h et ne peut pas vous harceler tard dans la nuit ou aux petites heures du matin. Les agents de recouvrement sont censés traiter les défaillants de manière respectueuse sans recourir à un langage abusif et à des mauvais traitements.

    Les conséquences

    Le défaut de prêt peut avoir de graves conséquences. Non seulement cela pourrait entraîner la saisie et la vente aux enchères de vos actifs, mais votre pointage de crédit ira également de pair. Même le rééchelonnement de la dette ternit votre historique de crédit dans une certaine mesure et se reflétera dans votre rapport de crédit. L'obtention d'un prêt à l'avenir deviendra un problème qui constitue un énorme revers financier. Assurez-vous de contracter un prêt uniquement si vous êtes sûr de pouvoir effectuer des remboursements en temps opportun. Un bon moyen de le faire est de déterminer votre valeur nette personnelle en termes d'actifs que vous possédez et de l'argent dont vous disposez après avoir fait le bilan de vos dettes existantes et d'autres engagements financiers.

    De plus, si vous êtes en défaut de paiement, ne paniquez pas et n'oubliez pas d'exercer les droits mentionnés ci-dessus. Découvrez les meilleures offres sur les prêts immobiliers, les prêts automobiles et les prêts personnels!

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